Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherung – PITI

Was ist Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherung – PITI?

Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherung (PITI) sind die Summenbestandteile einer Hypothekenzahlung. Konkret bestehen sie aus dem Kapitalbetrag, den Darlehenszinsen, der Grundsteuer sowie den Prämien für die Wohngebäudeversicherung und die private Hypothekenversicherung.

PITI wird in der Regel monatlich notiert und mit dem monatlichen Bruttoeinkommen eines Kreditnehmers verglichen, um die Front-End- und Back-End- Verhältnisse der Person zu berechnen, die zur Genehmigung von Hypothekendarlehen verwendet werden. Im Allgemeinen ziehen es Hypothekengeber vor, dass der PITI 28 % oder weniger des monatlichen Bruttoeinkommens eines Kreditnehmers entspricht.

Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherung verstehen – PITI

Schauen wir uns das Quartett der Komponenten an, aus denen PITI besteht.

Rektor

Ein Teil jeder Hypothekenzahlung ist für die Rückzahlung des Kapitals bestimmt – der Betrag des Darlehens selbst. Bei einer Hypothek in Höhe von 100.000 US-Dollar beträgt der Kapitalbetrag also 100.000 US-Dollar. Darlehen sind so strukturiert, dass der zurückgezahlte Kapitalbetrag niedrig beginnt und in den Folgejahren steigt.

Interesse

Zinsen sind der Preis, den Sie für das Ausleihen von Geld zahlen (und die Belohnung des Kreditgebers dafür, dass er sein Geld für Sie riskiert). Hypothekenzahlungen in den Anfangsjahren des Darlehens werden mehr auf Zinsen als auf Kapital angewendet; Das Verhältnis verschiebt sich allmählich mit der Zeit. Wenn der Zinssatz für unsere 100.000-Dollar-Hypothek 6 % beträgt, betrügen die kombinierten monatlichen Tilgungs- und Zinszahlungen für eine 30-jährige Hypothek etwa 599,55 $ – 500 $ Zinsen + 99,55 $ Hauptbetrag.

Steuern

Immobilien- oder Vermögenssteuern werden von den lokalen Regierungen erhoben und zur Finanzierung öffentlicher Dienste wie Schulen, Polizeikräfte und Feuerwehren verwendet. Steuern werden pro Jahr berechnet, aber Sie können sie in Ihre monatlichen Hypothekenrückzahlungen einbeziehen; Der fällige Betrag wird durch die Gesamtzahl der Hypothekenzahlungen in einem bestimmten Jahr geteilt. Der Kreditgeber zieht die Zahlungen ein und verwahrt sie treuhänderisch, bis die Steuern fällig sind.

Versicherung

Wie Grundsteuern können Versicherungsprämien mit jeder Hypothekenrate gezahlt und bis zur Fälligkeit der Rechnung treuhänderisch aufbewahrt werden. Es gibt zwei Arten von Versicherungsschutz, die eingeschlossen werden können: Hausratversicherung, die das Haus und seinen Inhalt vor Feuer, Diebstahl und anderen Katastrophen schützt; und private Hypothekenversicherung (PMI),. die für Personen obligatorisch ist, die ein Haus mit einer Anzahlung von weniger als 20 % der Kosten kaufen.

FHA-Darlehen für Eigenheimbesitzer – Hypotheken, die von der Federal Housing Administration (FHA) abgesichert sind – beinhalten eine Hypothekenversicherungsprämie (MIP). MIP ähnelt einer privaten Hypothekenversicherung, erfordert jedoch neben den monatlichen Zahlungen eine hohe Vorauszahlung.

Die Rolle von PITI bei Hypotheken

Da PITI die gesamte monatliche Hypothekenzahlung darstellt, hilft es sowohl dem Käufer als auch dem Kreditgeber,. die Erschwinglichkeit einer einzelnen Hypothek zu bestimmen. Ein Kreditgeber wird sich den PITI eines Antragstellers ansehen, um festzustellen, ob er ein gutes Risiko für ein Wohnungsbaudarlehen darstellt. Käufer können ihre PITI aufstocken, um zu entscheiden, ob sie es sich leisten können, ein bestimmtes Haus zu kaufen.

Das Front-End-Verhältnis vergleicht PITI mit dem monatlichen Bruttoeinkommen. Die meisten Kreditgeber bevorzugen eine Front-End-Quote von 28 % oder weniger, obwohl einige Kreditnehmer 30 % oder sogar 40 % übersteigen lassen. Beispielsweise beträgt das Front-End-Verhältnis eines PITI von insgesamt 1.500 USD zu einem monatlichen Bruttoeinkommen von 6.000 USD 25 %.

Die Back-End-Ratio, auch als Debt-to-Income-Ratio (DTI) bekannt,. vergleicht PITI und andere monatliche Schuldenverpflichtungen mit dem monatlichen Bruttoeinkommen. Die meisten Kreditgeber bevorzugen eine Back-End-Ratio von 36 % oder weniger. Angenommen, der obige Kreditnehmer hat zwei regelmäßige monatliche Verpflichtungen: eine Autozahlung in Höhe von 400 USD und eine Kreditkartenzahlung in Höhe von 100 USD; das Back-End-Verhältnis wäre 33 % (PITI: 1.500 $ + 400 $ + 100 $ / 6.000 $ = 33 %).

Einige Kreditgeber verwenden PITI auch, um die Reserveanforderungen zu berechnen, die ein Kreditnehmer haben sollte. Kreditgeber benötigen Rücklagen, um Hypothekenzahlungen abzusichern, falls ein Kreditnehmer vorübergehend einen Einkommensverlust erleidet. Häufig geben Kreditgeber Mindestreserveanforderungen als Vielfaches von PITI an. Zwei Monate PITI stellen eine typische Reserveanforderung dar. Wenn er dieser Anforderung unterliegt, benötigt der Kreditnehmer aus dem obigen Beispiel 3.000 USD auf einem Einlagenkonto, um eine Hypothek zu genehmigen.

Besondere Überlegungen

Nicht alle Hypothekenzahlungen beinhalten Steuern und Versicherungen. Einige Kreditgeber verlangen von den Kreditnehmern nicht, diese Kosten als Teil ihrer monatlichen Hypothekenzahlung zu hinterlegen. In diesen Szenarien zahlt der Hausbesitzer Versicherungsprämien direkt an die Versicherungsgesellschaft und Grundsteuern direkt an den Steuerbescheider. Die Hypothekenzahlung des Hausbesitzers besteht dann nur aus Kapital und Zinsen.

Auch wenn sie nicht treuhänderisch hinterlegt sind, berücksichtigen die meisten Kreditgeber die Höhe der Grundsteuern und Versicherungsprämien bei der Berechnung der Front-End- und Back-End-Verhältnisse. Darüber hinaus können zusätzliche monatliche Verpflichtungen im Zusammenhang mit Hypotheken, wie z .

Das Endergebnis

PITI oder Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen bezieht sich auf alle normalen Komponenten einer Hypothekenzahlung. Da PITI alles enthält, was Hausbesitzer normalerweise monatlich für ihre Hypothek zahlen müssen, ist es eine nützliche Methode, um herauszufinden, ob sich eine Person eine Hypothek leisten kann.

Um diese Berechnung durchzuführen, wird der PITI eines Kreditnehmers mit seinem monatlichen Bruttoeinkommen verglichen. Im Allgemeinen ziehen es Hypothekengeber vor, dass der PITI 28 % oder weniger des monatlichen Bruttoeinkommens eines Kreditnehmers entspricht. Dies deutet darauf hin, dass sie sich die Rückzahlung des beantragten Hypothekendarlehens leisten können sollten.

Höhepunkte

• Im Allgemeinen ziehen es Hypothekengeber vor, dass der PITI 28 % oder weniger des monatlichen Bruttoeinkommens eines Kreditnehmers entspricht.

• PITI ist ein Akronym für Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherung – die Summenkomponenten einer Hypothekenzahlung.

• PITI wird auch in die Berechnung des Back-End-Verhältnisses eines Kreditnehmers einbezogen, die Summe seiner monatlichen Verpflichtungen gegenüber seinem Bruttoeinkommen.

• Da PITI die gesamte monatliche Hypothekenzahlung darstellt, hilft es sowohl dem Käufer als auch dem Kreditgeber, die Erschwinglichkeit einer einzelnen Hypothek zu bestimmen.

FAQ

Was ist der maximale PITI?

Das Front-End-Verhältnis vergleicht PITI mit dem monatlichen Bruttoeinkommen. Die meisten Kreditgeber bevorzugen eine Front-End-Quote von 28 % oder weniger, obwohl einige Kreditnehmer 30 % oder sogar 40 % übersteigen lassen. Beispielsweise beträgt das Front-End-Verhältnis eines PITI von insgesamt 1.500 USD zu einem monatlichen Bruttoeinkommen von 6.000 USD 25 %.

Ist Grundsteuer in PITI enthalten?

Es hängt davon ab, ob. Einige Hypothekenzahlungen beinhalten keine Steuern und Versicherungen. In diesem Fall zahlt der Hauseigentümer Versicherungsprämien direkt an die Versicherungsgesellschaft und Grundsteuern direkt an den Steuerbescheider.

Wofür steht PITI?

PITI ist ein Akronym für Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherung – alle Standardkomponenten einer Hypothekenzahlung. Da PITI die gesamte monatliche Hypothekenzahlung darstellt, hilft es sowohl dem Käufer als auch dem Kreditgeber, die Erschwinglichkeit einer einzelnen Hypothek zu bestimmen.

Was sind Kapital und Zinsen?

Ihr Hauptbetrag ist das Geld, dessen Rückzahlung Sie ursprünglich vereinbart haben. Zinsen sind die Kosten für die Kreditaufnahme des Kapitals. Wenn beispielsweise der Zinssatz für eine Hypothek in Höhe von 100.000 USD 6 % beträgt, betrügen die kombinierten monatlichen Tilgungs- und Zinszahlungen für eine 30-jährige Hypothek etwa 599,55 USD – 500 USD Zinsen + 99,55 USD Kapitalsumme.