Strax breytilegur lífeyrir
Hvað er tafarlaus breytilegur lífeyrir?
Strax breytilegur lífeyrir er vátryggingarvara sem einstaklingur greiðir eingreiðslu fyrir og fær greiðslur strax. Greiðslur af strax breytilegum lífeyri halda áfram fyrir líf lífeyrishafa, en upphæðirnar sveiflast eftir afkomu undirliggjandi eignasafns.
Hvernig breytilegur lífeyrir virkar
Straxbreytilegur lífeyrir er einstakur vegna þess að flest lífeyri eru með útborganir sem hefjast eftir uppsöfnunarfasa og lýkur við tiltekinn aldur. Strax breytilegur lífeyrir sleppir uppsöfnunarfasanum með því að krefjast þess að handhafi leggi fram eingreiðslu og eftir það hefst lífeyrisáfanginn. Strax breytileg lífeyrir eru ekki dæmigerð, en þau geta verið skynsamleg fjárfesting þegar fjárfestir er eldri og hefur áhyggjur af því að hann gæti lifað af sparnaði sínum.
Strax breytileg lífeyrir bera sömu áhættu og venjuleg breytileg lífeyri vegna þess að útborganir eru mismunandi og geta lækkað þegar verðmæti undirliggjandi eigna lækkar. Hins vegar geta greiðslurnar einnig hækkað ef fjárfestingin gengur vel og ávöxtunin gæti jafnvel borið verðbólgukostnaðinn. Þetta á ekki við um föst lífeyri sem greiða fjárfestinum sömu upphæð í hverjum mánuði.
Munurinn á strax breytilegum lífeyri og venjulegum breytilegum lífeyri er sá að sá fyrrnefndi skortir uppsöfnunarfasa. Þess í stað, fyrir strax breytilegan lífeyri, er tímabilinu þjappað saman í eina eingreiðslufjárfestingu, sem kynnir hættu á markaðstímasetningu. Ef fjárfestir kaupir tafarlausan breytilegan lífeyri á hámarki nautamarkaðar, til dæmis, munu framtíðartekjur lækka þegar markaðurinn fer aftur í meðaltalið. Þetta gæti þýtt að ólíklegt sé að lífeyrishafi sjái umtalsverða ávöxtun á breytilegum hluta lífeyris.
Strax föst lífeyri tryggja fasta greiðslu í hverjum mánuði, sem tryggir samræmi. Strax breytileg lífeyrir eru áhættusamari - þeir hækka og lækka í takt við markaðinn - en þeir hafa því einnig möguleika á að veita betri útborgun.
Strax breytilegur lífeyrir vs. Strax fastur lífeyrir
Tafarlausar fastar lífeyrisgreiðslur munu ekki breytast ef markaðurinn tekur við eftir upphaflega eingreiðslufjárfestingu vegna þess að lífeyrisveitandi ábyrgist greiðslurnar. Sumir veitendur strax breytilegra lífeyris munu einnig tryggja prósentu af breytilegu hlutunum, en hærri gjöld fylgja venjulega þessum ábyrgðum. Almenn regla um lífeyrisfjárfestingar er því meiri tryggingar, því hærra verð.
401 (k) s og IRAs nota venjulega strax lífeyri. Strax breytileg lífeyri bjóða ekki upp á skattalega kosti annarra eftirlaunareikninga. Til dæmis leyfa eftirlaunaáætlanir fyrir skatta eins og 401 (k) s einstaklingnum að fresta sköttum á fjárfestingarhagnaði og draga úr núverandi skattskyldum tekjum þeirra. Hins vegar bjóða strax breytileg lífeyri stöðugar tekjur fram að dauða með hugsanlegum bónus ofan á eftir afkomu undirliggjandi eignar.
Hápunktar
Strax breytilegur lífeyrir er tegund lífeyris þar sem vátryggingartaki leggur eingreiðslu inn á reikning og að því loknu hefst lífeyrisgreiðsla.
Hins vegar, rétt eins og hefðbundin lífeyrir með breytilegum hætti, geta greiðslur strax með breytilegum lífeyri hækkað og lækkað eftir afkomu undirliggjandi fjárfestingar.
Kosturinn við venjulegan breytilegan lífeyri er sá að strax breytileg lífeyrir sleppir beint í greiðslurnar.
Ókosturinn er einn af tímasetningu: ef strax breytileg lífeyrir er keyptur efst á nautahlaupi munu framtíðargreiðslur líklega lækka eftir því sem markaðurinn leiðréttir.
Þetta er frábrugðið öðrum lífeyri, þar sem fyrst er uppsöfnunaráfangi, þar sem vátryggingartaki greiðir greiðslur sem vaxa skattfrjálsar til loka áfangans, en þá hefst lífeyrisáfanginn.
