الرئيسية ، الفوائد ، الضرائب ، التأمين- PITI
ما هو الأصل والفائدة والضرائب والتأمين- PITI؟
والفوائد والضرائب والتأمين (PITI) هي مكونات مجموع دفعة الرهن العقاري. وهي تتكون على وجه التحديد من المبلغ الأساسي وفائدة القرض وضريبة الممتلكات وتأمين أصحاب المنازل وأقساط تأمين الرهن العقاري الخاص.
عادةً ما يتم تسعير PITI على أساس شهري ومقارنتها بإجمالي الدخل الشهري للمقترض لحساب نسب النهاية الأمامية والخلفية للفرد ، والتي تُستخدم للموافقة على قروض الرهن العقاري. بشكل عام ، يفضل مقرضو الرهن العقاري أن تكون PITI مساوية أو أقل من 28٪ من إجمالي الدخل الشهري للمقترض.
فهم الرئيسي والفائدة والضرائب والتأمين- PITI
لنلقِ نظرة على المجموعة الرباعية من المكونات التي تشكل PITI.
المالك
يتم تخصيص جزء من كل دفعة من مدفوعات الرهن العقاري لسداد أصل القرض - مبلغ القرض نفسه. لذلك ، على رهن عقاري بقيمة 100000 دولار ، يكون رأس المال 100000 دولار. يتم تنظيم القروض بحيث يبدأ مبلغ أصل القرض المسدد منخفضًا ويزداد في السنوات اللاحقة.
فائدة
الفائدة هي السعر الذي تدفعه لاقتراض المال (ومكافأة المقرض على المخاطرة بأمواله عليك). يتم تطبيق مدفوعات الرهن العقاري في السنوات الأولى من القرض على الفائدة أكثر من الفائدة الرئيسية ؛ تتغير النسبة تدريجيًا بمرور الوقت. إذا كان معدل الفائدة على الرهن العقاري الخاص بنا والذي يبلغ 100000 دولار أمريكي هو 6٪ ، فإن الدفعة الشهرية المجمعة للرهن العقاري لمدة 30 عامًا ستكون حوالي 599.55 دولارًا أمريكيًا - 500 دولار أمريكي + فائدة 99.55 دولار أمريكي.
الضرائب
يتم تقييم ضرائب العقارات أو الممتلكات من قبل الحكومات المحلية واستخدامها لتمويل الخدمات العامة مثل المدارس وقوات الشرطة وإدارات الإطفاء. يتم احتساب الضرائب على أساس سنوي ، ولكن يمكنك تضمينها كجزء من أقساط سداد الرهن العقاري الشهرية ؛ المبلغ المستحق مقسومًا على العدد الإجمالي لمدفوعات الرهن العقاري في سنة معينة. يقوم المُقرض بتحصيل المدفوعات والاحتفاظ بها في حساب الضمان حتى استحقاق الضرائب.
تأمين
مثل الضرائب العقارية ، يمكن دفع أقساط التأمين مع كل قسط من أقساط الرهن العقاري والاحتفاظ بها في الضمان حتى يحين موعد استحقاق الفاتورة. هناك نوعان من التغطية التأمينية التي يمكن تضمينها: التأمين على المنازل ، والذي يحمي المنزل ومحتوياته من الحريق والسرقة والكوارث الأخرى ؛ والتأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI) ، وهو إلزامي للأشخاص الذين يشترون منزلًا بدفعة أولى تقل عن 20٪ من التكلفة.
قروض أصحاب المنازل قروض إدارة الإسكان الفدرالية - الرهون العقارية المدعومة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) - تشمل قسط تأمين الرهن العقاري (MIP). يشبه MIP تأمين الرهن العقاري الخاص ، لكنه يتطلب دفعة مقدمة كبيرة ، إلى جانب الدفعات الشهرية.
دور بيتي في الرهون العقارية
نظرًا لأن PITI تمثل إجمالي مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ، فإنها تساعد كلاً من المشتري والمقرض على تحديد القدرة على تحمل تكلفة الرهن العقاري الفردي. سينظر المُقرض في مبادرة PITI لمقدم الطلب لتحديد ما إذا كان يمثل مخاطرة جيدة للحصول على قرض لشراء منزل. يمكن للمشترين رفع مستوى مبادرة PITI الخاصة بهم لتقرير ما إذا كان بإمكانهم شراء منزل معين.
تقارن نسبة الواجهة الأمامية PITI بالدخل الشهري الإجمالي. يفضل معظم المقرضين نسبة 28٪ أو أقل ، على الرغم من أن القليل منهم سيسمح للمقترضين بتجاوز 30٪ ، أو حتى 40٪. على سبيل المثال ، تبلغ نسبة الواجهة الأمامية لـ PITI التي يبلغ إجماليها 1500 دولار إلى إجمالي الدخل الشهري 6000 دولار 25٪.
نسبة النهاية الخلفية ، والمعروفة أيضًا باسم نسبة الدين إلى الدخل (DTI) ، PITI والتزامات الدين الشهرية الأخرى بإجمالي الدخل الشهري. يفضل معظم المقرضين نسبة النهاية الخلفية 36٪ أو أقل. لنفترض أن للمقترض أعلاه التزامين شهريين عاديين: دفعة سيارة بقيمة 400 دولار ومبلغ 100 دولار ببطاقة ائتمان ؛ ستكون نسبة النهاية الخلفية 33٪ (PITI: 1500 دولار + 400 دولار + 100 دولار / 6000 دولار = 33٪).
يستخدم بعض المقرضين أيضًا مبادرة PITI لحساب متطلبات الاحتياطي التي يجب أن يمتلكها المقترض. يطلب المقرضون احتياطيات لتأمين مدفوعات الرهن العقاري في حالة تعرض المقترض مؤقتًا لخسارة في الدخل. في كثير من الأحيان ، يقتبس المقرضون متطلبات الاحتياطي كمضاعف لمبادرة PITI. شهرين من PITI يمثلان مطلب احتياطي نموذجي. في حالة الخضوع لهذا المطلب ، سيحتاج المقترض من المثال أعلاه إلى 3000 دولار في حساب الإيداع للموافقة عليه للحصول على قرض عقاري.
إعتبارات خاصة
لا تشمل جميع مدفوعات الرهن العقاري الضرائب والتأمين. لا يطلب بعض المقرضين من المقترضين ضمان هذه التكاليف كجزء من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. في هذه السيناريوهات ، يدفع صاحب المنزل أقساط التأمين مباشرة إلى شركة التأمين والضرائب العقارية مباشرة إلى مقيم الضرائب. إذن ، فإن مدفوعات الرهن العقاري لمالك المنزل تتكون من رأس المال والفائدة فقط.
حتى لو لم يتم ضمانها ، لا يزال معظم المقرضين يأخذون في الاعتبار مبالغ الضرائب العقارية وأقساط التأمين عند حساب نسب النهاية الأمامية والخلفية. علاوة على ذلك ، قد يتم تضمين التزامات شهرية إضافية متعلقة بالرهن العقاري ، مثل رسوم اتحاد مالكي المنازل (HOA) ، في PITI لحساب نسب الدين.
الخط السفلي
يشير PITI ، أو رأس المال ، والفائدة ، والضرائب ، والتأمين ، إلى جميع المكونات العادية لدفع الرهن العقاري. نظرًا لأن PITI تحتوي على كل ما يتعين على مالكي المنازل دفعه مقابل الرهن العقاري على أساس شهري ، فهي طريقة مفيدة لمعرفة ما إذا كان الشخص قادرًا على تحمل الرهن العقاري.
ولإجراء هذا الحساب ، تتم مقارنة مبادرة PITI للمقترض بإجمالي دخله الشهري. بشكل عام ، يفضل مقرضو الرهن العقاري أن تكون PITI مساوية أو أقل من 28٪ من إجمالي الدخل الشهري للمقترض. يشير هذا إلى أنه ينبغي أن يكونوا قادرين على سداد قرض الرهن العقاري الذي يتقدمون للحصول عليه.
يسلط الضوء
بشكل عام ، يفضل مقرضو الرهن العقاري أن تكون PITI مساوية أو أقل من 28٪ من إجمالي الدخل الشهري للمقترض.
PITI هي اختصار لمصطلح أصل الدين والفوائد والضرائب والتأمين - مجموع مكونات دفعة الرهن العقاري.
يتم تضمين PITI أيضًا في حساب نسبة النهاية الخلفية للمقترض ، وهو إجمالي التزاماته الشهرية مقابل دخله الإجمالي.
نظرًا لأن PITI تمثل إجمالي مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ، فإنها تساعد كلاً من المشتري والمقرض على تحديد القدرة على تحمل تكلفة الرهن العقاري الفردي.
التعليمات
ما هو الحد الأقصى لقيمة PITI؟
تقارن نسبة الواجهة الأمامية PITI بالدخل الشهري الإجمالي. يفضل معظم المقرضين نسبة 28٪ أو أقل ، على الرغم من أن القليل منهم سيسمح للمقترضين بتجاوز 30٪ ، أو حتى 40٪. على سبيل المثال ، تبلغ نسبة الواجهة الأمامية لـ PITI التي يبلغ إجماليها 1500 دولار إلى إجمالي الدخل الشهري 6000 دولار 25٪.
هل ضريبة الأملاك مشمولة في مبادرة PITI؟
هذا يعتمد. بعض مدفوعات الرهن العقاري لا تشمل الضرائب والتأمين. في هذه الحالة ، يدفع صاحب المنزل أقساط التأمين مباشرة إلى شركة التأمين والضرائب العقارية مباشرة إلى مقيم الضرائب.
ما الذي ترمز إليه PITI؟
PITI هي اختصار لمبدأ رأس المال والفائدة والضرائب والتأمين - جميع المكونات القياسية لسداد الرهن العقاري. نظرًا لأن PITI تمثل إجمالي مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ، فإنها تساعد كلاً من المشتري والمقرض على تحديد القدرة على تحمل تكلفة الرهن العقاري الفردي.
ما هو المبدأ والفائدة؟
رأس المال الخاص بك هو المال الذي وافقت في الأصل على سداده. الفائدة هي تكلفة اقتراض رأس المال. على سبيل المثال ، إذا كان معدل الفائدة على رهن عقاري بقيمة 100000 دولار أمريكي هو 6٪ ، فإن المبلغ الأساسي والفائدة الشهرية المجمعة على الرهن العقاري لمدة 30 عامًا سيكون حوالي 599.55 دولارًا - 500 دولارًا + فائدة 99.55 دولارًا أمريكيًا.
