Kapitał, odsetki, podatki, ubezpieczenie — PITI

Co to jest kapitał, odsetki, podatki, ubezpieczenie — PITI?

Kapitał, odsetki, podatki, ubezpieczenie (PITI) to sumaryczne składniki spłaty kredytu hipotecznego. W szczególności składają się one z kwoty głównej, odsetek od kredytu, podatku od nieruchomości oraz składek na ubezpieczenie mieszkań i prywatnych kredytów hipotecznych.

PITI jest zazwyczaj kwotowany co miesiąc i porównywany z miesięcznym dochodem brutto kredytobiorcy w celu obliczenia wskaźników front-end i back-end danej osoby,. które są wykorzystywane do zatwierdzania kredytów hipotecznych. Ogólnie rzecz biorąc, kredytodawcy hipoteczni wolą, aby PITI było równe lub mniejsze niż 28% miesięcznego dochodu brutto kredytobiorcy.

Zrozumienie kwoty głównej, odsetek, podatków, ubezpieczenia — PITI

Spójrzmy na kwartet składników tworzących PITI.

Główny

Część każdej spłaty kredytu hipotecznego jest przeznaczona na spłatę kapitału — kwotę samej pożyczki. Tak więc w przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 100 000 USD, kapitał wynosi 100 000 USD. Pożyczki są tak skonstruowane, że kwota spłacanego kapitału zaczyna się na niskim poziomie i rośnie w kolejnych latach.

Odsetki

Odsetki to cena, jaką płacisz za pożyczenie pieniędzy (i nagroda pożyczkodawcy za zaryzykowanie swoich środków na ciebie). Spłaty kredytu hipotecznego w pierwszych latach pożyczki są stosowane bardziej do odsetek niż kapitału; stosunek ten zmienia się stopniowo w miarę upływu czasu. Jeśli oprocentowanie naszego kredytu hipotecznego w wysokości 100 000 USD wynosi 6%, łączna miesięczna spłata kapitału i odsetek 30-letniej hipoteki wyniesie około 599,55 USD – 500 USD odsetek + 99,55 USD kapitału.

###Podatki

Podatki od nieruchomości lub nieruchomości są naliczane przez samorządy i wykorzystywane do finansowania usług publicznych, takich jak szkoły, policja i straż pożarna. Podatki są naliczane w ujęciu rocznym, ale możesz je uwzględnić jako część miesięcznych spłat kredytu hipotecznego; należną kwotę dzieli się przez całkowitą liczbę spłat kredytu hipotecznego w danym roku. Pożyczkodawca zbiera płatności i przechowuje je w depozycie do czasu zapłaty podatków.

###Ubezpieczenie

Podobnie jak podatki od nieruchomości, składki ubezpieczeniowe mogą być opłacane z każdą ratą kredytu hipotecznego i przechowywane na rachunku powierniczym do czasu wymagalności rachunku. Istnieją dwa rodzaje ochrony ubezpieczeniowej, które mogą być objęte: ubezpieczenie domu, które chroni dom i jego zawartość przed pożarem, kradzieżą i innymi katastrofami; oraz prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI),. które jest obowiązkowe dla osób, które kupują dom z zaliczką poniżej 20% kosztów.

Pożyczki FHA dla właścicieli domów — kredyty hipoteczne wspierane przez Federalną Administrację Mieszkaniową (FHA) — obejmują składkę na ubezpieczenie hipoteczne (MIP). MIP jest podobny do prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, ale wymaga dużej płatności z góry wraz z miesięcznymi płatnościami.

Rola PITI w kredytach hipotecznych

Ponieważ PITI reprezentuje całkowitą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, pomaga zarówno kupującemu, jak i pożyczkodawcy określić przystępność indywidualnego kredytu hipotecznego. Pożyczkodawca sprawdzi PITI wnioskodawcy, aby ustalić, czy stanowią one dobre ryzyko dla kredytu mieszkaniowego. Kupujący mogą zsumować swoje PITI, aby zdecydować, czy stać ich na zakup konkretnego domu.

Wskaźnik front-end porównuje PITI do miesięcznego dochodu brutto. Większość pożyczkodawców preferuje współczynnik front-end wynoszący 28% lub mniej, chociaż niektórzy pozwalają pożyczkobiorcom przekroczyć 30%, a nawet 40%. Na przykład stosunek front-end PITI w wysokości 1500 USD do miesięcznego dochodu brutto w wysokości 6000 USD wynosi 25%.

Wskaźnik back-end, znany również jako wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI),. porównuje PITI i inne miesięczne zobowiązania dłużne z miesięcznym dochodem brutto. Większość pożyczkodawców preferuje współczynnik zaplecza wynoszący 36% lub mniej. Załóżmy, że pożyczkobiorca powyżej ma dwa regularne miesięczne zobowiązania: spłatę 400 USD za samochód i 100 USD płatności kartą kredytową; wskaźnik back-end wyniósłby 33% (PITI: 1500 $ + 400 $ + 100 $ / 6000 $ = 33%).

Niektórzy pożyczkodawcy używają również PITI do obliczania rezerw obowiązkowych, jakie powinien mieć pożyczkobiorca. Kredytodawcy wymagają rezerw na zabezpieczenie płatności hipotecznych na wypadek, gdyby kredytobiorca tymczasowo utracił dochód. Często pożyczkodawcy podają rezerwy obowiązkowe jako wielokrotność PITI. Dwa miesiące PITI stanowią typowy wymóg rezerwy. Gdyby podlegał temu wymogowi, kredytobiorca z powyższego przykładu potrzebowałby 3000 USD na rachunku depozytowym, aby uzyskać zgodę na kredyt hipoteczny.

Uwagi specjalne

Nie wszystkie płatności hipoteczne obejmują podatki i ubezpieczenie. Niektórzy pożyczkodawcy nie wymagają od pożyczkobiorców zdeponowania tych kosztów w ramach miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. W tych scenariuszach właściciel domu płaci składki ubezpieczeniowe bezpośrednio firmie ubezpieczeniowej, a podatki od nieruchomości bezpośrednio do rzeczoznawcy podatkowego. Spłata kredytu hipotecznego właściciela domu składa się zatem tylko z kapitału i odsetek.

Nawet jeśli nie jest to deponowane, większość pożyczkodawców nadal uwzględnia kwoty podatków od nieruchomości i składek ubezpieczeniowych przy obliczaniu wskaźników front-end i back-end. Co więcej, dodatkowe miesięczne zobowiązania związane z kredytem hipotecznym, takie jak opłaty HOA,. mogą być uwzględnione w PITI w celu obliczenia wskaźników zadłużenia.

Podsumowanie

PITI, czyli kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie, odnosi się do wszystkich normalnych składników spłaty kredytu hipotecznego. Ponieważ PITI zawiera wszystko, co właściciele domów zazwyczaj będą musieli spłacać co miesiąc na poczet kredytu hipotecznego, jest to przydatny sposób ustalenia, czy dana osoba może sobie pozwolić na kredyt hipoteczny.

Aby dokonać tego obliczenia, PITI pożyczkobiorcy jest porównywany z jego miesięcznym dochodem brutto. Ogólnie rzecz biorąc, kredytodawcy hipoteczni wolą, aby PITI było równe lub mniejsze niż 28% miesięcznego dochodu brutto kredytobiorcy. Oznacza to, że powinno być ich stać na spłatę kredytu hipotecznego, o który się ubiegają.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Ogólnie rzecz biorąc, kredytodawcy hipoteczni wolą, aby PITI było równe lub mniejsze niż 28% miesięcznego dochodu brutto kredytobiorcy.
PITI to akronim oznaczający kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie — sumę składników spłaty kredytu hipotecznego.
PITI jest również uwzględniane przy obliczaniu wskaźnika back-end kredytobiorcy, czyli sumy jego miesięcznych zobowiązań w stosunku do jego dochodu brutto.
Ponieważ PITI reprezentuje całkowitą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, pomaga zarówno kupującemu, jak i pożyczkodawcy określić przystępność indywidualnego kredytu hipotecznego.

##FAQ

Jakie jest maksymalne PITI?

Czy podatek od nieruchomości jest wliczony w PITI?

To zależy. Niektóre płatności hipoteczne nie obejmują podatków i ubezpieczenia. W takim przypadku właściciel domu płaci składki ubezpieczeniowe bezpośrednio firmie ubezpieczeniowej, a podatki od nieruchomości bezpośrednio do rzeczoznawcy podatkowego.

Co oznacza PITI?

PITI to akronim oznaczający kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie — wszystkie standardowe składniki spłaty kredytu hipotecznego. Ponieważ PITI reprezentuje całkowitą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, pomaga zarówno kupującemu, jak i pożyczkodawcy określić przystępność indywidualnego kredytu hipotecznego.

Co to jest kwota główna i odsetki?

Twoim zleceniodawcą są pieniądze, które pierwotnie zgodziłeś się spłacić. Odsetki to koszt pożyczenia kapitału. Na przykład, jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego w wysokości 100 000 USD wynosi 6%, łączna miesięczna spłata kapitału i odsetek 30-letniej hipoteki wyniesie około 599,55 USD – 500 USD odsetek + 99,55 USD kapitału.