Erääntynyt

Mitä erääntyneisyys tarkoittaa?

Erääntynyt tarkoittaa maksua, jota ei ole suoritettu eräpäivän lopussa olevaan eräpäivään mennessä. Erääntynyttä lainanottajaa joutuu yleensä seuraamaan, ja hänelle voidaan periä myöhästymismaksuja. Lainan maksamatta jättäminen ajallaan vaikuttaa yleensä negatiivisesti lainanottajan luottokelpoisuuteen ja saattaa aiheuttaa lainaehtojen pysyvän mukautumisen.

Erääntymisen ymmärtäminen

Erääntynyt tila voi esiintyä mille tahansa maksutyypille, jota ei ole maksettu määräajan eräpäivään mennessä. Erääntyneistä maksuista yleensä rangaistaan sopimusehtojen perusteella. Luottosopimukset ovat yksi yleisimmistä tilanteista, joissa voi esiintyä erääntyneitä maksuja.

Yksityishenkilön tai yrityksen, joka ottaa lainaa tai saa minkä tahansa luoton lainanantajalta, odotetaan maksavan laina takaisin lainasopimuksen ehtojen mukaisesti. Lainaustuotteet ja lainasopimukset voivat vaihdella suuresti riippuen luottotuotteen tyypistä. Jotkut lainat, kuten bullet-lainat, vaativat kiinteämääräisen maksun korkoineen tietyn ajan kuluttua. Suurin osa lainatuotteista on kuukausierissä, mikä edellyttää lainanottajan maksavan pääomaa ja korkoa jokaisen maksun yhteydessä. Luotonantajat ovat riippuvaisia lainasopimuksissa hahmotetusta odotetusta kassavirrasta ja ryhtyvät rankaiseviin toimiin, jos maksuja ei suoriteta ajallaan.

Lainatyypit

Lainat jakautuvat yleensä joko uusiutuviin tai ei-revolitiivisiin luokkiin. Non-revolving credit tarjoaa kertakorvauksen lainanottajalle. Maksuehdot voivat kuitenkin olla erilaisia, sillä lainanottajien on maksettava vain kuukausikorkoa tai korkoa ja pääomaa tietyn ajan kuluttua. Suurin osa ei-valmiusluottolainoista on säännöllisellä takaisinmaksuaikataululla, joka tunnetaan nimellä lyhennysaikataulu, joka sisältää sekä pääoman että koron maksut kuukausittain.

Uusiutuva luotto on yleensä aina kuukausimaksuaikataulussa. Lainanottajan on suoritettava maksu joka kuukausi sovittuna päivänä. Toistuvalla luotolla ei kuitenkaan aina ole säännöllistä takaisinmaksuaikataulua. Tämä tarkoittaa, että maksut voivat vaihdella kuukausittain erääntyneen saldon mukaan. Tämä johtuu siitä, että uusiutuva luotto on toistaiseksi voimassa oleva sopimus, jossa lainanottajalla on tietty luottoraja, johon hän voi halutessaan päästä. Tämä tekee lainausprosessista jatkuvan ja saldo riippuu siitä, kuinka paljon tai kuinka usein lainanottaja nostaa luottoa. Luottorajat ja luottokorttitilit katsotaan uusiutuvaksi luottoksi. Lainanottaja voi sukeltaa näillä tileillä olevaan luottosaldoon milloin tahansa, mutta hänen on suoritettava tietty vähimmäismaksu joka kuukausi tiettyyn eräpäivään mennessä. Tässä tapauksessa lainanotto ja takaisinmaksu ovat jatkuvaa ja jatkuvaa.

Rangaistukset ja myöhästymismaksut

Riippumatta lainasopimuksen tyypistä lainanottaja on velvollinen suorittamaan vaaditut maksut vaadittuun eräpäivään mennessä. Lainanottaja, joka ei suorita vaadittua maksua eräpäivään mennessä, saa jonkinlaisen sakon. Muista, että monilla lainanantajilla on eräpäivän aikakatkoja, jotka lainanottajan on oltava tietoisia maksuja suorittaessaan. Jotkut lainanantajat voivat esimerkiksi edellyttää, että maksu on vastaanotettu klo 20.00 itäistä normaaliaikaa, kun taas toiset voivat sallia maksun keskiyöhön asti lainanottajan aikavyöhykkeellä. Jos lainan maksu erääntyy kuukauden 10. päivään mennessä, eikä sitä ole maksettu määräajan kuluessa, maksu katsotaan erääntyneeksi.

Myöhästymismaksut ovat yksi kalleimmista seuraamuksista, joita erääntyneestä laskusta voi aiheutua.

Lainanantajat voivat veloittaa 20–50 dollaria viivästyneestä maksusta.

Tästä tulee lainanantajalle hyvä tulonlähde ja myös maksu, joka auttaa kattamaan joitakin maksuhäiriöriskejä. Jotkut lainanantajat eivät välttämättä veloita myöhästymismaksuja ollenkaan. Tämä voi olla hyvä ominaisuus, joka kannattaa ottaa huomioon uutta luottoa haettaessa. Kun myöhästymismaksuja peritään, ne voivat olla huomattavia, ja jos niitä kertyy, niiden maksaminen voi olla vaikeaa.

###Luottopisteytys

Jos lainanantaja ei veloita myöhästymismaksuja, lainanottajaa rangaistaan silti luottotietojen ilmoittamisesta, mikä voi vaikuttaa hänen luottopisteeseensä. Maksuaktiivisuus muodostaa yleensä suurimman osan luottopisteytysmenetelmästä, noin 35 %. Useimmat lainanottajat ilmoittavat myöhästymisistä vasta 60 päivää myöhässä, mutta jos maksu myöhästyy milloin tahansa, lainanantaja voi ilmoittaa siitä. Laiminlyönnit pysyvät luottotiedoissa seitsemän vuotta. Tämä on toinen syy, miksi ne voivat olla haitallisia. Lainanottaja ei voi tehdä mitään maksuhäiriöiden poistamiseksi, toisin kuin luottojen käytön maksaminen, joka on toiseksi tärkein luottoluokitustekijä.

Muut näkökohdat

Lainanantajan politiikasta riippuen lainanottajalta veloitetaan joko välittömästi viivästysmaksu ja/tai hänet ilmoitetaan maksamatta jättäneen vaaditun maksun. Jotkut lainanantajat voivat tarjota armonaikaa s. Lisäajat voivat olla toinen ominaisuus, johon kannattaa kiinnittää huomiota, kun haet luottoa tai tarkistat luottoehtoja. Jos laina-aika on esimerkiksi 10 päivää, lainanottajalta peritään myöhästymismaksu vasta 10 päivän kuluttua eräpäivän päättymisestä. Jos maksua ei vieläkään suoriteta armonajan loppuun mennessä, voidaan periä viivästysmaksu tai lisäkorko. Armonaikaa voidaan myös muuttaa, jos lainanottaja käyttää etua hyväkseen. Jos maksut viivästyvät, armonaikaa voidaan lyhentää tai se voidaan poistaa.

Kun lainanottaja, joka on erääntynyt maksuistaan, saa seuraavan tiliotteensa, velka on nykyinen saldo plus hänen erääntynyt saldonsa sekä mahdolliset viivästyskulut ja korkokulut. Tilin saattamiseksi hyväkuntoiseksi lainanottajan on suoritettava vaaditut vähimmäismaksut, mukaan lukien mahdolliset myöhästymismaksut, tai häntä voidaan rangaista lisää. Lainanantaja voi myös nostaa tilin korkoa sakkomaksuna, mikä lisää velan määrää. Lainanantajat voivat usein laskea tai nostaa korkoja maksuhistorian mukaan.

Yksityishenkilö tai yritys, joka on 30 päivää myöhässä lainan maksusta, voidaan ilmoittaa laiminlyönnistä luottotoimistoille. Sen jälkeen, kun 180 päivää ei ole suorittanut maksuja erääntyneelle tilille, velallisella ei välttämättä ole enää mahdollisuutta maksaa erissä. Yleensä tähän mennessä lainanantaja on laskuttanut lainan ja myynyt sen perintätoimistolle. Veloituksessa lainanantaja kirjaa lainasumman tappioksi, jolloin tappio riippuu myynnistä mahdollisesti saatavasta pelastusarvosta. Perintämättömät velat haetaan edelleen veloituksen jälkeenkin. Perintätoimistot voivat usein olla aggressiivisempia ja ennakoivampia kuin lainanantajan perintäosasto, ja ne raportoivat myös edelleen luottopisteisiin vaikuttavista haitallisista tiedoista.

Lainat eivät ole ainoa sopimustyyppi, johon liittyy myöhästymismaksuja. Muita sopimuksia, joihin voi liittyä myöhästyneitä maksuja, ovat verovelvoitteet, matkapuhelinsopimukset ja vuokrasopimukset. Jokaisessa sopimuksessa on omat ehtonsa erääntyneiden maksujen esiintymistä varten. Lisäksi kaiken tyyppiset jääneet maksut voidaan ilmoittaa luottotietotoimistoille luottoraportointia varten.

Kaikenlaisten maksamattomien velkojen ratkaisemiseen voi olla monia vaihtoehtoja, mukaan lukien konkurssi-, sovinto- ja velkojen yhdistämislainat. Viime kädessä on parasta ryhtyä ennakoiviin toimenpiteisiin varmistaakseen, että velat maksetaan ajoissa, jotta vältytään kalliilta rangaistuksilta ja kalliilta irtautumisstrategioilta.

##Kohokohdat

• Kaikentyyppisissä maksusopimuksissa voi olla ehtoja maksujen myöhästymisestä.

• Erääntynyt on tila, joka viittaa maksuihin, joita ei ole suoritettu eräpäivän eräpäivään mennessä.

• Luotto on yksi alue, jolla myöhästymismaksut ovat näkyviä ja haitallisia.