المدخرات والقروض الفيدرالية (S & amp؛ L)
ما المقصود بالقرض والادخار الفيدرالي (S&L)؟
يشير مصطلح المدخرات والقرض الفيدرالي (S & L) إلى مؤسسة مالية تركز على توفير حسابات التوفير والحسابات الجارية والقروض والرهون العقارية السكنية للمستهلكين. يشار إلى هذه المؤسسات أيضًا باسم المدخرات - اتحادات ائتمانية وبنوك ادخار مملوكة بشكل متبادل من قبل عملائها. على هذا النحو ، فإن العديد من هذه الشركات قائمة على المجتمع ومملوكة للقطاع الخاص ، على الرغم من أن بعضها قد يكون أيضًا مطروحًا للتداول العام.
يُستخدم مصطلح "مصرف ادخار الوصي" في المملكة المتحدة بنفس طريقة استخدام القروض والقروض الفيدرالية في الولايات المتحدة.
كيف يعمل القرض الفيدرالي (S&L)
غالبية المدخرات والقروض الفيدرالية الحالية هي مؤسسات مجتمعية مستأجرة اتحاديًا. على عكس البنوك التجارية ، فهي مملوكة ويسيطر عليها عملاؤها - وليس المساهمون. كما هو مذكور أعلاه ، فإنهم يركزون على تقديم الرهون العقارية السكنية ، والقروض ، والأدوات المصرفية والادخار الأساسية - حسابات التدقيق والادخار ، وشهادات الإيداع (CD) ، وغيرها - للعملاء. يدفع هؤلاء الأعضاء المستحقات التي يتم تجميعها معًا ، مما يمنحهم معدلات أفضل على منتجات الائتمان والادخار.
إن مفهوم المدخرات والقروض الفيدرالية أو التوفير متجذر في جمعيات البناء والقروض التي كانت بارزة قبل الكساد الكبير. اعتمدت العديد من جمعيات البناء والقروض هذه إلى حد كبير على نموذج تراكم الأسهم حيث يلتزم الأعضاء بشراء أسهم في الجمعية وبالتالي يحق لهم الاقتراض مقابل قيمة تلك الأسهم من أجل شراء منزل.
عندما بدأت العديد من هذه المؤسسات في النضال خلال فترة الكساد ، تدخلت إدارتا هوفر وروزفلت لإصلاح الصناعة. قدمت الحكومة مواثيق للمدخرات والقروض الفيدرالية وأنشأت النظام المصرفي الفيدرالي لقروض الإسكان (FHLB) لضمان أن يكون لدى هؤلاء المقرضين الجدد - أو على الأقل ، الذين أعيدوا تسميتهم - سيولة كافية.
في ذلك الوقت ، كانت الودائع في S & Ls المستأجرة اتحاديًا مؤمنة من قبل شركة Federal Savings & Loan Insurance Corporation (FSLIC) الجديدة ، والتي تهدف إلى تزويد المودعين بضمان بأنهم لن يتكبدوا خسائر. بعد إصلاح الصناعة في عام 1989 ، وقعت مسؤولية تأمين الودائع على عاتق المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC). اعتبارًا من 31 ديسمبر 2019 ، كان هناك 659 مؤسسة ادخار مؤمنة من FDIC.
إعتبارات خاصة
شهد ازدهار ما بعد الحرب العالمية الثانية ذروة تأثير التوفير ، حيث وصل إجمالي عدد S & Ls إلى 6071 بحلول عام 1965. حد الكونجرس من أسعار الفائدة التي يمكن أن تضعها البنوك التجارية على حسابات الودائع في عام 1966 ، مما يهدد هذا النمو. عندما ارتفعت أسعار الفائدة في السبعينيات ، بدأ المستهلكون في سحب أموالهم ووضعها في حسابات توفر عائدًا أعلى. علاوة على ذلك ، كان الاقتصاد الراكد يعني أن الإدخار كان لديه عدد أقل من المقترضين المؤهلين للحصول على قرض.
أقر المشرعون قوانين لتحرير S & Ls في أوائل الثمانينيات. لديهم الآن القدرة ، على سبيل المثال ، على تقديم مجموعة أوسع من المنتجات واستخدام إجراءات محاسبية أقل تقييدًا. ولكن بدلاً من التخفيف من مشاكل التوفير ، بدا أن القوانين تساهم في حالات متعددة من سوء الإدارة والاحتيال في وقت لاحق من هذا العقد. بحلول عام 1990 ، قدرت الحكومة أن سوء سلوك S&L كلف الجمهور الأمريكي ما يصل إلى 75 مليار دولار.
أعادت الحكومة إنشاء إشراف أقوى وأنشأت مكتب الإشراف على التوفير في عام 1989 استجابةً لأزمة المدخرات والقروض. هذه الهيئة التنظيمية ، وهي نفسها قسم من وزارة الخزانة ، ساعدت في ضمان سلامة واستقرار مدخرات الأعضاء وقروضهم. تم حلها في عام 2011 وأدرجت وظائفها في وكالات أخرى. بينما نجت S & Ls من الأزمة ، تضاءل انتشارها بشكل كبير منذ ذروتها في الستينيات.
المدخرات والقروض الفيدرالية (S & Ls) مقابل البنوك التجارية
تدار شركات الادخار والقروض الفيدرالية بإحدى طريقتين. بموجب نموذج الملكية المشتركة ، فإن S & L مملوكة للمودعين والمقترضين. يمكن أيضًا إنشاء S & L من قبل مجموعة من المساهمين الذين يمتلكون جميع الأسهم في التوفير.
هذا يختلف عن البنوك التجارية ، التي يمتلكها ويديرها عادةً مجلس إدارة يختاره المساهمون. كما أن البنوك التجارية أكثر تنوعًا من حيث العروض التي تقدمها. يتم توجيه الكثير من قروضهم نحو الأعمال التجارية ومشاريع البناء. كما أنها تقدم في كثير من الأحيان مجموعة واسعة من الخدمات للمستهلكين ، مثل بطاقات الائتمان وحلول إدارة الثروات.
على النقيض من ذلك ، تركز S & Ls بشكل أكبر على سوق الرهن العقاري السكني. بموجب القانون ، يمكنهم إقراض ما يصل إلى 20 ٪ فقط من أصولهم للحصول على قروض تجارية. بالإضافة إلى ذلك ، للتأهل للحصول على إقراض البنك الفيدرالي لقروض الإسكان ، يجب على S & Ls إظهار أن 65٪ من أصولهم مستثمرة في الرهون العقارية السكنية والأصول الأخرى المتعلقة بالمستهلكين.
يسلط الضوء
تم تشكيل مؤسسات الادخار والقروض الفيدرالية نتيجة للحركة التنظيمية التي أعقبت الكساد الكبير.
بدأ ديوان الرقابة على التوفير في تنظيم هذه المؤسسات نتيجة أزمة الادخار والقروض.
ودائع S&L مؤمنة الآن من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع.
تركز هذه الكيانات على التمويل منخفض التكلفة للرهون العقارية وكذلك حسابات التوفير والحسابات الجارية.
