Anapara, Faiz, Vergiler, Sigorta—PITI

Anapara, Faiz, Vergiler, Sigorta Nedir—PITI?

ipotek ödemesinin toplam bileşenleridir . Spesifik olarak, anapara tutarı, kredi faizi, emlak vergisi ve ev sahibi sigortası ve özel ipotek sigortası primlerinden oluşur.

PITI tipik olarak aylık bazda kote edilir ve bireyin ipotek kredilerini onaylamak için kullanılan ön uç ve arka uç oranlarını hesaplamak için bir borçlunun aylık brüt geliriyle karşılaştırılır. Genel olarak, ipotek kredisi verenler, PITI'nin borçlunun brüt aylık gelirinin %28'ine eşit veya daha az olmasını tercih eder.

Anaparayı, Faizi, Vergileri, Sigortayı Anlama—PITI

PITI'yi oluşturan bileşenlerin dörtlüsüne bakalım.

Müdür

Her ipotek ödemesinin bir kısmı, anaparanın geri ödenmesine -kredinin kendisinin miktarına- ayrılmıştır. Yani, 100.000 dolarlık bir ipotekte, anapara 100.000 dolar. Krediler, geri ödenen anapara tutarı düşük başlayacak ve sonraki yıllarda artacak şekilde yapılandırılmıştır.

Faiz

Faiz, borç para almak için ödediğiniz fiyattır (ve borç verenin fonlarını sizin üzerinize riske attığı için ödülü). Kredinin ilk yıllarında ipotek ödemeleri, anaparadan çok faize uygulanır; zaman geçtikçe oran yavaş yavaş değişir. 100.000 dolarlık ipoteğimizin faiz oranı %6 ise, 30 yıllık bir ipotek için birleşik anapara ve faiz aylık ödemesi yaklaşık 599.55$—500$ faiz + 99.55$ anapara olacaktır.

###Vergiler

Emlak veya emlak vergileri yerel yönetimler tarafından değerlendirilir ve okullar, polis güçleri ve itfaiye gibi kamu hizmetlerini finanse etmek için kullanılır. Vergiler yıllık olarak hesaplanır, ancak bunları aylık ipotek geri ödemelerinizin bir parçası olarak dahil edebilirsiniz; ödenmesi gereken tutar, belirli bir yıldaki toplam ipotek ödemesi sayısına bölünür. Borç veren ödemeleri toplar ve vergilerin vadesi gelene kadar emanette tutar.

###Sigorta

Emlak vergileri gibi, sigorta primleri de her ipotek taksiti ile ödenebilir ve faturanın vadesi gelene kadar emanette tutulabilir. Dahil edilebilecek iki tür sigorta kapsamı vardır: evi ve içindekileri yangın, hırsızlık ve diğer afetlerden koruyan ev sahibi sigortası; ve maliyetinin %20'sinden daha az bir peşinatla ev satın alan kişiler için zorunlu olan özel ipotek sigortası (PMI).

FHA ev sahibi kredileri—Federal Konut İdaresi (FHA) tarafından desteklenen ipotekler—bir ipotek sigortası primi (MIP) içerir. MIP, özel ipotek sigortasına benzer, ancak aylık ödemelerle birlikte büyük bir ön ödeme gerektirir.

PITI'nin İpoteklerdeki Rolü

PITI, toplam aylık ipotek ödemesini temsil ettiğinden, hem alıcının hem de borç verenin bireysel bir ipoteğin karşılanabilirliğini belirlemesine yardımcı olur. Bir borç veren, bir ev kredisi için iyi bir risk oluşturup oluşturmadıklarını belirlemek için başvuranın PITI'sine bakacaktır. Alıcılar, belirli bir evi satın alıp alamayacaklarına karar vermek için PITI'larını kullanabilirler.

Ön uç oranı, PITI ile brüt aylık geliri karşılaştırır. Borç verenlerin çoğu, %28 veya daha az bir ön uç oranını tercih eder, ancak birkaçı borçluların %30'u, hatta %40'ı aşmasına izin verir. Örneğin, toplam 1.500 ABD Doları olan bir PITI'nin 6.000 ABD Doları tutarındaki brüt aylık gelire ön uç oranı %25'tir.

Borç-gelir oranı (DTI) olarak da bilinen arka uç oranı, PITI ve diğer aylık borç yükümlülüklerini brüt aylık gelirle karşılaştırır. Çoğu borç veren, %36 veya daha düşük bir arka uç oranını tercih eder. Yukarıdaki borçlunun iki düzenli aylık yükümlülüğü olduğunu varsayalım: 400$ araba ödemesi ve 100$ kredi kartı ödemesi; arka uç oranı %33 olacaktır (PITI: 1.500 $ + 400 $ + 100 $ / 6.000 $ = %33).

Bazı borç verenler, borçlunun sahip olması gereken zorunlu karşılıkları hesaplamak için PITI'yi de kullanır. Borç verenler, bir borçlunun geçici olarak bir gelir kaybına uğraması durumunda, ödemeleri güvence altına almak için rezervler talep eder. Çoğu zaman, borç verenler rezerv gerekliliklerini PITI'nin bir katı olarak verirler. İki aylık PITI, tipik bir rezerv gereksinimini temsil eder. Bu gereksinime tabi tutulursa, yukarıdaki örnekteki borçlunun bir ipotek için onaylanması için bir saklama hesabında 3.000$'a ihtiyacı olacaktır.

Özel Hususlar

Tüm ipotek ödemelerine vergi ve sigorta dahil değildir. Bazı borç verenler, borçluların aylık ipotek ödemelerinin bir parçası olarak bu maliyetleri emanet etmelerini gerektirmez. Bu senaryolarda, ev sahibi sigorta primlerini doğrudan sigorta şirketine ve emlak vergilerini doğrudan vergi değerlendiricisine öder. Ev sahibinin ipotek ödemesi, bu durumda, yalnızca anapara ve faizden oluşur.

Emanet olmasa bile, çoğu borç veren, ön uç ve arka uç oranlarını hesaplarken hala emlak vergileri ve sigorta primleri tutarlarını göz önünde bulundurur. Ayrıca, ev sahibi birliği (HOA) ücretleri gibi ipotekle ilgili ek aylık yükümlülükler, borç oranlarının hesaplanması için PITI'ye dahil edilebilir.

Alt çizgi

PITI veya anapara, faiz, vergiler ve sigorta, bir ipotek ödemesinin tüm normal bileşenlerini ifade eder. PITI, ev sahiplerinin ipotekleri için genellikle aylık olarak ödemek zorunda kalacakları her şeyi içerdiğinden, bir kişinin ipotek ödeyip ödeyemeyeceğini anlamanın yararlı bir yoludur.

Bu hesaplamayı yapmak için, bir borçlunun PITI'si aylık brüt geliriyle karşılaştırılır. Genel olarak, ipotek kredisi verenler, PITI'nin borçlunun brüt aylık gelirinin %28'ine eşit veya daha az olmasını tercih eder. Bu, başvurdukları ipotek kredisini geri ödeyebilmeleri gerektiğini gösterir.

##Öne çıkanlar

Genel olarak, ipotek kredisi verenler PITI'nin borçlunun brüt aylık gelirinin %28'ine eşit veya daha az olmasını tercih eder.
PITI, bir ipotek ödemesinin toplam bileşenleri olan anapara, faiz, vergiler ve sigortanın kısaltmasıdır.
PITI ayrıca bir borçlunun arka uç oranının, yani brüt gelirine karşı aylık yükümlülüklerinin toplamının hesaplanmasına dahil edilir.
PITI, toplam aylık ipotek ödemesini temsil ettiğinden, hem alıcının hem de borç verenin bireysel bir ipoteğin karşılanabilirliğini belirlemesine yardımcı olur.

##SSS

Maksimum PITI nedir?

Ön uç oranı,. PITI ile brüt aylık geliri karşılaştırır. Borç verenlerin çoğu, %28 veya daha az bir ön uç oranını tercih eder, ancak birkaçı borçluların %30'u, hatta %40'ı aşmasına izin verir. Örneğin, toplam 1.500 ABD Doları olan bir PITI'nin 6.000 ABD Doları tutarındaki brüt aylık gelire ön uç oranı %25'tir.

Emlak Vergisi PITI'ye Dahil mi?

Duruma göre değişir. Bazı ipotek ödemelerine vergi ve sigorta dahil değildir. Bu durumda, ev sahibi sigorta primlerini doğrudan sigorta şirketine ve emlak vergilerini doğrudan vergi değerlendiricisine öder.

PITI Neyi Temsil Eder?

PITI, bir ipotek ödemesinin standart bileşenlerinin tümü olan anapara, faiz, vergiler ve sigortanın kısaltmasıdır. PITI, toplam aylık ipotek ödemesini temsil ettiğinden, hem alıcının hem de borç verenin bireysel bir ipoteğin karşılanabilirliğini belirlemesine yardımcı olur.

Anapara ve Faiz Nedir?

Anaparanız, başlangıçta geri ödemeyi kabul ettiğiniz paradır. Faiz, anaparayı ödünç almanın maliyetidir. Örneğin, 100.000 dolarlık bir ipotek üzerindeki faiz oranı %6 ise, 30 yıllık bir ipotek üzerindeki birleşik anapara ve faiz aylık ödemesi yaklaşık 599.55$—500$ faiz + 99.55$ anapara olacaktır.