Principal, intérêts, taxes, assurance—PITI

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Qu'est-ce que le principal, les intérêts, les taxes, l'assurance—PITI ?

Le principal, les intérêts, les taxes et l'assurance (PITI) sont les composantes de la somme d'un versement hypothécaire . Plus précisément, ils se composent du montant principal, des intérêts sur le prêt, de l'impôt foncier et des primes d'assurance habitation et d'assurance hypothécaire privée.

Le PITI est généralement indiqué sur une base mensuelle et est comparé au revenu brut mensuel d'un emprunteur pour calculer les ratios d' entrée et de sortie de l'individu,. qui sont utilisés pour approuver les prêts hypothécaires. Généralement, les prêteurs hypothécaires préfèrent que le PITI soit égal ou inférieur à 28 % du revenu mensuel brut de l'emprunteur.

Comprendre le capital, les intérêts, les taxes, l'assurance—PITI

Regardons le quatuor de composants qui composent PITI.

Directeur

Une partie de chaque versement hypothécaire est consacrée au remboursement du principal, soit le montant du prêt lui-même. Ainsi, sur une hypothèque de 100 000 $, le principal est de 100 000 $. Les prêts sont structurés de manière à ce que le montant du principal remboursé commence bas et augmente au cours des années suivantes.

Intérêt

L'intérêt est le prix que vous payez pour emprunter de l'argent (et la récompense du prêteur pour risquer ses fonds sur vous). Les versements hypothécaires au cours des premières années du prêt sont davantage appliqués aux intérêts qu'au principal; le rapport change progressivement au fil du temps. Si le taux d'intérêt sur notre prêt hypothécaire de 100 000 $ est de 6 %, le paiement mensuel combiné du capital et des intérêts sur un prêt hypothécaire de 30 ans serait d'environ 599,55 $ — 500 $ d'intérêt + 99,55 $ de capital.

Impôts

Les impôts fonciers ou fonciers sont évalués par les gouvernements locaux et utilisés pour financer les services publics tels que les écoles, les forces de police et les pompiers. Les taxes sont calculées sur une base annuelle, mais vous pouvez les inclure dans le cadre de vos remboursements hypothécaires mensuels ; le montant dû est divisé par le nombre total de versements hypothécaires au cours d'une année donnée. Le prêteur perçoit les paiements et les détient sous séquestre jusqu'à ce que les taxes soient dues.

Assurance

Comme les taxes foncières, les primes d'assurance peuvent être payées avec chaque versement hypothécaire et détenues en mains tierces jusqu'à ce que la facture soit due. Deux types de couverture d'assurance peuvent être inclus : l'assurance habitation, qui protège la maison et son contenu contre les incendies, les vols et autres catastrophes ; et l'assurance hypothécaire privée (PMI),. qui est obligatoire pour les personnes qui achètent une maison avec une mise de fonds inférieure à 20 % du coût.

Les prêts aux propriétaires de la FHA (prêts hypothécaires garantis par la Federal Housing Administration (FHA)) incluent une prime d'assurance hypothécaire (MIP). Le MIP est similaire à l'assurance hypothécaire privée, mais il nécessite un paiement initial important, ainsi que les paiements mensuels.

Rôle de PITI dans les hypothèques

Étant donné que le PITI représente le paiement hypothécaire mensuel total, il aide à la fois l'acheteur et le prêteur à déterminer l'abordabilité d'un prêt hypothécaire individuel. Un prêteur examinera le PITI d'un demandeur pour déterminer s'il représente un bon risque pour un prêt immobilier. Les acheteurs peuvent remplir leur PITI pour décider s'ils peuvent se permettre d'acheter une maison particulière.

Le ratio initial compare le PITI au revenu mensuel brut. La plupart des prêteurs préfèrent un ratio initial de 28 % ou moins, bien que quelques-uns laissent les emprunteurs dépasser 30 %, voire 40 %. Par exemple, le ratio initial d'un PITI totalisant 1 500 $ pour un revenu mensuel brut de 6 000 $ est de 25 %.

Le ratio final, également connu sous le nom de ratio dette / revenu (DTI),. compare le PITI et les autres dettes mensuelles au revenu mensuel brut. La plupart des prêteurs préfèrent un ratio de back-end de 36 % ou moins. Supposons que l'emprunteur ci-dessus ait deux obligations mensuelles régulières : un paiement de voiture de 400 $ et un paiement par carte de crédit de 100 $ ; le ratio final serait de 33 % (PITI : 1 500 $ + 400 $ + 100 $ / 6 000 $ = 33 %).

Certains prêteurs utilisent également le PITI pour calculer les réserves obligatoires qu'un emprunteur devrait avoir. Les prêteurs exigent des réserves pour garantir les versements hypothécaires au cas où un emprunteur subirait temporairement une perte de revenu. Souvent, les prêteurs citent les réserves obligatoires comme un multiple du PITI. Deux mois de PITI représentent une exigence de réserve typique. S'il était soumis à cette exigence, l'emprunteur de l'exemple ci-dessus aurait besoin de 3 000 $ dans un compte de dépôt pour être approuvé pour une hypothèque.

Considérations particulières

Tous les versements hypothécaires ne comprennent pas les taxes et les assurances. Certains prêteurs n'exigent pas que les emprunteurs séquestrent ces frais dans le cadre de leur versement hypothécaire mensuel. Dans ces scénarios, le propriétaire paie les primes d'assurance directement à la compagnie d'assurance et les taxes foncières directement à l'évaluateur fiscal. Le versement hypothécaire du propriétaire ne comprend donc que le principal et les intérêts.

Même s'ils ne sont pas entiercés, la plupart des prêteurs tiennent toujours compte des montants des taxes foncières et des primes d'assurance lors du calcul des ratios d'entrée et de sortie. De plus, des obligations mensuelles supplémentaires liées à l'hypothèque, telles que les frais d'association des propriétaires (HOA),. peuvent être incluses dans le PITI pour le calcul des ratios d'endettement.

L'essentiel

PITI, ou principal, intérêts, taxes et assurances, fait référence à tous les composants normaux d'un paiement hypothécaire. Étant donné que le PITI contient tout ce que les propriétaires devront généralement payer mensuellement pour leur hypothèque, il s'agit d'un moyen utile de déterminer si une personne peut se permettre une hypothèque.

Pour effectuer ce calcul, le PITI d'un emprunteur est comparé à son revenu brut mensuel. Généralement, les prêteurs hypothécaires préfèrent que le PITI soit égal ou inférieur à 28 % du revenu mensuel brut de l'emprunteur. Cela indique qu'ils devraient être en mesure de rembourser le prêt hypothécaire qu'ils demandent.

Points forts

Généralement, les prêteurs hypothécaires préfèrent que le PITI soit égal ou inférieur à 28 % du revenu mensuel brut de l'emprunteur.
PITI est l'acronyme de principal, intérêts, taxes et assurances, soit les composantes de la somme d'un versement hypothécaire.
PITI est également inclus dans le calcul du ratio back-end d'un emprunteur, la somme totale de ses obligations mensuelles par rapport à son revenu brut.
Étant donné que le PITI représente le paiement hypothécaire mensuel total, il aide à la fois l'acheteur et le prêteur à déterminer l'abordabilité d'un prêt hypothécaire individuel.

FAQ

Quel est le PITI maximum ?

La taxe foncière est-elle incluse dans le PITI ?

Ça dépend. Certains versements hypothécaires n'incluent pas les taxes et les assurances. Dans ce cas, le propriétaire paie les primes d'assurance directement à la compagnie d'assurance et les taxes foncières directement à l'évaluateur fiscal.

Que signifie PITI ?

PITI est un acronyme pour principal, intérêt, taxes et assurance, tous les composants standard d'un versement hypothécaire. Étant donné que le PITI représente le paiement hypothécaire mensuel total, il aide à la fois l'acheteur et le prêteur à déterminer l'abordabilité d'un prêt hypothécaire individuel.

Qu'est-ce que le principal et les intérêts ?

Votre principal est l'argent que vous avez initialement convenu de rembourser. L'intérêt est le coût d'emprunt du principal. Par exemple, si le taux d'intérêt sur une hypothèque de 100 000 $ est de 6 %, le paiement mensuel combiné du capital et des intérêts sur une hypothèque de 30 ans serait d'environ 599,55 $ — 500 $ d'intérêt + 99,55 $ de capital.