Renta natychmiastowa zmienna
Co to jest renta natychmiastowa zmienna?
Renta zmienna natychmiastowa to produkt ubezpieczeniowy, za który osoba fizyczna płaci ryczałt z góry i otrzymuje wypłatę od razu. Płatności z natychmiastowej renty zmiennej są kontynuowane przez cały okres życia posiadacza renty, ale kwoty zmieniają się w zależności od wyników portfela bazowego.
Jak działa natychmiastowa zmienna renta
Bezpośrednia renta zmienna jest wyjątkowa, ponieważ większość rent ma wypłaty, które rozpoczynają się po fazie akumulacji i kończą w określonym wieku. Bezpośrednia renta zmienna pomija fazę akumulacji, wymagając od posiadacza wniesienia ryczałtu, po którym rozpoczyna się faza renty. Natychmiastowe renty zmienne nie są typowe, ale mogą być mądrą inwestycją, gdy inwestor jest starszy i obawia się, że może przeżyć swoje oszczędności.
Natychmiastowe renty zmienne wiążą się z tym samym ryzykiem, co normalne renty zmienne, ponieważ wypłaty są różne i mogą spaść, gdy wartość aktywów bazowych spadnie. Jednak płatności mogą również wzrosnąć, jeśli inwestycja się powiedzie, a zwrot może nawet przewyższyć koszty inflacji. Nie dotyczy to stałych rent, które co miesiąc wypłacają inwestorowi taką samą kwotę.
Różnica między bezpośrednią rentą zmienną a standardową rentą zmienną jest to, że ta pierwsza nie ma fazy akumulacji. Zamiast tego, w przypadku natychmiastowej renty zmiennej, okres jest skompresowany w jedną inwestycję ryczałtową, co wprowadza ryzyko wyczucia rynku. Jeśli inwestor kupi natychmiastową rentę zmienną na przykład w szczycie hossy, przyszły dochód spadnie, gdy rynek powróci do średniej. Może to oznaczać, że posiadacz renty raczej nie zobaczy dużego zwrotu ze zmiennej części renty.
Natychmiastowe stałe renty gwarantują ustaloną wypłatę co miesiąc, zapewniając spójność. Natychmiastowe renty zmienne są bardziej ryzykowne — rosną i spadają zgodnie z rynkiem — ale w związku z tym mają również potencjał, aby zapewnić lepszą wypłatę.
Natychmiastowa zmienna renta a natychmiastowa stała renta
Natychmiastowe wypłaty stałych rent nie ulegną zmianie, jeśli rynek wystartuje po początkowej inwestycji ryczałtowej, ponieważ dostawca renty gwarantuje płatności. Niektórzy dostawcy natychmiastowych rent zmiennych będą również gwarantować procent od zmiennych części, ale zazwyczaj tym gwarancjom towarzyszą wyższe opłaty. Ogólna zasada dla inwestycji dożywotnich jest taka, że im większe gwarancje, tym wyższa cena.
401(k)s i IRA zazwyczaj korzystają z natychmiastowej renty. Natychmiastowe renty zmienne nie oferują korzyści podatkowych innych kont emerytalnych. Na przykład plany emerytalne przed opodatkowaniem, takie jak 401(k)s, umożliwiają jednostce odroczenie podatku od zysków z inwestycji i zmniejszenie bieżącego dochodu podlegającego opodatkowaniu. Jednak natychmiastowe renty zmienne oferują stały dochód aż do śmierci z potencjalną premią w zależności od wydajności aktywów bazowych.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Natychmiastowa renta zmienna to rodzaj renty, w której ubezpieczający deponuje ryczałt na koncie, po czym rozpoczyna się faza renty.
Jednak, podobnie jak w przypadku standardowej renty zmiennej, natychmiastowe płatności renty zmiennej mogą rosnąć i spadać w zależności od wyników inwestycji bazowej.
Przewaga nad standardową rentą zmienną polega na tym, że natychmiastowa renta zmienna przechodzi bezpośrednio do płatności.
Wadą jest wyczucie czasu: jeśli natychmiastowa renta zmienna jest kupowana w szczycie hossy, przyszłe płatności prawdopodobnie spadną, gdy rynek się poprawi.
Różni się to od innych rent dożywotnich, w których najpierw występuje faza akumulacji, w której ubezpieczający dokonuje płatności, które rosną wolne od podatku do końca fazy, w którym rozpoczyna się faza renty.
