Investor's wiki

本金、利息、税收、保险——PITI

本金、利息、税收、保险——PITI

什么是本金、利息、税收、保险——PITI?

本金、利息、税收、保险 (PITI) 是按揭付款的总和组成部分。具体而言,它们包括本金、贷款利息、财产税以及房主保险和私人抵押贷款保险费。

PITI 通常按月报价,并与借款人的月总收入进行比较,以计算个人的前端后端比率,用于批准抵押贷款。一般来说,抵押贷款人更喜欢 PITI 等于或低于借款人每月总收入的 28%。

了解本金、利息、税收、保险——PITI

让我们看一下组成 PITI 的四个组件。

### 主要的

每笔抵押贷款的一部分专门用于偿还本金——贷款本身的金额。因此,对于 100,000 美元的抵押贷款,本金为 100,000 美元。贷款是结构化的,因此本金偿还的金额从低开始,并在随后几年增加。

### 兴趣

利息是您为借钱支付的价格(以及贷方将其资金冒险给您的回报)。贷款初期的抵押贷款支付更多地用于利息而不是本金;随着时间的推移,这个比例会逐渐变化。如果我们 100,000 美元的抵押贷款利率为 6%,那么 30 年期抵押贷款的每月本金和利息合计约为 599.55 美元——500 美元的利息 + 99.55 美元的本金。

税收

房地产税或财产税由地方政府评估,用于资助学校、警察部队和消防部门等公共服务。税款是按年计算的,但您可以将其作为每月还款的一部分;到期金额除以给定年份的抵押贷款支付总数。贷方收取付款并将其保存在托管中,直到税款到期。

### 保险

与房地产税一样,保险费可以随每期抵押贷款分期支付,并由第三方托管,直到账单到期。可能包括两种类型的保险: 房主保险,保护房屋及其物品免受火灾、盗窃和其他灾害;私人抵押贷款保险 (PMI) ,对于首付低于成本 20% 的购房者来说是强制性的。

FHA 房主贷款——由联邦住房管理局 (FHA) 支持的抵押贷款——包括抵押保险费 (MIP)。 MIP 类似于私人抵押贷款保险,但它需要大笔预付款以及每月付款。

PITI 在抵押贷款中的作用

因为 PITI 代表每月的抵押贷款总额,它可以帮助买方和贷方确定个人抵押贷款的承受能力。贷方将查看申请人的 PITI,以确定它们是否代表住房贷款的良好风险。买家可能会携带他们的 PITI 来决定他们是否有能力购买特定的房屋。

前端比率将 PITI 与月总收入进行比较。大多数贷方更喜欢 28% 或更低的前端比率,尽管少数贷方会让借款人超过 30%,甚至 40%。例如,总额为 1,500 美元的 PITI 与每月总收入 6,000 美元的前端比率为 25%。

后端比率,也称为债务收入比率 (DTI) ,将 PITI 和其他每月债务义务与每月总收入进行比较。大多数贷方更喜欢 36% 或更低的后端比率。假设上述借款人每月有两个定期债务:400 美元的汽车付款和 100 美元的信用卡付款;后端比率为 33%(PITI:$1,500 + $400 +$100 / $6,000 = 33%)。

一些贷方还使用 PITI 来计算借款人应具备的准备金要求。如果借款人暂时遭受收入损失,贷方需要准备金以确保抵押贷款的支付。通常,贷方将准备金要求引用为 PITI 的倍数。两个月的 PITI 代表了典型的准备金要求。如果符合此要求,则上述示例中的借款人需要在存款账户中存入 3,000 美元才能获得抵押贷款的批准。

特别注意事项

并非所有的抵押贷款付款都包括税收和保险。一些贷方不要求借款人将这些费用作为其每月抵押贷款付款的一部分进行托管。在这些情况下,房主直接向保险公司支付保险费,并直接向税务评估员支付财产税。那么,房主的抵押贷款只包括本金和利息。

即使没有托管,大多数贷方在计算前端和后端比率时仍会考虑财产税和保险费的金额。此外,额外的与抵押贷款相关的月度债务,例如房主协会 (HOA) 费用,可能包含在 PITI 中以计算债务比率。

底线

PITI,或本金、利息、税收和保险,是指抵押付款的所有正常组成部分。因为 PITI 包含房主通常每月必须为抵押贷款支付的所有费用,所以它是确定一个人是否能负担得起抵押贷款的有用方法。

为了进行计算,借款人的 PITI 与他们的月总收入进行比较。一般来说,抵押贷款人更喜欢 PITI 等于或低于借款人每月总收入的 28%。这表明他们应该有能力偿还他们申请的抵押贷款。

## 强调

  • 一般而言,抵押贷款人希望 PITI 等于或低于借款人每月总收入的 28%。

  • PITI 是本金、利息、税收和保险的首字母缩写词——抵押贷款支付的总和。

  • PITI 也包括在计算借款人的后端比率,即他的每月债务总额与其总收入的总和。

  • 因为 PITI 代表每月的抵押贷款总额,它可以帮助买方和贷方确定个人抵押贷款的承受能力。

## 常问问题

最大 PITI 是多少?

前端比率将PITI 与月总收入进行比较。大多数贷方更喜欢 28% 或更低的前端比率,尽管少数贷方会让借款人超过 30%,甚至 40%。例如,总额为 1,500 美元的 PITI 与每月总收入 6,000 美元的前端比率为 25%。

PITI 是否包含房产税?

这取决于。一些抵押贷款付款不包括税收和保险。在这种情况下,房主直接向保险公司支付保险费,并直接向税务评估员支付财产税。

PITI 代表什么?

PITI 是本金、利息、税收和保险的首字母缩写词——所有按揭付款的标准组成部分。因为 PITI 代表每月的抵押贷款总额,它可以帮助买方和贷方确定个人抵押贷款的承受能力。

###什么是本金和利息?

您的本金是您最初同意偿还的钱。利息是借入本金的成本。例如,如果 100,000 美元的抵押贷款利率为 6%,则 30 年期抵押贷款的每月本金和利息合计约为 599.55 美元——500 美元的利息 + 99.55 美元的本金。