Huvudsaklig, räntor, skatter, försäkringar—PITI
Vad Ă€r kapital, rĂ€ntor, skatter, försĂ€kringâPITI?
Kapital, rÀntor, skatter, försÀkring (PITI) Àr summakomponenterna i en betalning av bolÄn . Konkret bestÄr de av kapitalbeloppet, lÄnerÀntan, fastighetsskatten samt premierna för bostadsförsÀkringar och privata bolÄneförsÀkringar.
PITI noteras vanligtvis pÄ mÄnadsbasis och jÀmförs med en lÄntagares mÄnatliga bruttoinkomst för att berÀkna individens front-end- och back-end- kvoter, som anvÀnds för att godkÀnna hypotekslÄn. Generellt sett föredrar hypotekslÄngivare att PITI ska vara lika med eller mindre Àn 28% av en lÄntagares bruttomÄnadsinkomst.
FörstĂ„ huvudman, rĂ€ntor, skatter, försĂ€kringarâPITI
LÄt oss titta pÄ kvartetten av komponenter som utgör PITI.
Rektor
En del av varje bolÄnebetalning Àr dedikerad till Äterbetalning av kapitalbeloppet - sjÀlva lÄnebeloppet. SÄ pÄ ett bolÄn pÄ 100 000 $ Àr huvudbeloppet 100 000 $. LÄnen Àr strukturerade sÄ att beloppet för Äterbetalat kapital börjar lÄgt och ökar under efterföljande Är.
Intresse
RĂ€nta Ă€r priset du betalar för att lĂ„na pengar (och lĂ„ngivarens belöning för att riskera sina pengar pĂ„ dig). BolĂ„nebetalningar under de första Ă„ren av lĂ„net tillĂ€mpas mer pĂ„ rĂ€nta Ă€n kapitalbelopp; förhĂ„llandet skiftar gradvis med tiden. Om rĂ€ntan pĂ„ vĂ„rt bolĂ„n pĂ„ 100 000 USD Ă€r 6 %, skulle den sammanlagda kapitalbeloppet och den mĂ„natliga rĂ€ntan pĂ„ ett 30-Ă„rigt bolĂ„n vara cirka 599,55â500 USD rĂ€nta + 99,55 USD kapital.
Skatter
Fastighets- eller fastighetsskatter bedöms av lokala myndigheter och anvÀnds för att finansiera offentliga tjÀnster som skolor, polisstyrkor och brandkÄrer. Skatter berÀknas pÄ Ärsbasis, men du kan inkludera dem som en del av dina mÄnatliga amorteringar av bolÄn; det förfallna beloppet divideras med det totala antalet bolÄnebetalningar under ett givet Är. LÄngivaren samlar in betalningarna och hÄller dem i deposition tills skatterna förfaller.
FörsÀkring
Liksom fastighetsskatter kan försÀkringspremier betalas med varje avbetalning av bolÄn och hÄllas i spÀrrad tills rÀkningen förfaller. Det finns tvÄ typer av försÀkringsskydd som kan inkluderas: villaÀgarförsÀkring, som skyddar hemmet och dess innehÄll frÄn brand, stöld och andra katastrofer; och privat bolÄneförsÀkring (PMI),. som Àr obligatorisk för personer som köper en bostad med en handpenning pÄ mindre Àn 20 % av kostnaden.
FHA-husĂ€gares lĂ„nâinteckningar med stöd av Federal Housing Administration (FHA)âinkluderar en hypoteksförsĂ€kringspremie (MIP). MIP liknar privata bolĂ„neförsĂ€kringar, men det krĂ€ver en stor förskottsbetalning tillsammans med de mĂ„natliga betalningarna.
PITI:s roll i hypotekslÄn
Eftersom PITI representerar den totala mÄnatliga bolÄnebetalningen, hjÀlper det bÄde köparen och lÄngivaren att bestÀmma överkomligheten för en individuell inteckning. En lÄngivare kommer att titta pÄ en sökandes PITI för att avgöra om de utgör en bra risk för ett bostadslÄn. Köpare kan samla ihop sina PITI för att avgöra om de har rÄd att köpa en viss bostad.
Front-end-kvoten jÀmför PITI med bruttomÄnadsinkomst. De flesta lÄngivare föredrar en front-end-kvot pÄ 28% eller mindre, Àven om ett fÄtal lÄter lÄntagare överstiga 30%, eller till och med 40%. Till exempel Àr front-end-förhÄllandet för en PITI pÄ totalt 1 500 $ till en bruttomÄnadsinkomst pÄ 6 000 $ 25%.
Back-end-kvoten, Àven kÀnd som debt-to-income ratio (DTI),. jÀmför PITI och andra mÄnatliga skuldförpliktelser med bruttomÄnadsinkomst. De flesta lÄngivare föredrar en back-end-kvot pÄ 36% eller mindre. Anta att lÄntagaren ovan har tvÄ regelbundna mÄnatliga skyldigheter: en bilbetalning pÄ $400 och en kreditkortsbetalning pÄ $100; back-end-förhÄllandet skulle vara 33 % (PITI: 1 500 $ + 400 $ + 100 $ / 6 000 $ = 33 %).
Vissa lÄngivare anvÀnder ocksÄ PITI för att berÀkna kassakrav som en lÄntagare bör ha. LÄngivare krÀver reserver för att sÀkra bolÄnebetalningar i hÀndelse av att en lÄntagare tillfÀlligt drabbas av inkomstförlust. Ofta anger lÄngivare reservkrav som en multipel av PITI. TvÄ mÄnaders PITI representerar ett typiskt kassakrav. Om den utsÀtts för detta krav skulle lÄntagaren frÄn exemplet ovan behöva 3 000 USD pÄ ett depÄkonto för att godkÀnnas för en inteckning.
SÀrskilda övervÀganden
Alla bolÄnebetalningar inkluderar inte skatter och försÀkringar. Vissa lÄngivare krÀver inte att lÄntagare deponerar dessa kostnader som en del av sin mÄnatliga bolÄnebetalning. I dessa scenarier betalar husÀgaren försÀkringspremier direkt till försÀkringsbolaget och fastighetsskatter direkt till taxeringsmannen. HusÀgarens inteckningsbetalning bestÄr alltsÄ endast av kapital och rÀnta.
Ăven om de inte Ă€r spĂ€rrade övervĂ€ger de flesta lĂ„ngivare fortfarande beloppen för fastighetsskatt och försĂ€kringspremier nĂ€r de berĂ€knar front-end- och back-end-förhĂ„llanden. Dessutom kan ytterligare bolĂ„nerelaterade mĂ„natliga förpliktelser, sĂ„som husĂ€gares föreningsavgifter (HOA),. inkluderas i PITI för berĂ€kning av skuldkvoter.
PoÀngen
PITI, eller kapital, rÀntor, skatter och försÀkringar, hÀnvisar till alla de normala komponenterna i en bolÄnebetalning. Eftersom PITI innehÄller allt som husÀgare vanligtvis mÄste betala för sitt bolÄn pÄ mÄnadsbasis, Àr det ett anvÀndbart sÀtt att ta reda pÄ om en person har rÄd med ett bolÄn.
För att göra den berÀkningen jÀmförs en lÄntagares PITI med deras mÄnatliga bruttoinkomst. Generellt sett föredrar hypotekslÄngivare att PITI ska vara lika med eller mindre Àn 28% av en lÄntagares bruttomÄnadsinkomst. Detta tyder pÄ att de borde ha rÄd att betala tillbaka det bolÄn de ansöker om.
Höjdpunkter
Generellt sett föredrar hypotekslÄngivare att PITI Àr lika med eller mindre Àn 28 % av en lÄntagares bruttomÄnadsinkomst.
PITI Ă€r en akronym för kapital, rĂ€ntor, skatter och försĂ€kringar â summan av en betalning av bolĂ„n.
PITI ingÄr ocksÄ i berÀkningen av en lÄntagares back-end ratio, summan av hans mÄnatliga förpliktelser mot hans bruttoinkomst.
â Eftersom PITI representerar den totala mĂ„natliga bolĂ„nebetalningen, hjĂ€lper det bĂ„de köparen och lĂ„ngivaren att bestĂ€mma överkomligheten för ett individuellt bolĂ„n.
Vanliga frÄgor
Vad Àr den maximala PITI?
Front -end-kvoten jÀmför PITI med bruttomÄnadsinkomst. De flesta lÄngivare föredrar en front-end-kvot pÄ 28% eller mindre, Àven om ett fÄtal lÄter lÄntagare överstiga 30%, eller till och med 40%. Till exempel Àr front-end-förhÄllandet för en PITI pÄ totalt 1 500 $ till en bruttomÄnadsinkomst pÄ 6 000 $ 25%.
IngÄr fastighetsskatt i PITI?
Det beror pÄ. Vissa bolÄnebetalningar inkluderar inte skatter och försÀkringar. I detta fall betalar villaÀgaren försÀkringspremier direkt till försÀkringsbolaget och fastighetsskatter direkt till taxeringsmannen.
Vad stÄr PITI för?
PITI Àr en förkortning för kapital, rÀntor, skatter och försÀkringar - alla standardkomponenterna i en bolÄnebetalning. Eftersom PITI representerar den totala mÄnatliga bolÄnebetalningen, hjÀlper det bÄde köparen och lÄngivaren att bestÀmma överkomligheten för en individuell inteckning.
Vad Àr huvudman och intresse?
Din huvudman Ă€r de pengar som du ursprungligen gick med pĂ„ att betala tillbaka. RĂ€nta Ă€r kostnaden för att lĂ„na kapitalet. Till exempel, om rĂ€ntan pĂ„ ett bolĂ„n pĂ„ 100 000 USD Ă€r 6 %, skulle den sammanlagda beloppet och den mĂ„natliga rĂ€ntan pĂ„ ett 30-Ă„rigt bolĂ„n vara cirka 599,55â500 USD rĂ€nta + 99,55 USD kapital.
