Telah berlalu

Apakah Maksud Masa Lalu?

Lewat tempoh merujuk kepada pembayaran yang belum dibuat pada masa pemotongannya pada akhir tarikh tamat tempohnya. Peminjam yang telah lewat tempoh biasanya akan menghadapi beberapa penalti dan boleh dikenakan bayaran lewat. Kegagalan membayar balik pinjaman tepat pada masanya biasanya mempunyai implikasi negatif terhadap status kredit peminjam dan boleh menyebabkan syarat pinjaman diselaraskan secara kekal.

Memahami Masa Lalu

Status lampau tempoh boleh berlaku pada mana-mana jenis pembayaran yang belum dibayar pada masa cutoff pada tarikh tamat tempoh yang ditetapkan. Bayaran yang tertunggak biasanya dikenakan penalti berdasarkan peruntukan perjanjian kontrak. Perjanjian kredit adalah salah satu situasi yang paling biasa di mana pembayaran lampau masa mungkin berlaku.

Individu atau perniagaan yang membuat pinjaman atau memperoleh apa-apa jenis kredit daripada institusi pemberi pinjaman dijangka membayar balik pinjaman mengikut syarat perjanjian pinjaman. Produk pinjaman dan perjanjian pinjaman boleh berbeza-beza secara drastik bergantung pada jenis penawaran produk kredit. Sesetengah pinjaman, seperti bullet loan, memerlukan bayaran sekali gus dengan faedah selepas tempoh masa tertentu. Majoriti produk pinjaman adalah mengikut jadual ansuran bulanan yang memerlukan peminjam membayar beberapa prinsipal dan faedah dengan setiap pembayaran. Institusi pemberi pinjaman bergantung pada aliran aliran tunai yang dijangkakan yang digariskan dalam perjanjian pinjaman dan akan mengambil langkah menghukum apabila pembayaran tidak dibuat tepat pada masanya.

Jenis Pinjaman

Pinjaman biasanya termasuk dalam kategori pusingan atau bukan pusingan. Kredit tidak pusingan menawarkan bayaran sekaligus kepada peminjam. Walau bagaimanapun, terma pembayaran berpotensi berbeza dengan peminjam hanya perlu membayar faedah bulanan atau faedah dan prinsipal selepas satu tempoh masa. Kebanyakan pinjaman kredit tidak pusingan adalah pada jadual pembayaran balik biasa, yang dikenali sebagai jadual pelunasan, yang termasuk pembayaran kedua-dua prinsipal dan faedah bulanan.

Kredit pusingan biasanya sentiasa mengikut jadual pembayaran bulanan. Peminjam dikehendaki membuat bayaran setiap bulan pada tarikh yang ditetapkan. Walau bagaimanapun, kredit pusingan tidak selalu mempunyai jadual pembayaran balik yang tetap. Ini bermakna bayaran boleh berubah setiap bulan bergantung pada baki tertunggak. Ini kerana kredit pusingan ialah perjanjian terbuka di mana peminjam mempunyai had kredit tertentu di mana mereka boleh mengakses jika mereka memilih. Ini menjadikan proses pemberian pinjaman berterusan dengan baki bergantung kepada berapa banyak atau kekerapan peminjam mengeluarkan kredit. Talian akaun kredit dan kad kredit dianggap sebagai kredit pusingan. Peminjam boleh memasukkan baki kredit yang tersedia dalam akaun ini pada bila-bila masa tetapi dikehendaki membuat pembayaran minimum yang ditetapkan setiap bulan pada tarikh akhir yang ditetapkan. Dalam kes ini, peminjaman dan pembayaran balik adalah berterusan dan berterusan.

Penalti dan Bayaran Lewat

Terlepas dari jenis kontrak pinjaman, peminjam telah menandatangani, mereka mempunyai kewajipan untuk membuat pembayaran yang diperlukan pada tarikh yang ditetapkan. Peminjam yang tidak membuat pembayaran yang diperlukan pada tarikh yang perlu dibayar akan dikenakan beberapa jenis penalti. Perlu diingat, ramai pemberi pinjaman mempunyai potongan masa pada tarikh akhir yang mesti diketahui oleh peminjam semasa membuat pembayaran. Sebagai contoh, sesetengah pemberi pinjaman mungkin memerlukan pembayaran diterima sebelum 8:00 PM Waktu Standard Timur manakala yang lain mungkin membenarkan pembayaran sehingga tengah malam dalam zon waktu peminjam. Jika bayaran pinjaman perlu dibayar selewat-lewatnya pada 10 haribulan dan tidak dibayar dalam kekangan masa yang ditetapkan, bayaran tersebut akan dianggap lewat tempoh.

Yuran lewat adalah salah satu penalti paling mahal yang boleh berlaku untuk bil yang sudah lewat.

Pemberi pinjaman boleh mengecaj mana-mana dari $20 hingga $50 untuk pembayaran lewat.

Ini menjadi sumber pendapatan yang baik untuk pemberi pinjaman dan juga caj yang membantu untuk menampung beberapa risiko kenakalan. Sesetengah pemberi pinjaman mungkin tidak mengenakan bayaran lewat sama sekali. Ini boleh menjadi ciri yang baik untuk diperhatikan semasa memohon kredit baharu. Apabila yuran lewat dikenakan, ia boleh menjadi besar dan jika ia terkumpul, ia boleh menjadi sukar untuk dibayar.

###Pemarkahan Kredit

Jika pemberi pinjaman tidak mengenakan yuran lewat, peminjam masih akan didenda oleh pelaporan kredit yang boleh menjejaskan skor kredit mereka. Aktiviti pembayaran biasanya merangkumi bahagian terbesar metodologi pemarkahan kredit sekitar 35%. Kebanyakan peminjam tidak melaporkan tunggakan sehingga selepas 60 hari lewat tetapi jika pembayaran terlepas pada bila-bila masa pemberi pinjaman boleh melaporkannya. Delinkuensi kekal dalam laporan kredit selama tujuh tahun. Ini adalah satu lagi sebab mereka boleh merosakkan. Tiada apa yang boleh dilakukan oleh peminjam untuk memadamkan kenakalan, tidak seperti membayar penggunaan kredit, yang merupakan faktor pemarkahan kredit kedua terpenting.

Pertimbangan Lain

Bergantung pada polisi pemberi pinjaman, peminjam sama ada akan dikenakan bayaran lewat serta-merta dan/atau akan dilaporkan tunggakan selepas kehilangan pembayaran yang diperlukan. Sesetengah pemberi pinjaman mungkin menawarkan tempoh tangguh s. Tempoh tangguh boleh menjadi ciri lain yang perlu diberi perhatian apabila memohon kredit atau menyemak syarat kredit. Jika, sebagai contoh, terdapat tempoh tangguh selama 10 hari, peminjam tidak akan dikenakan bayaran lewat sehingga 10 hari selepas tamat tarikh tamat tempoh. Jika pembayaran masih tidak dibuat pada akhir tempoh tangguh, yuran lewat atau faedah tambahan boleh dikenakan. Tempoh tangguh juga boleh diubah suai jika peminjam mengeksploitasi faedah. Jika terdapat corak pembayaran lewat, tempoh tangguh mungkin dipendekkan atau dialih keluar.

Apabila peminjam yang tertunggak pada pembayarannya menerima penyata akaun seterusnya, baki yang terhutang ialah baki semasa ditambah baki tertunggaknya serta sebarang caj lewat dan yuran faedah. Untuk membawa akaun itu kepada kedudukan yang baik, peminjam mesti membuat bayaran minimum yang diperlukan termasuk sebarang yuran lewat atau mereka mungkin akan dikenakan denda lagi. Pemberi pinjaman juga boleh meningkatkan kadar faedah pada akaun sebagai penalti, yang meningkatkan jumlah terhutang. Pemberi pinjaman selalunya boleh menurunkan atau meningkatkan kadar faedah bergantung pada sejarah pembayaran.

Individu atau perniagaan yang lewat 30 hari dari jadual atas pembayaran pinjaman mungkin dilaporkan tunggakan kepada biro kredit. Selepas 180 hari tidak membuat pembayaran pada akaun tertunggak, penghutang mungkin tidak mempunyai pilihan untuk membayar secara ansuran lagi. Biasanya pada masa ini, pemberi pinjaman akan mengecaj pinjaman dan menjualnya kepada agensi kutipan hutang. Dalam caj, pemberi pinjaman menghapus kira jumlah pinjaman sebagai kerugian, dengan kerugian bergantung pada sebarang nilai simpanan yang mungkin diperoleh daripada jualan. Hutang yang tidak dikutip masih akan dicari walaupun selepas caj ditutup. Agensi kutipan selalunya boleh menjadi lebih agresif dan proaktif daripada jabatan kutipan pemberi pinjaman, juga terus melaporkan maklumat yang merosakkan yang menjejaskan skor kredit.

Pinjaman bukan satu-satunya jenis perjanjian yang tertakluk kepada penalti lampau tempoh. Perjanjian lain yang boleh melibatkan tunggakan masa lampau termasuk kewajipan cukai, kontrak telefon mudah alih dan perjanjian pajakan. Setiap kontrak akan mempunyai peruntukannya sendiri untuk berlakunya pembayaran lampau. Selain itu, semua jenis pembayaran yang tidak dijawab boleh dilaporkan kepada biro kredit untuk tujuan pelaporan kredit.

Terdapat banyak pilihan untuk menyelesaikan semua jenis hutang yang belum dibayar, termasuk kebankrapan, penyelesaian dan tawaran pinjaman penyatuan hutang. Akhirnya, yang terbaik adalah mengambil langkah proaktif untuk memastikan hutang dibayar tepat pada masanya untuk mengelakkan penalti yang mahal dan strategi keluar yang mahal.

##Sorotan

• Sebarang jenis perjanjian pembayaran berkontrak boleh mempunyai peruntukan untuk pembayaran yang tidak dijawab.

• Masa lampau tempoh adalah status yang merujuk kepada pembayaran yang belum dibuat pada masa cutoff pada tarikh tamat tempoh.

• Kredit ialah satu bidang di mana penalti lampau masa adalah ketara dan merosakkan.