Основная сумма, проценты, налоги, страхование — PITI

Что такое основная сумма, проценты, налоги, страхование — PITI?

Основная сумма, проценты, налоги, страхование (PITI) являются составными частями ипотечного платежа. В частности, они состоят из основной суммы, процентов по кредиту, налога на имущество, а также взносов на страхование домовладельцев и частного ипотечного страхования.

PITI обычно котируется ежемесячно и сравнивается с ежемесячным валовым доходом заемщика для расчета коэффициентов начальной и конечной частей , которые используются для утверждения ипотечных кредитов. Как правило, ипотечные кредиторы предпочитают, чтобы PITI был равен или меньше 28% от валового ежемесячного дохода заемщика.

Основные сведения, проценты, налоги, страхование — PITI

Давайте посмотрим на четверку компонентов, составляющих PITI.

Главный

Часть каждого ипотечного платежа предназначена для погашения основного долга — суммы самого кредита. Итак, по ипотеке на 100 000 долларов основная сумма составляет 100 000 долларов. Ссуды структурированы таким образом, что сумма погашения основного долга вначале является низкой, а в последующие годы увеличивается.

Интерес

Проценты — это цена, которую вы платите за заимствование денег (и вознаграждение кредитора за то, что он рискует своими средствами ради вас). Платежи по ипотеке в первые годы кредита относятся больше к процентам, чем к основной сумме; соотношение постепенно меняется с течением времени. Если процентная ставка по нашей ипотеке на 100 000 долларов составляет 6%, совокупный ежемесячный платеж по основной сумме и процентам по 30-летней ипотеке составит около 599,55 долларов — 500 долларов процентов + 99,55 долларов основной суммы.

Налоги

Налоги на недвижимость или имущество оцениваются местными органами власти и используются для финансирования общественных служб, таких как школы, полиция и пожарные части. Налоги рассчитываются за год, но вы можете включить их в ежемесячные выплаты по ипотеке; причитающаяся сумма делится на общее количество ипотечных платежей в данном году. Кредитор собирает платежи и держит их на условном депонировании до тех пор, пока не будут уплачены налоги.

Страхование

Как и налоги на недвижимость, страховые взносы могут уплачиваться с каждым взносом по ипотеке и удерживаться на условном депонировании до момента оплаты счета. Есть два типа страхового покрытия, которые могут быть включены: страхование домовладельцев, которое защищает дом и его содержимое от пожара, кражи и других бедствий; и частное ипотечное страхование (PMI),. которое является обязательным для людей, покупающих жилье с первоначальным взносом менее 20% от стоимости.

Кредиты домовладельцев FHA — ипотечные кредиты, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией (FHA), — включают премию по ипотечному страхованию (MIP). MIP похож на частное ипотечное страхование, но требует крупного авансового платежа наряду с ежемесячными платежами.

Роль PITI в ипотеке

Поскольку PITI представляет собой общий ежемесячный платеж по ипотеке, он помогает как покупателю, так и кредитору определить доступность отдельной ипотеки. Кредитор рассмотрит PITI заявителя, чтобы определить, представляют ли они хороший риск для ипотечного кредита. Покупатели могут суммировать свои PITI, чтобы решить, могут ли они позволить себе покупку конкретного дома.

Начальный коэффициент сравнивает PITI с валовым ежемесячным доходом. Большинство кредиторов предпочитают начальный коэффициент 28% или меньше, хотя некоторые позволяют заемщикам превышать 30% или даже 40%. Например, исходное отношение PITI в размере 1500 долларов США к валовому ежемесячному доходу в размере 6000 долларов США составляет 25%.

Конечный коэффициент, также известный как отношение долга к доходу (DTI),. сравнивает PITI и другие ежемесячные долговые обязательства с валовым ежемесячным доходом. Большинство кредиторов предпочитают конечное соотношение 36% или меньше. Предположим, что у указанного выше заемщика есть два регулярных ежемесячных обязательства: оплата автомобиля на 400 долларов и оплата по кредитной карте на 100 долларов; коэффициент конечного результата составит 33% (PITI: 1500 долл. США + 400 долл. США + 100 долл. США / 6000 долл. США = 33%).

Некоторые кредиторы также используют PITI для расчета резервных требований, которые должен иметь заемщик. Кредиторы требуют резервов для обеспечения выплат по ипотечным кредитам в случае, если заемщик временно потеряет доход. Часто кредиторы указывают резервные требования, кратные PITI. Два месяца PITI представляют собой типичное резервное требование. При соблюдении этого требования заемщику из приведенного выше примера потребуется 3000 долларов на депозитном счете для одобрения ипотечного кредита.

Особые соображения

Не все платежи по ипотеке включают налоги и страховку. Некоторые кредиторы не требуют, чтобы заемщики депонировали эти расходы как часть их ежемесячного платежа по ипотеке. В этих сценариях домовладелец платит страховые взносы непосредственно страховой компании, а налоги на имущество - непосредственно налоговому инспектору. Таким образом, ипотечный платеж домовладельца состоит только из основной суммы и процентов.

Даже если они не депонированы, большинство кредиторов по-прежнему учитывают суммы налогов на имущество и страховых взносов при расчете начальных и конечных коэффициентов. Кроме того, дополнительные ежемесячные обязательства, связанные с ипотекой, такие как сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ),. могут быть включены в PITI для расчета коэффициентов долга.

Нижняя линия

PITI, или основная сумма, проценты, налоги и страховка, относится ко всем обычным компонентам ипотечного платежа. Поскольку PITI содержит все, что домовладельцы обычно ежемесячно должны платить по ипотеке, это полезный способ выяснить, может ли человек позволить себе ипотеку.

Чтобы сделать этот расчет, PITI заемщика сравнивается с его ежемесячным валовым доходом. Как правило, ипотечные кредиторы предпочитают, чтобы PITI был равен или меньше 28% от валового ежемесячного дохода заемщика. Это указывает на то, что они должны быть в состоянии позволить себе погасить ипотечный кредит, на который они претендуют.

Особенности

Как правило, ипотечные кредиторы предпочитают, чтобы PITI был равен или меньше 28% валового ежемесячного дохода заемщика.
PITI — это аббревиатура от основной суммы, процентов, налогов и страховки — сумм компонентов ипотечного платежа.
PITI также включается в расчет конечного коэффициента заемщика, общей суммы его ежемесячных обязательств по отношению к его валовому доходу.
Поскольку PITI представляет собой общий ежемесячный платеж по ипотеке, он помогает как покупателю, так и кредитору определить доступность отдельной ипотеки.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Каков максимальный PITI?

Включен ли налог на недвижимость в PITI?

Это зависит. Некоторые ипотечные платежи не включают налоги и страховку. В этом случае домовладелец уплачивает страховые взносы непосредственно страховой компании, а налоги на имущество - непосредственно налоговому инспектору.

Что означает PITI?

PITI — это аббревиатура от слов «основная сумма», «проценты», «налоги» и «страховка» — все стандартные компоненты ипотечного платежа. Поскольку PITI представляет собой общий ежемесячный платеж по ипотеке, он помогает как покупателю, так и кредитору определить доступность отдельной ипотеки.

Что такое основная сумма и проценты?

Ваша основная сумма — это деньги, которые вы изначально согласились вернуть. Проценты – это стоимость заимствования основного долга. Например, если процентная ставка по ипотеке на 100 000 долларов составляет 6%, совокупный ежемесячный платеж по основной сумме и процентам по 30-летней ипотеке составит около 599,55 долларов — 500 долларов процентов + 99,55 долларов основной суммы.