Pääoma, korot, verot, vakuutus – PITI

Mikä on pääoma, korot, verot, vakuutus – PITI?

asuntolainamaksun summakomponentteja . Ne koostuvat erityisesti pääoman määrästä, lainan koroista, kiinteistöverosta sekä asuntovakuutuksista ja yksityisten asuntolainojen vakuutusmaksuista.

PITI noteerataan tyypillisesti kuukausittain, ja sitä verrataan lainanottajan kuukausittaiseen bruttotuloon laskettaessa yksilön etu- ja takaussuhteet,. joita käytetään asuntolainojen hyväksymiseen. Yleensä asuntolainanantajat haluavat, että PITI on yhtä suuri tai pienempi kuin 28 prosenttia lainanottajan kuukausittaisesta bruttotulosta.

Pääoman, korkojen, verojen, vakuutuksen ymmärtäminen – PITI

Katsotaanpa PITI:n muodostavien komponenttien kvartettia.

Rehtori

Osa jokaisesta asuntolainan maksusta on varattu pääoman takaisinmaksuun eli itse lainan määrään. Joten 100 000 dollarin asuntolainassa pääoma on 100 000 dollaria. Lainat on strukturoitu niin, että takaisinmaksetun pääoman määrä alkaa alhaiselta ja kasvaa seuraavina vuosina.

Kiinnostuksen kohde

Korko on hinta, jonka maksat lainaamalla rahaa (ja lainanantajan palkkio varojensa riskeistä sinulle). Asuntolainan maksuja lainan alkuvuosina sovelletaan enemmän korkoon kuin pääomaan; suhde muuttuu vähitellen ajan kuluessa. Jos 100 000 dollarin asuntolainamme korko on 6 %, 30 vuoden asuntolainan yhdistetty pääoma ja korkokuukausimaksu olisi noin 599,55 dollaria – 500 dollarin korko + 99,55 dollarin pääoma.

###Verot

Kiinteistö- tai kiinteistöverot laskevat paikallishallinnot, ja niitä käytetään julkisten palvelujen, kuten koulujen, poliisivoimien ja palokuntien, rahoittamiseen. Verot lasketaan vuosiperusteisesti, mutta voit sisällyttää ne osaksi kuukausittaisia asuntolainan lyhennyksiä. erääntyvä määrä jaetaan tietyn vuoden asuntolainamaksujen kokonaismäärällä. Lainanantaja kerää maksut ja pitää ne sulkupankissa, kunnes verot erääntyvät.

###Vakuutus

Kiinteistöveron tapaan vakuutusmaksut voidaan maksaa jokaisella asuntolainaerällä ja pitää sulkupankissa laskun erääntymiseen asti. On olemassa kahdenlaisia vakuutusturvaa, jotka voidaan sisällyttää: asunnon vakuutus, joka suojaa kotia ja sen sisältöä tulipalolta, varkauksilta ja muilta katastrofeilta; ja yksityinen asuntolainavakuutus (PMI),. joka on pakollinen ihmisille, jotka ostavat kodin käsirahalla, joka on alle 20 % kustannuksista.

FHA:n asuntolainat – Federal Housing Administrationin (FHA) tukemat asuntolainat – sisältävät asuntolainavakuutusmaksun (MIP). MIP on samanlainen kuin yksityinen asuntolainavakuutus, mutta se vaatii suuren ennakkomaksun sekä kuukausimaksut.

PITI:n rooli asuntolainoissa

Koska PITI edustaa asuntolainan kuukausittaista kokonaismaksua, se auttaa sekä ostajaa että lainanantajaa määrittämään yksittäisen asuntolainan kohtuuhintaisuuden. Lainanantaja tarkastelee hakijan PITI-tietoja määrittääkseen, ovatko ne hyvä riski asuntolainalle. Ostajat voivat kerätä PITI-tilinsä päättääkseen, onko heillä varaa ostaa tietty koti.

Etupään suhde vertaa PITI:tä bruttokuukausituloihin. Useimmat lainanantajat pitävät etupäässä 28 % tai vähemmän, vaikka muutamat antavat lainanottajien ylittää 30 % tai jopa 40 %. Esimerkiksi yhteensä 1 500 dollarin PITI:n suhde 6 000 dollarin bruttokuukausituloihin on 25 %.

, joka tunnetaan myös nimellä velka- tulosuhde (DTI),. vertaa PITI:tä ja muita kuukausittaisia velkasitoumuksia bruttokuukausituloihin. Useimmat lainanantajat pitävät 36 prosentin tai pienemmistä takaisinmaksusuhteista. Oletetaan, että yllä olevalla lainanottajalla on kaksi säännöllistä kuukausittaista velvoitetta: 400 dollarin automaksu ja 100 dollarin luottokorttimaksu; taustasuhde olisi 33 % (PITI: $ 1 500 + $ 400 + $ 100 / $ 6 000 = 33 %).

Jotkut lainanantajat käyttävät myös PITI:tä laskeakseen varantovelvoitteen, joka lainanottajan tulisi olla. Lainanantajat vaativat varauksia kiinnittääkseen maksuja, jos lainanottaja kärsii tilapäisesti tulonmenetyksestä. Usein lainanantajat ilmoittavat varantovaatimukset PITI:n kerrannaisena. Kahden kuukauden PITI on tyypillinen varantovelvoite. Jos tämä vaatimus koskee, yllä olevan esimerkin lainanottaja tarvitsee 3 000 dollaria säilytystilillä hyväksyäkseen asuntolainaa.

Erityisiä huomioita

Kaikki asuntolainamaksut eivät sisällä veroja ja vakuutuksia. Jotkut lainanantajat eivät vaadi lainaajia escyttämään näitä kuluja osana kuukausittaista asuntolainamaksuaan. Näissä skenaarioissa asunnonomistaja maksaa vakuutusmaksut suoraan vakuutusyhtiölle ja kiinteistöverot suoraan verottajalle. Asunnonomistajan asuntolainan maksu koostuu siis vain pääomasta ja korosta.

Useimmat lainanantajat ottavat silti huomioon kiinteistöverojen ja vakuutusmaksujen määrät laskeessaan etu- ja takaussuhteita, vaikka niitä ei olisikaan asetettu. Lisäksi asuntolainaan liittyviä kuukausittaisia lisävelvoitteita, kuten asunnonomistajien yhdistyksen (HOA) maksuja,. voidaan sisällyttää PITI:hen velkasuhteiden laskemista varten.

Bottom Line

PITI eli pääoma, korot, verot ja vakuutus viittaa kaikkiin asuntolainamaksun normaaleihin osiin. Koska PITI sisältää kaiken, mitä asunnonomistajien on tyypillisesti maksettava asuntolainaansa kuukausittain, se on hyödyllinen tapa selvittää, onko henkilöllä varaa asuntolainaan.

Tätä laskelmaa varten lainanottajan PITI:tä verrataan hänen kuukausittaisiin bruttotuloihinsa. Yleensä asuntolainanantajat haluavat, että PITI on yhtä suuri tai pienempi kuin 28 prosenttia lainanottajan kuukausittaisesta bruttotulosta. Tämä osoittaa, että heillä pitäisi olla varaa maksaa hakemansa asuntolaina takaisin.

##Kohokohdat

Yleensä asuntolainanantajat suosivat, että PITI on yhtä suuri tai pienempi kuin 28 % lainanottajan kuukausittaisesta bruttotulosta.
PITI on lyhenne sanoista pääoma, korot, verot ja vakuutus - asuntolainan maksun summakomponentit.
PITI otetaan huomioon myös lainanottajan takaussuhdetta laskettaessa, joka on hänen kuukausittaisten velvoitteidensa summa bruttotuloja vastaan.
Koska PITI edustaa asuntolainan kuukausittaista kokonaismaksua, se auttaa sekä ostajaa että lainanantajaa määrittämään yksittäisen asuntolainan kohtuuhintaisuuden.

##UKK

Mikä on suurin PITI?

Sisältyykö kiinteistövero PITI:hen?

Se riippuu. Jotkut asuntolainamaksut eivät sisällä veroja ja vakuutuksia. Tässä tapauksessa asunnonomistaja maksaa vakuutusmaksut suoraan vakuutusyhtiölle ja kiinteistöveron suoraan verottajalle.

Mitä PITI tarkoittaa?

PITI on lyhenne sanoista pääoma, korot, verot ja vakuutus – kaikki asuntolainan maksun vakiokomponentit. Koska PITI edustaa asuntolainan kuukausittaista kokonaismaksua, se auttaa sekä ostajaa että lainanantajaa määrittämään yksittäisen asuntolainan kohtuuhintaisuuden.

Mikä on pääoma ja korko?

Pääoma on raha, jonka olet alun perin suostunut maksamaan takaisin. Korko on lainan pääoman hinta. Jos esimerkiksi 100 000 dollarin asuntolainan korko on 6 %, 30 vuoden asuntolainan yhdistetty pääoma ja korkokuukausimaksu olisi noin 599,55 dollaria – 500 dollarin korko + 99,55 dollarin pääoma.