Vencido
O que significa vencido?
Vencido refere-se a um pagamento que não foi feito até o seu prazo final no final de sua data de vencimento. Um mutuário que está em atraso geralmente enfrenta algumas penalidades e pode estar sujeito a multas por atraso. O não pagamento de um empréstimo no prazo geralmente tem implicações negativas para o status de crédito do mutuário e pode fazer com que os termos do empréstimo sejam ajustados permanentemente.
Entendendo o vencimento
O status de vencido pode ocorrer em qualquer tipo de pagamento que não tenha sido pago até o prazo limite em sua data de vencimento especificada. Os pagamentos em atraso são normalmente penalizados com base nas disposições de um acordo contratual. Os contratos de crédito são uma das situações mais comuns em que podem ocorrer pagamentos em atraso.
Espera-se que um indivíduo ou empresa que contrate um empréstimo ou obtenha qualquer tipo de crédito de uma instituição de crédito pague o empréstimo de acordo com os termos do contrato de empréstimo. Os produtos de empréstimo e os contratos de empréstimo podem variar drasticamente dependendo do tipo de oferta de produto de crédito. Alguns empréstimos, como os empréstimos bullet, exigem um pagamento único com juros após um período de tempo especificado. A maioria dos produtos de empréstimo está em um cronograma de parcelas mensais que exige que o mutuário pague algum principal e juros a cada pagamento. As instituições de crédito dependem do fluxo de caixa esperado descrito nos contratos de empréstimo e tomarão medidas penalizadoras quando os pagamentos não forem feitos no prazo.
Tipos de empréstimos
empréstimos geralmente se enquadram nas categorias rotativo ou não rotativo. O crédito não rotativo oferece um pagamento único ao mutuário. No entanto, os prazos de pagamento podem ser diversos, com os mutuários obrigados a pagar apenas juros mensais ou juros e principal após um período de tempo. A maioria dos empréstimos de crédito não rotativos segue um cronograma de pagamento regular, conhecido como cronograma de amortização, que inclui pagamentos de principal e juros mensais.
O crédito rotativo normalmente está sempre em um cronograma de pagamento mensal. O mutuário é obrigado a fazer um pagamento todos os meses em uma data estabelecida. O crédito rotativo, porém, nem sempre tem um cronograma de pagamento regular. Isso significa que os pagamentos podem variar a cada mês, dependendo do saldo devedor. Isso ocorre porque o crédito rotativo é um contrato sem prazo em que o mutuário tem um limite de crédito especificado ao qual ele pode acessar se assim o desejar. Isso torna o processo de empréstimo contínuo com o saldo, dependendo de quanto ou com que frequência um mutuário contrata o crédito. Linhas de crédito e contas de cartão de crédito são consideradas crédito rotativo. O mutuário pode mergulhar no saldo de crédito disponível nessas contas a qualquer momento, mas é obrigado a fazer um pagamento mínimo especificado todos os meses até uma data de vencimento definida. Nesse caso, o empréstimo e o reembolso são contínuos e contínuos.
Multas e multas por atraso
Independentemente do tipo de contrato de empréstimo que um mutuário tenha celebrado, ele tem a obrigação de fazer os pagamentos necessários até a data de vencimento exigida. Um mutuário que não fizer um pagamento obrigatório até a data de vencimento será atingido com algum tipo de penalidade. Tenha em mente que muitos credores têm limites de tempo na data de vencimento que o mutuário deve estar ciente ao fazer pagamentos. Por exemplo, alguns credores podem exigir que o pagamento seja recebido até às 20h, horário padrão do leste, enquanto outros podem permitir o pagamento até a meia-noite no fuso horário do mutuário. Se o pagamento de um empréstimo vencer até o dia 10 do mês e não for pago dentro dos prazos especificados, o pagamento será considerado vencido.
taxas atrasadas são uma das penalidades mais caras que podem ocorrer por uma fatura vencida.
Os credores podem cobrar de US$ 20 a US$ 50 por um atraso no pagamento.
Isso se torna uma boa fonte de receita para o credor e também um encargo que ajuda a cobrir alguns riscos de inadimplência. Alguns credores podem não cobrar taxas atrasadas. Esse pode ser um bom recurso a ser observado ao solicitar um novo crédito. Quando as taxas de atraso são cobradas, elas podem ser substanciais e, se acumularem, podem ser difíceis de pagar.
###Pontuação de crédito
Se um credor não cobrar taxas atrasadas, o mutuário ainda será penalizado por relatórios de crédito que podem afetar sua pontuação de crédito. A atividade de pagamento geralmente responde pela maior parte de uma metodologia de pontuação de crédito em cerca de 35%. A maioria dos mutuários não relata inadimplência até 60 dias após o vencimento, mas se um pagamento for perdido a qualquer momento, um credor pode denunciá-lo. As inadimplências permanecem em um relatório de crédito por sete anos. Esta é outra razão pela qual eles podem ser prejudiciais. Não há nada que um mutuário possa fazer para eliminar inadimplências, ao contrário de pagar a utilização do crédito, que é o segundo fator de pontuação de crédito mais importante.
Outras considerações
Dependendo da política de um credor, o mutuário será cobrado imediatamente uma taxa de atraso e/ou será declarado inadimplente após perder um pagamento exigido. Alguns credores podem oferecer períodos de carência. Os períodos de carência podem ser outro recurso a ser observado ao solicitar crédito ou revisar os termos de crédito. Se, por exemplo, houver um período de carência de 10 dias, o mutuário não será cobrado uma taxa de atraso até 10 dias após a data limite de vencimento. Se o pagamento ainda não for efetuado até o final do período de carência, poderão ser aplicadas taxas de atraso ou juros adicionais. Os períodos de carência também podem ser modificados se um mutuário explorar o benefício. Se houver um padrão de pagamentos em atraso, o período de carência pode ser reduzido ou removido.
Quando um mutuário que está em atraso em seus pagamentos recebe seu próximo extrato de conta, o saldo devido será o saldo atual mais o saldo em atraso mais quaisquer encargos de mora e taxas de juros. Para colocar a conta em situação regular, o mutuário deve fazer os pagamentos mínimos exigidos, incluindo quaisquer taxas atrasadas ou poderá ser penalizado ainda mais. Um credor também pode aumentar a taxa de juros da conta como penalidade, o que aumenta o valor devido. Os credores geralmente podem diminuir ou aumentar as taxas de juros, dependendo do histórico de pagamentos.
Um indivíduo ou empresa que está 30 dias atrasado em um pagamento de empréstimo pode ser declarado inadimplente às agências de crédito. Após 180 dias sem efetuar o pagamento da conta vencida, o devedor pode não ter mais a opção de parcelamento. Normalmente, por esta altura, o credor terá cobrado o empréstimo e vendido a uma agência de cobrança de dívidas. Em uma cobrança, o credor baixa o valor do empréstimo como uma perda, com a perda dependendo de qualquer valor residual que possa ser obtido de uma venda. Dívidas não cobradas ainda serão procuradas mesmo após uma cobrança. As agências de cobrança muitas vezes podem ser mais agressivas e proativas do que o departamento de cobrança de um credor, continuando também a relatar informações prejudiciais que afetam uma pontuação de crédito.
Os empréstimos não são o único tipo de contrato sujeito a multas por atraso. Outros acordos que podem envolver inadimplências vencidas incluem obrigações fiscais, contratos de telefonia móvel e contratos de locação. Cada contrato terá suas próprias disposições para a ocorrência de pagamentos em atraso. Além disso, todos os tipos de pagamentos perdidos podem ser relatados às agências de crédito para fins de relatório de crédito.
Pode haver muitas opções para resolver todos os tipos de dívidas não pagas, incluindo falência, liquidação e ofertas de empréstimo de consolidação da dívida. Em última análise, é melhor tomar medidas proativas para garantir que a dívida seja paga no prazo, a fim de evitar multas caras e estratégias de saída caras.
##Destaques
Qualquer tipo de acordo de pagamento contratual pode ter provisões para pagamentos perdidos.
Vencido é um status referente a pagamentos que não foram efetuados até o horário limite na data de vencimento.
O crédito é uma área onde as multas vencidas são proeminentes e prejudiciais.
