Höfuðstóll, vextir, skattar, tryggingar—PITI

Hvað er höfuðstóll, vextir, skattar, tryggingar—PITI?

Höfuðstóll, vextir, skattar, tryggingar (PITI) eru summuþættir veðgreiðslu. Nánar tiltekið samanstanda þau af höfuðstól, lánsvöxtum, eignarskatti og iðgjöldum húseigendatrygginga og sérveðtrygginga.

PITI er venjulega vitnað mánaðarlega og er borið saman við mánaðarlegar brúttótekjur lántaka til að reikna út fram- og bakhlutfall einstaklingsins,. sem eru notuð til að samþykkja húsnæðislán. Almennt kjósa húsnæðislánveitendur að PITI sé jafnt eða minna en 28% af brúttó mánaðarlegum tekjum lántaka.

Að skilja höfuðstól, vexti, skatta, tryggingar—PITI

Við skulum líta á kvartett íhlutanna sem mynda PITI.

Skólastjóri

Hluti af hverri veðgreiðslu er tileinkaður endurgreiðslu höfuðstólsins - upphæð lánsins sjálfs. Þannig að á $100.000 veðláni er höfuðstóllinn $100.000. Lán eru byggð upp þannig að upphæð höfuðstóls sem endurgreidd er byrjar lágt og hækkar á næstu árum.

Vextir

Vextir eru verðið sem þú borgar fyrir að taka peninga að láni (og umbun lánveitandans fyrir að hætta fjármunum sínum á þig). Greiðslur af húsnæðislánum á fyrstu árum lánsins eru færðar meira á vexti en höfuðstól; hlutfallið breytist smám saman eftir því sem tíminn líður. Ef vextirnir á $100.000 húsnæðisláninu okkar eru 6%, samanlögð höfuðstól og vextir mánaðarleg greiðsla á 30 ára húsnæðisláni væri um $599,55—$500 vextir + $99,55 höfuðstóll.

Skattar

Fasteigna- eða fasteignagjöld eru metin af sveitarfélögum og notuð til að fjármagna opinbera þjónustu eins og skóla, lögreglu og slökkvilið. Skattar eru reiknaðir á hverju ári, en þú getur tekið þá með sem hluta af mánaðarlegum afborgunum húsnæðislána; skuldinni er deilt með heildarfjölda veðgreiðslna á tilteknu ári. Lánveitandinn innheimtir greiðslurnar og geymir þær í vörslu þar til skattar eru gjalddagar.

Tryggingar

Eins og fasteignagjöld er hægt að greiða tryggingariðgjöld með hverri afborgun húsnæðislána og halda þeim í vörslu þar til reikningurinn er gjalddagi. Það eru tvenns konar tryggingavernd sem geta verið innifalin: húseigendatrygging, sem verndar heimilið og innihald þess fyrir eldi, þjófnaði og öðrum hamförum; og einkaveðtryggingu (PMI),. sem er skylda fyrir fólk sem kaupir húsnæði með innborgun sem nemur minna en 20% af kostnaði.

Lán FHA húseigenda—veðlán studd af Federal Housing Administration (FHA)—innifela veðtryggingaiðgjald (MIP). MIP er svipað og einkaveðtrygging, en hún krefst mikillar fyrirframgreiðslu ásamt mánaðarlegum greiðslum.

Hlutverk PITI í húsnæðislánum

Vegna þess að PITI táknar heildar mánaðarlega veðgreiðslu, hjálpar það bæði kaupanda og lánveitanda að ákvarða hagkvæmni einstaks veðs. Lánveitandi mun skoða PITI umsækjanda til að ákvarða hvort þau feli í sér góða áhættu fyrir íbúðalán. Kaupendur geta tekið saman PITI til að ákveða hvort þeir hafi efni á að kaupa tiltekið heimili.

Framhlið hlutfallið ber saman PITI við brúttó mánaðartekjur. Flestir lánveitendur kjósa að vera 28% eða minna, þó að nokkrir muni láta lántakendur fara yfir 30%, eða jafnvel 40%. Til dæmis er framhlið hlutfall PITI samtals $1.500 á móti brúttó mánaðartekjum upp á $6.000 25%.

Bakhlutahlutfallið, einnig þekkt sem skuldahlutfall (DTI),. ber saman PITI og aðrar mánaðarlegar skuldbindingar við brúttó mánaðartekjur. Flestir lánveitendur kjósa bakhlutfall sem er 36% eða minna. Segjum að lántakandinn hér að ofan hafi tvær reglulegar mánaðarlegar skuldbindingar: 400 dollara bílagreiðslu og 100 dollara kreditkortagreiðslu; bakhlutfallið væri 33% (PITI: $1.500 + $400 +$100 / $6.000 = 33%).

Sumir lánveitendur nota einnig PITI til að reikna út bindiskyldu sem lántaki ætti að hafa. Lánveitendur þurfa varasjóði til að tryggja greiðslur af húsnæðislánum ef lántaki verður tímabundið fyrir tekjutapi. Oft vitna lánveitendur í bindiskyldu sem margfeldi af PITI. Tveir mánuðir af PITI eru dæmigerð bindiskylda. Ef hann er háður þessari kröfu, myndi lántakandinn úr ofangreindu dæmi þurfa $ 3.000 á innlánsreikningi til að vera samþykktur fyrir veð.

Sérstök atriði

Ekki eru allar greiðslur af húsnæðislánum með skatta og tryggingar. Sumir lánveitendur krefjast þess ekki að lántakendur borgi þennan kostnað sem hluta af mánaðarlegri veðgreiðslu þeirra. Í þessum tilfellum greiðir húseigandi tryggingaiðgjöld beint til tryggingafélagsins og fasteignagjöld beint til matsmanns. Greiðsla íbúðareiganda er því aðeins höfuðstóll og vextir.

Jafnvel þótt það sé ekki lagt í vörslu, taka flestir lánveitendur samt til greina fjárhæðir fasteignaskatta og tryggingariðgjalda þegar þeir reikna út fram- og bakhlutfall. Ennfremur geta viðbótarveðtengdar mánaðarlegar skuldbindingar, svo sem gjöld húseigendafélaga (HOA),. verið innifalin í PITI við útreikning á skuldahlutföllum.

Aðalatriðið

PITI, eða höfuðstóll, vextir, skattar og tryggingar, vísar til allra eðlilegra hluta veðgreiðslu. Vegna þess að PITI inniheldur allt sem húseigendur þurfa venjulega að borga mánaðarlega fyrir húsnæðislánið sitt, er það gagnleg leið til að komast að því hvort einstaklingur hafi efni á húsnæðisláni.

Til að gera þann útreikning er PITI lántaka borið saman við mánaðarlegar brúttótekjur þeirra. Almennt kjósa húsnæðislánveitendur að PITI sé jafnt eða minna en 28% af brúttó mánaðarlegum tekjum lántaka. Þetta gefur til kynna að þeir ættu að hafa efni á að borga upp húsnæðislánið sem þeir sækja um.

Hápunktar

Almennt kjósa húsnæðislánveitendur að PITI sé jafnt eða minna en 28% af brúttó mánaðarlegum tekjum lántaka.
PITI er skammstöfun fyrir höfuðstól, vexti, skatta og tryggingar - summan af greiðslum húsnæðislána.
PITI er einnig innifalið í útreikningi á bakhlutfalli lántaka, samtals mánaðarlegra skuldbindinga hans á móti brúttótekjum hans.
Vegna þess að PITI táknar heildar mánaðarlega veðgreiðslu, hjálpar það bæði kaupanda og lánveitanda að ákvarða hagkvæmni einstaks húsnæðisláns.

Algengar spurningar

Hvert er hámarks PITI?

Er fasteignaskattur innifalinn í PITI?

Það fer eftir ýmsu. Sumar veðgreiðslur innihalda ekki skatta og tryggingar. Í þessu tilviki greiðir húseigandi tryggingariðgjöld beint til tryggingafélagsins og fasteignagjöld beint til matsmanns.

Hvað stendur PITI fyrir?

PITI er skammstöfun fyrir höfuðstól, vexti, skatta og tryggingar - allir staðlaðir hlutir veðgreiðslu. Vegna þess að PITI táknar heildar mánaðarlega veðgreiðslu, hjálpar það bæði kaupanda og lánveitanda að ákvarða hagkvæmni einstaks veðs.

Hvað er höfuðstóll og vextir?

Höfuðstóll þinn er peningarnir sem þú samþykktir upphaflega að greiða til baka. Vextir eru kostnaður við að taka höfuðstól að láni. Til dæmis, ef vextir á $100.000 húsnæðisláni eru 6%, samanlögð höfuðstól og vextir mánaðarleg greiðsla á 30 ára húsnæðisláni væri um $599,55—$500 vextir + $99,55 höfuðstóll.