المعاش الفوري المتغير
ما هو المعاش الفوري المتغير؟
المعاش المتغير الفوري هو منتج تأمين يدفع الفرد مقابله مبلغًا مقطوعًا مقدمًا ويتلقى المدفوعات على الفور. تستمر المدفوعات من المعاش المتغير الفوري طوال عمر صاحب الأقساط السنوية ، لكن المبالغ تتقلب بناءً على أداء المحفظة الأساسية.
كيف يعمل المعاش الفوري المتغير
يعتبر المعاش المتغير الفوري فريدًا لأن معظم الأقساط السنوية لها دفعات تبدأ بعد مرحلة التراكم وتنتهي في عمر محدد. يتخطى المعاش المتغير الفوري مرحلة التراكم من خلال مطالبة الحامل بالمساهمة بمبلغ مقطوع تبدأ بعده مرحلة التقديم . المعاشات المتغيرة الفورية ليست نموذجية ، لكنها يمكن أن تكون استثمارًا حكيمًا عندما يكون المستثمر أكبر سنًا ويخشى أن يتجاوز مدخراته.
تحمل المعاشات المتغيرة الفورية نفس مخاطر المعاشات المتغيرة العادية لأن المدفوعات تختلف وقد تنخفض عندما تنخفض قيمة الأصول الأساسية. ومع ذلك ، قد تزيد المدفوعات أيضًا إذا كان أداء الاستثمار جيدًا ، وقد يتفوق العائد على تكلفة التضخم. ليس هذا هو الحال بالنسبة للمعاشات الثابتة التي تدفع للمستثمر نفس المبلغ كل شهر.
الفرق بين المعاش المتغير الفوري والمعاش المتغير القياسي هو أن الأول يفتقر إلى مرحلة التراكم. بدلاً من ذلك ، بالنسبة لمقابل سنوي متغير فوري ، يتم ضغط الفترة في استثمار بمبلغ مقطوع واحد ، مما يؤدي إلى مخاطر توقيت السوق. إذا اشترى المستثمر أجرًا سنويًا متغيرًا فوريًا في ذروة سوق صاعدة ، على سبيل المثال ، سينخفض الدخل المستقبلي مع عودة السوق إلى المتوسط. قد يعني هذا أنه من غير المرجح أن يرى صاحب الأقساط عائدًا كبيرًا على الجزء المتغير من الأقساط السنوية.
تضمن المعاشات الثابتة الفورية دفعة محددة كل شهر ، مما يوفر الاتساق. تعتبر المعاشات المتغيرة الفورية أكثر خطورة - فهي ترتفع وتنخفض في تناغم مع السوق - ولكنها بالتالي لديها القدرة على تقديم تعويضات أفضل.
الأقساط المتغيرة الفورية مقابل الأقساط الثابتة الفورية
لن تتغير مدفوعات المعاشات الثابتة الفورية إذا انطلق السوق بعد الاستثمار الأولي الإجمالي لأن مزود الأقساط يضمن المدفوعات. سيضمن بعض موفري المعاشات المتغيرة الفورية أيضًا نسبة مئوية على الأجزاء المتغيرة ، ولكن عادةً ما تصاحب هذه الضمانات رسومًا أعلى. القاعدة العامة للاستثمارات السنوية هي أنه كلما زادت الضمانات ، ارتفع السعر.
401 (k) s و IRAs عادةً ما تستخدم المعاشات الفورية. المعاشات المتغيرة الفورية لا تقدم المزايا الضريبية لحسابات التقاعد الأخرى. على سبيل المثال ، تسمح خطط التقاعد قبل الضرائب مثل 401 (ك) للفرد بتأجيل الضرائب على مكاسب الاستثمار وتقليل دخلهم الحالي الخاضع للضريبة. ومع ذلك ، توفر المعاشات المتغيرة الفورية دخلاً ثابتًا حتى الموت مع مكافأة محتملة في الأعلى اعتمادًا على أداء الأصل الأساسي.
يسلط الضوء
المعاش المتغير الفوري هو نوع من الأقساط السنوية التي يقوم فيها حامل الوثيقة بإيداع مبلغ مقطوع في حساب ، وبعد ذلك تبدأ مرحلة التقديم.
ومع ذلك ، تمامًا مثل المعاش السنوي المتغير القياسي ، قد ترتفع مدفوعات الأقساط المتغيرة الفورية وتنخفض اعتمادًا على أداء الاستثمار الأساسي.
الميزة على المعاش المتغير القياسي هو أن المعاش المتغير الفوري يتخطى المدفوعات مباشرة.
العيب هو التوقيت: إذا تم شراء القسط السنوي المتغير الفوري في الجزء العلوي من مسار صعودي ، فمن المحتمل أن تنخفض المدفوعات المستقبلية مع تصحيح السوق.
يختلف هذا عن المعاشات الأخرى ، حيث توجد مرحلة تراكم أولاً ، يقوم فيها حامل الوثيقة بدفع مدفوعات تنمو معفاة من الضرائب حتى نهاية المرحلة ، وعند هذه النقطة تبدأ مرحلة التقديم.
