即期可变年金

什么是即时可变年金？

即时可变年金是一种保险产品，个人预先支付一笔款项并立即收到付款。即时可变年金的支付在年金持有人的整个生命周期内持续，但金额会根据基础投资组合的表现而波动。

即时变量年金是独一无二的，因为大多数年金的支出在累积阶段之后开始并在指定年龄结束。即时变量年金通过要求持有人一次性缴款，然后年金化阶段开始，从而跳过了积累阶段。即时可变年金并不典型，但当投资者年龄较大并且担心他们可能会超过储蓄时，它们可能是一项明智的投资。

即时可变年金与普通可变年金具有相同的风险，因为支出会有所不同，并且可能会在基础资产价值下降时下降。但是，如果投资表现良好，付款也可能会增加，回报甚至可能超过通货膨胀成本。对于每月向投资者支付相同金额的固定年金，情况并非如此。

即时可变年金和标准可变年金之间的区别在于前者缺乏积累阶段。相反，对于即时可变年金，该期限被压缩为一次性投资，这引入了市场时机风险。例如，如果投资者在牛市高峰期购买即时可变年金，则未来收入将随着市场回归均值而下降。这可能意味着年金持有人不太可能在年金的可变部分上看到可观的回报。

即时固定年金保证每月支付固定金额，提供一致性。即时可变年金风险更大——它们随着市场的变化而涨跌——但它们因此也有可能提供更好的回报。

如果在初始一次性投资后市场起飞，立即固定年金支付不会改变，因为年金提供者保证支付。一些即时可变年金的提供者也将保证可变部分的百分比，但这些保证通常伴随着更高的费用。年金投资的一般规则是保证越大，价格越高。

401(k)s和IRA通常使用即时年金。即时可变年金不提供其他退休账户的税收优惠。例如，税前退休计划（如 401(k)s）允许个人推迟对投资收益征税并减少其当前的应税收入。但是，即时可变年金提供稳定的收入，直到死亡，并根据标的资产的表现获得最高的潜在奖金。

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