Investor's wiki

Немедленная переменная рента

Немедленная переменная рента

Что такое немедленная переменная рента?

Немедленная переменная рента — это страховой продукт, за который человек платит единовременную сумму авансом и сразу же получает платежи. Выплаты из немедленного переменного аннуитета продолжаются в течение всей жизни держателя аннуитета, но суммы колеблются в зависимости от производительности базового портфеля.

Как работает немедленная переменная рента

Немедленная переменная рента уникальна, потому что у большинства аннуитетов есть выплаты, которые начинаются после фазы накопления и заканчиваются в определенном возрасте. Немедленная переменная рента пропускает фазу накопления, требуя от держателя единовременного взноса, после чего начинается фаза аннуитизации. Немедленные переменные аннуитеты не являются типичными, но они могут быть мудрым вложением, когда инвестор старше и обеспокоен тем, что они могут пережить свои сбережения.

Немедленные переменные аннуитеты несут те же риски, что и обычные переменные аннуитеты, потому что выплаты различаются и могут упасть, когда стоимость базовых активов упадет. Однако платежи также могут увеличиться, если инвестиции окупятся, а доход может даже превзойти стоимость инфляции. Это не относится к фиксированным аннуитетам, которые выплачивают инвестору одну и ту же сумму каждый месяц.

Разница между немедленным переменным аннуитетом и стандартным переменным аннуитетом заключается в том, что в первом отсутствует фаза накопления. Вместо этого для немедленного переменного аннуитета период сжимается до одной единовременной инвестиции, что вводит риск выбора времени для рынка. Например, если инвестор покупает немедленную переменную ренту в разгар бычьего рынка, будущий доход упадет, когда рынок вернется к среднему значению. Это может означать, что владелец аннуитета вряд ли увидит значительный доход от переменной части аннуитета.

Немедленные фиксированные аннуитеты гарантируют установленный платеж каждый месяц, обеспечивая последовательность. Немедленные переменные аннуитеты более рискованны — они растут и падают в соответствии с рынком, — но, следовательно, они также могут обеспечить более высокие выплаты.

Немедленная переменная рента по сравнению с немедленной фиксированной рентой

Немедленные фиксированные аннуитетные платежи не изменятся, если рынок взлетит после первоначальных единовременных инвестиций, потому что поставщик аннуитетов гарантирует платежи. Некоторые поставщики немедленных переменных аннуитетов также гарантируют процент от переменных частей, но обычно эти гарантии сопровождаются более высокими сборами. Общее правило для аннуитетных инвестиций: чем больше гарантий, тем выше цена.

401 (k) и IRA обычно используют немедленную ренту. Немедленные переменные аннуитеты не предлагают налоговых преимуществ других пенсионных счетов. Например, пенсионные планы до налогообложения, такие как 401(k)s, позволяют физическому лицу отсрочить налоги на прибыль от инвестиций и уменьшить свой текущий налогооблагаемый доход. Тем не менее, немедленная переменная рента предлагает постоянный доход до самой смерти с потенциальным бонусом в зависимости от производительности базового актива.

Особенности

  • Немедленный переменный аннуитет – это тип аннуитета, при котором страхователь вносит единовременную сумму на счет, после чего начинается фаза аннуитизации.

  • Однако, как и в случае со стандартным переменным аннуитетом, выплаты по немедленному переменному аннуитету могут увеличиваться и уменьшаться в зависимости от эффективности базовой инвестиции.

  • Преимущество по сравнению со стандартным переменным аннуитетом состоит в том, что немедленный переменный аннуитет переходит сразу к платежам.

  • Недостатком является выбор времени: если немедленный переменный аннуитет покупается на пике бычьего рынка, будущие платежи, скорее всего, снизятся по мере коррекции рынка.

  • Это отличается от других аннуитетов, в которых сначала есть фаза накопления, в которой страхователь производит платежи, не облагаемые налогом, до конца фазы, после чего начинается фаза аннуитизации.