فارق سعر الفائدة الصافي
ما هو فرق سعر الفائدة الصافي؟
فرق سعر الفائدة الصافي هو الفرق بين متوسط العائد الذي تحصل عليه المؤسسة المالية من القروض - جنبًا إلى جنب مع الأنشطة الأخرى المتراكمة للفائدة - ومتوسط السعر الذي تدفعه على الودائع والقروض. يعتبر صافي فرق سعر الفائدة محددًا رئيسيًا لربحية المؤسسة المالية (أو عدم وجودها).
فهم فرق سعر الفائدة الصافي
مؤسسات منح القروض ، مثل البنوك التجارية ، إيرادات الفوائد من عدد من المصادر. الودائع (تسمى غالبًا الودائع الأساسية ) هي مصدر أساسي ، بشكل عام في أشكال الحسابات الجارية وحسابات التوفير أو شهادات الإيداع (الأقراص المدمجة). غالبًا ما يتم الحصول عليها بمعدلات منخفضة. تحصل البنوك أيضًا على الأموال من خلال حقوق المساهمين والودائع بالجملة وإصدار الديون. تصدر البنوك مجموعة متنوعة من القروض - مثل الرهون العقارية على العقارات ، وإقراض حقوق الملكية ، وقروض الطلاب ، وقروض السيارات ، وإقراض بطاقات الائتمان - التي يتم تقديمها بمعدلات فائدة أعلى.
يتمثل العمل الأساسي للبنك في إدارة الفارق بين سعر الفائدة على الودائع التي يدفعها للمستهلكين والسعر الذي يتلقاه من قروضهم. بمعنى آخر ، عندما تكون الفائدة التي يكسبها البنك من القروض أكبر من الفائدة التي يدفعها على الودائع ، فإنه يولد دخلاً من فروق أسعار الفائدة. بعبارات بسيطة ، فإن فروق أسعار الفائدة الصافية تشبه هوامش الربح.
كلما زاد الفارق ، زادت أرباح المؤسسة المالية على الأرجح. ومع ذلك ، فهذه مجرد وجهة نظر أساسية ، وتعمل المؤسسات المالية على اكتساب العملاء المبدعين ، والاحتفاظ بالعملاء وولائهم واستراتيجيات الاستثمار الرئيسية. تساعدهم استراتيجياتهم الفردية على التنافس وتمييز أنفسهم عن المؤسسات المالية الأخرى.
يعتبر سعر الأموال الفيدرالية ("الفيدرالية") مكونًا مهمًا في تحديد صافي فرق سعر الفائدة.
حساب فرق سعر الفائدة الصافي
معظم البنوك التجارية (مثل المدخرات والقروض ) مصدر أرباحها الرئيسي من خلال هوامش أسعار الفائدة الصافية. على سبيل المثال ، قد يقرضون المودعين 1.25٪ على أموالهم أثناء إصدار رهن عقاري لمشتري منزل يتقاضى 4.75٪. في هذه الحالة ، سيكون صافي فرق سعر الفائدة 3.5٪ ، مطروحًا منه أي رسوم أو تكاليف يتكبدها البنك في تنفيذ كلتا العمليتين.
فارق سعر الفائدة الصافي وسعر الأموال الفيدرالية
على الرغم من أننا لن نتعمق في كيفية تحديد الأسعار في السوق ، إلا أن هناك عدة عوامل تدفع الأسعار ، بما في ذلك السياسة النقدية التي وضعها البنك الاحتياطي الفيدرالي والعوائد على سندات الخزانة الأمريكية. في حين أن أنشطة السوق المفتوحة تشكل في النهاية صافي فرق سعر الفائدة ، يلعب معدل الأموال الفيدرالية ("الفيدرالية") دورًا كبيرًا في تحديد المعدل الذي تقرض به المؤسسة الأموال الفورية. في الواقع ، وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي ، فإن الأموال الفيدرالية معدل الفائدة هو "سعر الفائدة الذي تقرض به مؤسسات الإيداع أرصدة احتياطية لمؤسسات إيداع أخرى بين عشية وضحاها."
وهذا ينطبق على المؤسسات الأكبر والأكثر جدارة ائتمانية لأنها تحتفظ بالمبلغ المطلوب من الاحتياطي المطلوب. وبالتالي ، فإن معدل الأموال الفيدرالية هو سعر فائدة أساسي ، يتم بموجبه تحديد جميع أسعار الفائدة الأخرى في الولايات المتحدة. معدل الأموال الفيدرالية هو مؤشر رئيسي على صحة الاقتصاد الأمريكي.
يسلط الضوء
فرق سعر الفائدة الصافي هو الفرق بين سعر الفائدة الذي يدفعه البنك للمودعين ونسبة الفائدة التي يتلقاها من القروض للمستهلكين.
إن فرق سعر الفائدة الصافي له دور أساسي في ربحية البنك.
قد يكون من المفيد التفكير في معدل الفائدة الصافي على أنه هامش ربح.
