Forfalt

Hva betyr forfall?

Forfalt refererer til en betaling som ikke er utført innen fristen ved slutten av forfallsdatoen. En låntaker som har forfalt vil vanligvis få noen straffer og kan bli utsatt for forsinkelsesgebyrer. Unnlatelse av å tilbakebetale et lån i tide har vanligvis negative konsekvenser for en låntakers kredittstatus og kan føre til at lånevilkårene blir permanent justert.

Forstå forfalt

Forfalt status kan forekomme på alle typer betalinger som ikke er betalt innen fristen på den angitte forfallsdatoen. Forfalte betalinger straffes vanligvis basert på bestemmelsene i en kontraktsavtale. Kredittavtaler er en av de vanligste situasjonene der forfalte betalinger kan forekomme.

En person eller virksomhet som tar opp lån eller får noen form for kreditt fra en låneinstitusjon forventes å betale tilbake lånet i henhold til vilkårene i låneavtalen. Utlånsprodukter og låneavtaler kan variere drastisk avhengig av type kredittprodukttilbud. Noen lån, som skuddlån, krever en engangsbetaling med renter etter en spesifisert tidsperiode. De fleste låneprodukter er på en månedlig avdragsplan som krever at låntakeren betaler noe hovedstol og renter med hver betaling. Låneinstitusjoner er avhengige av den forventede strømmen av kontantstrømmer som er skissert i låneavtaler, og vil iverksette straffetiltak når betalinger ikke utføres i tide.

typer lån

Lån faller vanligvis i enten revolverende eller ikke-revolverende kategorier. Ikke-revolverende kreditt tilbyr en engangsutbetaling til låntakeren. Imidlertid kan betalingsbetingelsene potensielt være forskjellige med låntakere som bare må betale månedlige renter eller renter og hovedstol etter en viss tid. De fleste ikke-revolverende kredittlån er på en vanlig nedbetalingsplan, kjent som en amortiseringsplan, som inkluderer betalinger av både hovedstol og renter månedlig.

Revolverende kreditt er vanligvis alltid på en månedlig betalingsplan. Låntakeren er pålagt å betale hver måned på en fastsatt dato. Revolverende kreditt har imidlertid ikke alltid en vanlig nedbetalingsplan. Dette betyr at betalinger kan variere hver måned avhengig av utestående saldo. Dette er fordi revolverende kreditt er en åpen avtale der låntakeren har en spesifisert kredittgrense som de kan få tilgang til hvis de ønsker det. Dette gjør utlånsprosessen kontinuerlig med saldoen avhengig av hvor mye eller hvor ofte en låntaker tar opp kreditten. Kredittlinjer og kredittkortkontoer anses som rullerende kreditt. Låntakeren kan når som helst dykke inn i kredittsaldoen som er tilgjengelig på disse kontoene, men er pålagt å foreta en spesifisert minimumsbetaling hver måned innen en fastsatt forfallsdato. I dette tilfellet er lån og tilbakebetaling kontinuerlig og løpende.

Straff og forsinket gebyr

Uansett hvilken type lånekontrakt en låntaker har inngått, har de en forpliktelse til å foreta de nødvendige utbetalingene innen påkrevd forfall. En låntaker som ikke foretar en påkrevd betaling innen forfallsdatoen, vil bli rammet av en form for straff. Husk at mange långivere har frister på forfallsdatoen som låntakeren må være oppmerksom på når de foretar betalinger. For eksempel kan noen långivere kreve at betalingen er mottatt innen 20:00 Eastern Standard Time, mens andre kan tillate betaling frem til midnatt i låntakerens tidssone. Hvis en lånebetaling forfaller innen den 10. i måneden og ikke betales innen de angitte tidsbegrensningene, vil betalingen anses som forfalt.

Forsinket gebyrer er en av de dyreste bøtene som kan oppstå for en forfalt regning.

Långivere kan kreve alt fra $20 til $50 for en sen betaling.

Dette blir en god inntektskilde for utlåner og også en avgift som bidrar til å dekke noen misligholdsrisikoer. Noen långivere krever kanskje ikke forsinkelsesgebyrer i det hele tatt. Dette kan være en god funksjon å se etter når du søker om ny kreditt. Når forsinkelsesgebyrer belastes, kan de være betydelige, og hvis de akkumuleres, kan de være vanskelige å betale ned.

###Kredittpoeng

Hvis en utlåner ikke krever gebyrer for sent, vil en låntaker fortsatt bli straffet av kredittrapportering som kan påvirke kredittscore. Betalingsaktivitet utgjør vanligvis den største delen av en kredittscoringsmetodikk på rundt 35 %. De fleste låntakere rapporterer ikke forfall før etter 60 dager etter forfall, men hvis en betaling mangler når som helst, kan en långiver rapportere det. Mislighold forblir på en kredittrapport i syv år. Dette er en annen grunn til at de kan være skadelige. Det er ingenting en låntaker kan gjøre for å slette mislighold, i motsetning til å betale ned kredittutnyttelse, som er den nest viktigste kredittscoringsfaktoren.

Andre hensyn

Avhengig av politikken til en utlåner, vil låntakeren enten umiddelbart bli belastet med et forsinkelsesgebyr og/eller vil bli rapportert forfalt etter å ha gått glipp av en nødvendig betaling. Noen långivere kan tilby utsettelsesperioder. Utsettelsesperioder kan være en annen funksjon å se etter når du søker om kreditt eller gjennomgår kredittvilkår. Hvis det for eksempel er en avdragsfri periode på 10 dager, vil ikke låntakeren bli belastet med forsinkelsesgebyr før 10 dager etter forfallsdatoen. Hvis betalingen fortsatt ikke er utført innen utløpet av utsettelsesperioden, kan det påløpe forsinkelsesgebyrer eller tilleggsrenter. Avdragsfrie perioder kan også endres hvis en låntaker utnytter fordelen. Hvis det er et mønster av forsinket betaling, kan fristen forkortes eller fjernes.

Når en låntaker som er forsinket på sine betalinger mottar sin neste kontoutskrift, vil den skyldige saldoen være gjeldende saldo pluss hans forfalte saldo pluss eventuelle forsinkelsesgebyrer og rentegebyrer. For å få kontoen opp til god anseelse, må låntakeren foreta de nødvendige minimumsbetalingene, inkludert eventuelle forsinkelsesgebyrer, ellers kan de bli straffet ytterligere. En utlåner kan også øke renten på kontoen som en straff, noe som øker skyldig beløp. Långivere kan ofte redusere eller øke renten avhengig av betalingshistorikk.

En person eller bedrift som er 30 dager etter planen på en lånebetaling kan bli meldt forsinket til kredittbyråene. Etter 180 dager med manglende betaling på en forfalt konto, kan det hende at debitor ikke lenger har mulighet til å betale i avdrag. Vanligvis på dette tidspunktet vil utlåner ha belastet lånet og solgt det til et inkassobyrå. I en belastning avskriver utlåner lånebeløpet som et tap, med tapet avhengig av eventuell bergingsverdi som kan oppnås ved et salg. Uinnkrevd gjeld vil fortsatt bli oppsøkt selv etter avskrivning. Inkassobyråer kan ofte være mer aggressive og proaktive enn en långivers inkassoavdeling, og fortsetter også å rapportere skadelig informasjon som påvirker en kredittscore.

Lån er ikke den eneste typen avtale som er underlagt forfallsgebyrer. Andre avtaler som kan innebære forfalte forfall inkluderer skatteforpliktelser, mobiltelefonkontrakter og leieavtaler. Hver kontrakt vil ha sine egne bestemmelser for forekomst av forfalte betalinger. Dessuten kan alle typer tapte betalinger rapporteres til kredittbyråer for kredittrapporteringsformål.

Det kan være mange alternativer for å løse alle typer ubetalt gjeld, inkludert konkurs, oppgjør og tilbud om gjeldskonsolidering. Til syvende og sist er det best å ta proaktive tiltak for å sikre at gjelden betales i tide for å unngå dyre straffer og kostbare exitstrategier.

##Høydepunkter

• Enhver type kontraktsfestet betalingsavtale kan ha bestemmelser for tapte betalinger.

– Forfalt er en status som refererer til betalinger som ikke er utført innen fristen på forfallsdatoen.

– Kreditt er et område hvor forfalte straffer er fremtredende og skadelige.