مرحلة التراكم
ما هي مرحلة التراكم؟
مرحلة التراكم لها معنيان للمستثمرين وأولئك الذين يدخرون للتقاعد. يشير إلى الفترة التي يعمل فيها الفرد ويخطط ويؤدي في النهاية إلى بناء قيمة استثماره من خلال المدخرات. بعد ذلك ، تتبع مرحلة التراكم مرحلة التوزيع ، حيث يبدأ المتقاعدون في الوصول إلى أموالهم واستخدامها.
كيف تعمل مرحلة التراكم
مرحلة التراكم هي أيضًا فترة محددة عندما يكون المستثمر غير المتداول في المراحل الأولى من بناء القيمة النقدية للمعاش السنوي. تتبع مرحلة البناء هذه مرحلة الإقرار السنوي ، حيث يتم دفع المدفوعات إلى مقدم السناهي.
تبدأ مرحلة التراكم بشكل أساسي عندما يبدأ الشخص في ادخار المال للتقاعد وتنتهي عندما يبدأ في أخذ التوزيعات. بالنسبة للعديد من الأشخاص ، يبدأ هذا عندما يبدأون حياتهم العملية وينتهي عندما يتقاعدون من عالم العمل. من الممكن البدء في الادخار للتقاعد حتى قبل بدء مرحلة العمل في حياة المرء ، كما هو الحال عندما يكون شخص ما طالبًا ، ولكن هذا ليس شائعًا. عادة ، يتزامن الانضمام إلى القوى العاملة مع بداية مرحلة التراكم.
أهمية مرحلة التراكم
يذكر الخبراء أنه كلما بدأ الفرد في وقت مبكر في مرحلة التراكم ، كان ذلك أفضل ، مع وجود فرق مالي طويل الأجل بين بداية الادخار في العشرينات مقابل الثلاثينيات. إن تأجيل الاستهلاك عن طريق الادخار خلال فترة التراكم سيؤدي في أغلب الأحيان إلى زيادة كمية الاستهلاك التي يمكن للمرء الحصول عليها لاحقًا. كلما كانت فترة التراكم مبكرة في حياتك ، زادت المزايا التي ستحصل عليها ، مثل الفائدة المركبة والحماية من دورات الأعمال.
من حيث المعاشات ، عندما يستثمر الشخص أموالًا في معاش سنوي لتوفير الدخل للتقاعد ، فإنهم يكونون في فترة تراكم الأقساط السنوية. كلما زاد الاستثمار خلال مرحلة التراكم ، سيتم استلام المزيد خلال مرحلة الإقرار السنوي.
أمثلة من العالم الحقيقي
هناك العديد من مصادر الدخل التي يمكن للفرد تكوينها خلال مرحلة التراكم ، بدءًا من أول مرة يدخلون فيها إلى القوى العاملة ، أو في بعض الحالات قبل ذلك. فيما يلي بعض الخيارات الأكثر شيوعًا.
الضمان الاجتماعي : هذه مساهمة تُخصم تلقائيًا من كل راتب تتلقاه.
401 (ك) : هذا استثمار اختياري مؤجل للضرائب يمكن إجراؤه من خلال شيك راتب مقابل أجر شهريًا أو سنويًا بشرط أن يقدم صاحب العمل مثل هذا الخيار. المبلغ الذي يمكنك تخصيصه له حدود سنوية ويعتمد أيضًا على دخلك وعمرك وحالتك الاجتماعية.
IRAs : يمكن أن يكون حساب التقاعد الفردي إما قبل الضريبة أو بعد الضريبة ، اعتمادًا على الخيار الذي تختاره. يختلف المبلغ الذي يمكنك استثماره من عام لآخر ، على النحو المنصوص عليه من قبل دائرة الإيرادات الداخلية (I RS) ، ويعتمد على دخلك وعمرك وحالتك الاجتماعية.
محفظة الاستثمار : تشير إلى ممتلكات المستثمر ، والتي يمكن أن تشمل أصولًا مثل الأسهم ، والحكومة ، وسندات الشركات ، وسندات الخزانة ، وصناديق الاستثمار العقاري ( REITs ) ، والصناديق المتداولة في البورصة ( ETFs ) ، والصناديق المشتركة ، وشهادات الودائع. يمكن أيضًا إدراج الخيارات والمشتقات والسلع المادية مثل العقارات والأراضي والأخشاب في القائمة.
الأقساط السنوية للدفع المؤجل : تقدم هذه المعاشات نموًا مؤجلًا للضرائب بمعدل عائد ثابت أو متغير. إنها تسمح للأفراد بسداد مدفوعات شهرية أو مقطوعة لشركة التأمين مقابل دخل مضمون بعد ذلك ، عادةً 10 سنوات أو أكثر.
بوالص التأمين على الحياة: يمكن أن تكون بعض السياسات مفيدة للتقاعد ، على سبيل المثال إذا دفع الفرد مبلغًا ثابتًا بعد الضريبة سنويًا ينمو بناءً على مؤشر سوق معين. يجب أن تكون السياسة من النوع الذي يسمح للفرد بالانسحاب عند التقاعد من رأس المال وأي تقدير من السياسة معفاة من الضرائب بشكل أساسي.
يسلط الضوء
يختلف طول مرحلة التراكم بناءً على وقت بدء الفرد في الادخار والوقت الذي يخطط فيه الشخص للتقاعد.
يحدث التراكم قبل مرحلة التوزيع عندما يتقاعدون وينفقون المال.
تشير مرحلة التراكم إلى الفترة في حياة الشخص التي يدخر فيها الشخص للتقاعد.
تشير مرحلة التراكم أيضًا إلى الفترة التي يبدأ فيها المستثمر السنوي في تكوين القيمة النقدية للمعاش السنوي. (مرحلة الأقساط ، عندما تكون المدفوعات مشتتة ، تتبع فترة التراكم.)
