Capitale, Interessi, Tasse, Assicurazioni—PITI

Che cos'è capitale, interessi, tasse, assicurazione—PITI?

Capitale, interessi, tasse, assicurazioni (PITI) sono le componenti somma di una rata di un mutuo . In particolare, sono costituiti dall'importo principale, dagli interessi sul prestito, dall'imposta sulla proprietà e dai premi dell'assicurazione sulla proprietà e dell'assicurazione sui mutui privati.

PITI è in genere quotato su base mensile e viene confrontato con il reddito lordo mensile di un mutuatario per calcolare i rapporti front-end e back-end dell'individuo,. che vengono utilizzati per approvare i mutui ipotecari. In generale, gli istituti di credito ipotecario preferiscono che il PITI sia uguale o inferiore al 28% del reddito mensile lordo di un mutuatario.

Capire capitale, interessi, tasse, assicurazioni—PITI

Diamo un'occhiata al quartetto di componenti che compongono PITI.

Preside

Una parte di ogni rata del mutuo è dedicata al rimborso del capitale, l'importo del prestito stesso. Quindi, su un mutuo di $ 100.000, il capitale è di $ 100.000. I prestiti sono strutturati in modo che l'importo del capitale rimborsato inizi basso e aumenti negli anni successivi.

Interesse

L'interesse è il prezzo che paghi per prendere in prestito denaro (e la ricompensa del prestatore per aver rischiato i suoi fondi su di te). Le rate del mutuo nei primi anni di mutuo sono applicate più agli interessi che al capitale; il rapporto cambia gradualmente col passare del tempo. Se il tasso di interesse sul nostro mutuo da $ 100.000 è del 6%, il pagamento mensile combinato di capitale e interessi su un mutuo di 30 anni sarebbe di circa $ 599,55 — $ 500 di interessi + $ 99,55 di capitale.

Le tasse

Le tasse sugli immobili o sulla proprietà sono valutate dai governi locali e utilizzate per finanziare servizi pubblici come scuole, forze di polizia e vigili del fuoco. Le tasse sono calcolate su base annua, ma puoi includerle nelle rate mensili del tuo mutuo; l'importo dovuto è diviso per il numero totale di rate del mutuo in un determinato anno. Il prestatore raccoglie i pagamenti e li tiene in deposito a garanzia fino a quando le tasse sono dovute.

Assicurazione

Come le tasse sugli immobili, i premi assicurativi possono essere pagati con ogni rata del mutuo e tenuti in deposito a garanzia fino alla scadenza del conto. Ci sono due tipi di copertura assicurativa che possono essere inclusi: assicurazione per i proprietari di case, che protegge la casa e il suo contenuto da incendi, furti e altri disastri; e l'assicurazione sui mutui privati (PMI),. obbligatoria per chi acquista casa con un acconto inferiore al 20% del costo.

I prestiti ai proprietari di case FHA, mutui garantiti dalla Federal Housing Administration (FHA), includono un premio assicurativo ipotecario (MIP). MIP è simile all'assicurazione sui mutui privati, ma richiede un pagamento anticipato di grandi dimensioni, insieme ai pagamenti mensili.

Il ruolo di PITI nei mutui

Poiché PITI rappresenta la rata mensile totale del mutuo, aiuta sia l'acquirente che il prestatore a determinare l'accessibilità economica di un singolo mutuo. Un prestatore esaminerà il PITI di un richiedente per determinare se rappresentano un buon rischio per un mutuo per la casa. Gli acquirenti possono accumulare il loro PITI per decidere se possono permettersi di acquistare una particolare casa.

Il rapporto front-end confronta PITI con il reddito mensile lordo. La maggior parte dei prestatori preferisce un rapporto front-end del 28% o meno, anche se alcuni lasceranno che i mutuatari superino il 30% o addirittura il 40%. Ad esempio, il rapporto front-end di un PITI per un totale di $ 1.500 a un reddito mensile lordo di $ 6.000 è del 25%.

Il rapporto back-end, noto anche come rapporto debito/reddito (DTI),. confronta PITI e altre obbligazioni di debito mensili con il reddito mensile lordo. La maggior parte degli istituti di credito preferisce un rapporto di back-end del 36% o meno. Supponiamo che il mutuatario di cui sopra abbia due regolari obblighi mensili: un pagamento in auto di $ 400 e un pagamento con carta di credito di $ 100; il rapporto back-end sarebbe del 33% (PITI: $ 1.500 + $ 400 + $ 100 / $ 6.000 = 33%).

Alcuni istituti di credito utilizzano anche PITI per calcolare i requisiti di riserva che un mutuatario dovrebbe avere. I finanziatori richiedono riserve per garantire i pagamenti del mutuo nel caso in cui un mutuatario subisca temporaneamente una perdita di reddito. Spesso, gli istituti di credito citano i requisiti di riserva come un multiplo di PITI. Due mesi di PITI rappresentano un tipico requisito di riserva. Se soggetto a questo requisito, il mutuatario dell'esempio sopra avrebbe bisogno di $ 3.000 in un conto di deposito per essere approvato per un mutuo.

Considerazioni speciali

Non tutte le rate del mutuo includono tasse e assicurazioni. Alcuni istituti di credito non richiedono ai mutuatari di impegnare questi costi come parte della rata mensile del mutuo. In questi scenari, il proprietario della casa paga i premi assicurativi direttamente alla compagnia di assicurazioni e le tasse sulla proprietà direttamente all'ispettore fiscale. La rata del mutuo del proprietario della casa, quindi, consiste solo di capitale e interessi.

Anche se non vincolati a garanzia, la maggior parte dei prestatori considera ancora gli importi delle tasse sulla proprietà e dei premi assicurativi nel calcolo dei rapporti front-end e back-end. Inoltre, per il calcolo dei rapporti di indebitamento possono essere inclusi nel PITI ulteriori obblighi mensili relativi ai mutui, come le tasse dell'associazione dei proprietari di abitazione (HOA).

La linea di fondo

PITI, o capitale, interessi, tasse e assicurazioni, si riferisce a tutte le normali componenti di una rata di un mutuo. Poiché PITI contiene tutto ciò che i proprietari di case dovranno generalmente pagare mensilmente per il proprio mutuo, è un modo utile per capire se una persona può permettersi un mutuo.

Per fare questo calcolo, il PITI di un mutuatario viene confrontato con il suo reddito lordo mensile. In generale, gli istituti di credito ipotecario preferiscono che il PITI sia uguale o inferiore al 28% del reddito mensile lordo di un mutuatario. Ciò indica che dovrebbero essere in grado di permettersi di rimborsare il mutuo ipotecario per il quale stanno facendo domanda.

Mette in risalto

Generalmente, i prestatori di mutui preferiscono che il PITI sia uguale o inferiore al 28% del reddito mensile lordo di un mutuatario.
PITI è l'acronimo di capitale, interessi, tasse e assicurazioni, le componenti somma di una rata di un mutuo.
PITI è anche incluso nel calcolo del rapporto back-end di un mutuatario, la somma totale delle sue obbligazioni mensili rispetto al suo reddito lordo.
Poiché PITI rappresenta la rata mensile totale del mutuo, aiuta sia l'acquirente che il prestatore a determinare l'accessibilità economica di un mutuo individuale.

FAQ

Qual è il PITI massimo?

La tassa di proprietà è inclusa nel PITI?

Dipende. Alcuni pagamenti del mutuo non includono tasse e assicurazioni. In questo caso, il proprietario della casa paga i premi assicurativi direttamente alla compagnia di assicurazioni e le tasse sugli immobili direttamente all'ufficiale fiscale.

Che cosa significa PITI?

PITI è l'acronimo di capitale, interessi, tasse e assicurazioni, tutti i componenti standard di una rata del mutuo. Poiché PITI rappresenta la rata mensile totale del mutuo, aiuta sia l'acquirente che il prestatore a determinare l'accessibilità economica di un singolo mutuo.

Che cos'è il capitale e gli interessi?

Il tuo principale è il denaro che inizialmente hai accettato di restituire. L'interesse è il costo del prestito del capitale. Ad esempio, se il tasso di interesse su un mutuo da $ 100.000 è del 6%, il pagamento mensile combinato di capitale e interessi su un mutuo di 30 anni sarebbe di circa $ 599,55 — $ 500 di interesse + $ 99,55 capitale.