Rente variable immédiate
Qu'est-ce qu'une rente variable immédiate ?
Une rente variable immédiate est un produit d'assurance pour lequel une personne verse une somme forfaitaire à l'avance et reçoit des paiements immédiatement. Les versements d'une rente variable immédiate se poursuivent pendant toute la durée de vie du titulaire de la rente, mais les montants fluctuent en fonction de la performance du portefeuille sous-jacent.
Comment fonctionne une rente variable immédiate
La rente variable immédiate est unique car la plupart des rentes ont des versements qui commencent après une phase d'accumulation et se terminent à un âge spécifié. La rente variable immédiate saute la phase d'accumulation en obligeant le titulaire à contribuer une somme forfaitaire après quoi la phase de rente commence. Les rentes variables immédiates ne sont pas typiques, mais elles peuvent être un investissement judicieux lorsqu'un investisseur est plus âgé et craint qu'il ne survive à ses économies.
Les rentes variables immédiates comportent les mêmes risques que les rentes variables normales car les versements varient et peuvent chuter lorsque la valeur des actifs sous-jacents baisse. Cependant, les paiements peuvent également augmenter si l'investissement se comporte bien, et le rendement pourrait même dépasser le coût de l'inflation. Ce n'est pas le cas pour les rentes fixes qui paient à l'investisseur le même montant chaque mois.
La différence entre une rente variable immédiate et une rente variable standard est que la première n'a pas de phase d'accumulation. Au lieu de cela, pour une rente variable immédiate, la période est compressée en un investissement forfaitaire, ce qui introduit le risque de synchronisation du marché. Si un investisseur achète une rente variable immédiate au plus fort d'un marché haussier, par exemple, les revenus futurs chuteront à mesure que le marché reviendra à la moyenne. Cela pourrait signifier que le titulaire de la rente est peu susceptible de voir un rendement important sur la partie variable de la rente.
Les rentes fixes immédiates garantissent un paiement fixe tous les mois, assurant la cohérence. Les rentes variables immédiates sont plus risquées - elles augmentent et diminuent en fonction du marché - mais elles ont donc également le potentiel de fournir un meilleur paiement.
Rente Variable Immédiate vs. Rente Fixe Immédiate
Les paiements immédiats des rentes fixes ne changeront pas si le marché décolle après l'investissement initial en capital, car le fournisseur de rentes garantit les paiements. Certains fournisseurs de rentes variables immédiates garantissent également un pourcentage sur les parts variables, mais des frais plus élevés accompagnent généralement ces garanties. Une règle générale pour les investissements de rente est que plus les garanties sont élevées, plus le prix est élevé.
Les 401(k) et les IRA utilisent généralement des rentes immédiates. Les rentes variables immédiates n'offrent pas les avantages fiscaux des autres comptes de retraite. Par exemple, les régimes de retraite avant impôt tels que les 401 (k) permettent à l'individu de reporter l'impôt sur les gains de placement et de réduire son revenu imposable actuel. Cependant, les rentes variables immédiates offrent un revenu constant jusqu'au décès avec un bonus potentiel en plus en fonction de la performance de l'actif sous-jacent.
Points forts
Une rente variable immédiate est un type de rente dans laquelle un titulaire de police dépose une somme forfaitaire sur un compte, après quoi la phase de rente commence.
Cependant, tout comme une rente variable standard, les paiements d'une rente variable immédiate peuvent augmenter et diminuer en fonction de la performance de l'investissement sous-jacent.
L'avantage par rapport à une rente variable standard est que la rente variable immédiate saute directement aux paiements.
L'inconvénient est lié au moment : si la rente variable immédiate est achetée au sommet d'une tendance haussière, les paiements futurs diminueront probablement à mesure que le marché se corrigera.
Ceci est différent des autres rentes, dans lesquelles il y a d'abord une phase d'accumulation, dans laquelle le preneur d'assurance effectue des paiements qui augmentent en franchise d'impôt jusqu'à la fin de la phase, moment auquel commence la phase de rentabilisation.
