رسوم المنشأ
ما هي رسوم التأسيس؟
رسوم إنشاء الرهن العقاري هي رسم مقدمًا يفرضه المُقرض لمعالجة طلب قرض جديد. الرسم هو تعويض عن تنفيذ القرض. يتم تحديد رسوم إنشاء القرض كنسبة مئوية من إجمالي القرض ، وتتراوح بشكل عام بين 0.5٪ و 1٪ من قرض الرهن العقاري في الولايات المتحدة.
يشار إليها أحيانًا باسم "رسوم الخصم" أو "النقاط" ، خاصة عندما تساوي 1٪ من المبلغ المقترض ، تدفع رسوم الإنشاء مقابل خدمات مثل المعالجة والاكتتاب والتمويل.
فهم رسوم التأسيس
رسوم إنشاء مماثلة لأي دفعة على أساس العمولة. سيحصل المُقرض على 1000 دولار على قرض بقيمة 100000 دولار - أو 2000 دولار على قرض بقيمة 200000 دولار - إذا فرض المُقرض رسومًا بنسبة 1٪ على إنشاء القرض. يمثل رسم الإنشاء الدفع مقابل الخدمات الأولية للمقرض. يمثل أحيانًا نسبة مئوية أعلى من مبلغ القرض على القروض الصغيرة ، لأن قرضًا بقيمة 50000 دولار يمكن أن يتطلب نفس مقدار العمل للمقرض كقرض بقيمة 500000 دولار.
يمكن مقارنة إجمالي رسوم الرهن العقاري من المقرضين باستخدام حاسبة الرهن العقاري. عادةً ما يتم تحديد هذه الرسوم مسبقًا ، وتزداد فجأة عند الإغلاق. يجب أن تكون مدرجة في الكشف الختامي.
رسوم تاريخ المنشأ
غالبًا ما حصل المقرضون على رسوم إنشاء باهظة وأقساط انتشار العائد (YSPs) خلال أواخر التسعينيات إلى منتصف العقد الأول من القرن الحادي والعشرين لبيع المقترض بسعر فائدة أعلى. تم استهداف المقترضين ذوي الائتمان الهامشي أو الدخل الذي لا يمكن التحقق منه بشكل خاص من قبل المقرضين المفترسين لضعاف الملاءة . غالبًا ما يفرض هؤلاء المقرضون رسوم إنشاء تصل إلى 4٪ أو 5٪ من مبلغ القرض ، وقد جنىوا آلاف الدولارات الإضافية في برنامج YSPs.
أصدرت الحكومة قوانين جديدة في أعقاب الأزمة المالية 2007-2008. حدت هذه القوانين من كيفية تعويض المقرضين. قدم الضغط العام حافزًا للمقرضين لكبح الممارسات التي جعلتهم أغنياء خلال طفرة الإسكان. تقلصت رسوم التأسيس إلى معدل 1٪ أو أقل.
غالبًا ما يكون من الأفضل للمقترض دفع رسوم إنشاء أعلى مقابل سعر فائدة أقل لأن مدخرات الفائدة بمرور الوقت ستتجاوز رسوم الإنشاء.
كيفية التوفير في رسوم التأسيس
يمكن أن تكون رسوم إنشاء الرهن العقاري قابلة للتفاوض ، ولكن لا يمكن ولا ينبغي أن يتوقع من المقرض أن يعمل مجانًا. عادة ما ينطوي الحصول على رسوم إنشاء مخفضة على التنازل عن شيء ما للمقرض. الطريقة الأكثر شيوعًا لخفض الرسوم هي قبول سعر فائدة أعلى في المقابل.
على نحو فعال ، يكسب المُقرض عمولته من YSP بدلاً من رسوم الإنشاء. يتم تنفيذ ذلك من خلال ما يسمى "ائتمانات المقرض". يتم احتسابها كنقاط سلبية على الرهن العقاري. كقاعدة عامة ، تعتبر هذه صفقة جيدة للمقترضين فقط إذا كانوا يخططون للبيع أو إعادة التمويل في غضون بضع سنوات لأنه في القروض العقارية الأطول ، فإن ما تدفعه بشكل تراكمي في الفائدة سوف يفوق عمومًا ما كنت ستدفعه في رسوم الإنشاء. في الحالة الأخيرة ، فكر في العمل مع واحدة من أفضل شركات إعادة تمويل الرهن العقاري لضمان حصولك على صفقة جيدة.
يمكنك التفاوض لجعل بائع المنزل يدفع رسوم الإنشاء. من المرجح أن يحدث هذا في حالة احتياج البائع إلى البيع بسرعة أو إذا كان يواجه مشكلة في بيع المنزل. يمكنك أيضًا التفاوض مع المُقرض لتخفيض رسوم الإنشاء أو التنازل عنها. قد لا يتضمن ذلك قبول سعر فائدة أعلى ، على سبيل المثال ، إذا قمت بالتسوق ويمكنك تقديم دليل على عرض أفضل من مقرض منافس.
أيضًا ، إذا كان الرهن العقاري لمبلغ كبير وطويل الأجل ولديك ائتمان ممتاز ومصدر دخل آمن ، فقد يجد المقرض عملك جذابًا بما يكفي لتيسير الرسوم.
أخيرًا ، تأكد دائمًا من إلقاء نظرة على ما يشكل بالضبط رسم الإنشاء. يقوم بعض المقرضين بتجميع رسوم أخرى ، مثل رسوم الطلب والمعالجة ، في ذلك. إذا كان الأمر كذلك ، فاطلب التنازل عن هذه الرسوم المجمعة.
يسلط الضوء
رسوم الإنشاء قابلة للتفاوض في بعض الأحيان ، ولكن تقليصها أو تجنبها عادة ما يعني دفع سعر فائدة أعلى على مدى فترة القرض.
عادة ما يتم تحديد هذه الرسوم مسبقًا قبل تنفيذ القرض ، ولا ينبغي أن تكون مفاجأة في وقت الإغلاق.
عادة ما تكون رسوم الإنشاء 0.5٪ إلى 1٪ من مبلغ القرض ويتقاضاها المُقرض كتعويض عن معالجة طلب القرض.
