Gått över tiden
Vad betyder förfallodatum?
Förfallna betalningar hänvisar till en betalning som inte har gjorts vid dess sluttid vid slutet av förfallodagen. En låntagare som är försenad kommer vanligtvis att drabbas av vissa straffavgifter och kan bli föremål för förseningsavgifter. Att inte betala tillbaka ett lån i tid har vanligtvis negativa konsekvenser för en låntagares kreditstatus och kan leda till att lånevillkoren permanent justeras.
Förstå förfallna tider
Status för förfallna betalningar kan förekomma för alla typer av betalningar som inte har betalats vid bryttiden på det angivna förfallodatumet. Förfallna betalningar straffas vanligtvis enligt bestämmelserna i ett avtalsavtal. Kreditavtal är en av de vanligaste situationerna där förfallna betalningar kan inträffa.
En privatperson eller företag som tar ett lån eller får någon form av kredit från ett låneinstitut förväntas betala tillbaka lånet enligt villkoren i låneavtalet. Utlåningsprodukter och låneavtal kan variera drastiskt beroende på vilken typ av kreditprodukt som erbjuds. Vissa lån, som stående lån, kräver en engångsbetalning med ränta efter en viss tidsperiod. Majoriteten av låneprodukterna har ett månatligt avbetalningsschema vilket kräver att låntagaren betalar en del kapital och ränta vid varje betalning. Låneinstituten är beroende av den förväntade strömmen av kassaflöden som beskrivs i låneavtal och kommer att vidta straffåtgärder när betalningar inte görs i tid.
Typer av lån
Lån faller vanligtvis i antingen revolverande eller icke-revolverande kategorier. Icke-revolverande kredit ger låntagaren ett engångsbelopp. Betalningsvillkoren kan dock potentiellt vara olika med låntagare som endast måste betala månatlig ränta eller ränta och kapitalbelopp efter en viss tid. De flesta icke-revolverande kreditlån har ett regelbundet återbetalningsschema, känt som ett amorteringsschema, som inkluderar betalningar av både kapital och ränta varje månad.
Revolverande kredit är vanligtvis alltid på ett månatligt betalningsschema. Låntagaren är skyldig att göra en betalning varje månad på ett fastställt datum. Revolverande kredit har dock inte alltid ett regelbundet återbetalningsschema. Detta innebär att betalningarna kan variera varje månad beroende på det utestående saldot. Detta beror på att revolverande kredit är ett öppet avtal där låntagaren har en specificerad kreditgräns som de kan komma åt om de så önskar. Detta gör utlåningsprocessen kontinuerlig med saldot beroende på hur mycket eller hur ofta en låntagare tar ut krediten. Kreditlinjer och kreditkortskonton anses vara revolverande krediter. Låntagaren kan när som helst sjunka in i det tillgängliga saldot på dessa konton, men måste göra en specificerad minimibetalning varje månad vid ett fastställt förfallodatum. I det här fallet sker upplåning och återbetalning kontinuerligt och löpande.
Straffavgifter och förseningsavgifter
Oavsett vilken typ av låneavtal en låntagare har ingått, har de en skyldighet att göra de betalningar som krävs senast den önskade förfallodagen. En låntagare som inte gör en nödvändig betalning vid förfallodagen kommer att drabbas av någon typ av straffavgift. Tänk på att många långivare har tidsgränser på förfallodagen som låntagaren måste vara medveten om när de gör betalningar. Till exempel kan vissa långivare kräva att betalningen är mottagen senast 20:00 Eastern Standard Time medan andra kan tillåta betalning fram till midnatt i låntagarens tidszon. Om ett lån ska betalas senast den 10:e i månaden och inte betalas inom de angivna tidsgränserna, kommer betalningen att anses vara förfallen.
Förseningsavgifter är en av de dyraste påföljderna som kan uppstå för en förfallen räkning.
Långivare kan ta ut allt från $20 till $50 för en sen betalning.
Detta blir en bra inkomstkälla för långivaren och även en avgift som hjälper till att täcka vissa brottsrisker. Vissa långivare kanske inte tar ut förseningsavgifter alls. Detta kan vara en bra funktion att hålla utkik efter när du ansöker om ny kredit. När förseningsavgifter tas ut kan de bli betydande och om de ackumuleras kan de vara svåra att betala av.
Kreditpoäng
Om en långivare inte tar ut några förseningsavgifter kommer en låntagare fortfarande att bestraffas av kreditupplysningar som kan påverka deras kreditvärdighet. Betalningsaktivitet står vanligtvis för den största delen av en kreditvärderingsmetodik på cirka 35 %. De flesta låntagare rapporterar inte förfallodagar förrän efter 60 dagar förfallna men om en betalning missas när som helst kan en långivare rapportera det. Förseningar stannar på en kreditupplysning i sju år. Detta är ytterligare en anledning till att de kan vara skadliga. Det finns ingenting en låntagare kan göra för att radera förseningar, till skillnad från att betala ner kreditutnyttjandet, vilket är den näst viktigaste kreditvärderingsfaktorn.
Andra överväganden
Beroende på en långivares policy kommer låntagaren antingen omedelbart att debiteras en förseningsavgift och/eller rapporteras förfallen efter att ha missat en nödvändig betalning. Vissa långivare kan erbjuda anståndsperioder. Restperioder kan vara en annan funktion att hålla utkik efter när du ansöker om kredit eller granskar kreditvillkor. Om det till exempel finns en anståndstid på 10 dagar, kommer låntagaren inte att debiteras en förseningsavgift förrän 10 dagar efter förfallodagens slut. Om betalningen fortfarande inte är gjord vid utgången av anståndsperioden kan förseningsavgifter eller tilläggsränta tillkomma. Amorteringstiderna kan också ändras om en låntagare utnyttjar förmånen. Om det finns ett mönster av sena betalningar kan fristen förkortas eller tas bort.
När en låntagare som är försenad med sina betalningar får sitt nästa kontoutdrag, kommer det utestående saldot att vara det aktuella saldot plus hans förfallna saldo plus eventuella förseningsavgifter och ränteavgifter. För att få kontot till god status måste låntagaren göra de erforderliga minimibetalningarna inklusive eventuella förseningsavgifter, annars kan de straffas ytterligare. En långivare kan också höja räntan på kontot som en straffavgift, vilket ökar skuldbeloppet. Långivare kan ofta sänka eller höja räntorna beroende på betalningshistorik.
En person eller ett företag som ligger 30 dagar efter schemat på en lånebetalning kan rapporteras förfallen till kreditupplysningsföretagen. Efter 180 dagars utebliven betalning på ett förfallet konto kan gäldenären inte längre ha möjlighet att betala i delbetalningar. Vanligtvis vid denna tidpunkt kommer långivaren att ha debiterat lånet och sålt det till en inkassobyrå. I en debitering avskriver långivaren lånebeloppet som en förlust, med förlusten beroende på eventuellt bärgningsvärde som kan erhållas från en försäljning. Ej indrivna skulder kommer fortfarande att sökas upp även efter en debitering. Inkassobyråer kan ofta vara mer aggressiva och proaktiva än en långivares inkassoavdelning och fortsätter också att rapportera skadlig information som påverkar en kreditvärdering.
Lån är inte den enda typen av avtal som är föremål för förfallna straffavgifter. Andra avtal som kan innebära förfallna förfallodagar inkluderar skatteplikter, mobiltelefonavtal och hyresavtal. Varje kontrakt kommer att ha sina egna bestämmelser för förekomsten av förfallna betalningar. Dessutom kan alla typer av missade betalningar rapporteras till kreditupplysningsföretag för kreditupplysningsändamål.
Det kan finnas många alternativ för att lösa alla typer av obetalda skulder, inklusive konkurs, avveckling och erbjudanden om skuldkonsolidering. I slutändan är det bäst att vidta proaktiva åtgärder för att säkerställa att skulden betalas i tid för att undvika dyra straffavgifter och kostsamma exitstrategier.
Höjdpunkter
Alla typer av avtal om betalning kan ha bestämmelser om uteblivna betalningar.
Förfallna är en status som hänvisar till betalningar som inte har gjorts vid utgångstiden på förfallodagen.
Kredit är ett område där förfallna straffavgifter är framträdande och skadliga.
