Prinsipal, Faedah, Cukai, Insurans—PITI

Apakah Prinsipal, Faedah, Cukai, Insurans—PITI?

Prinsipal, faedah, cukai, insurans (PITI) adalah komponen jumlah pembayaran gadai janji . Khususnya, ia terdiri daripada amaun prinsipal, faedah pinjaman, cukai harta, dan insurans pemilik rumah dan premium insurans gadai janji swasta.

PITI biasanya disebut secara bulanan dan dibandingkan dengan pendapatan kasar bulanan peminjam untuk mengira nisbah bahagian hadapan dan bahagian belakang individu,. yang digunakan untuk meluluskan pinjaman gadai janji. Secara amnya, pemberi pinjaman gadai janji lebih suka PITI sama dengan atau kurang daripada 28% daripada pendapatan kasar bulanan peminjam.

Memahami Prinsipal, Faedah, Cukai, Insurans—PITI

Mari kita lihat kuartet komponen yang membentuk PITI.

Pengetua

Sebahagian daripada setiap pembayaran gadai janji dikhususkan untuk pembayaran balik prinsipal—jumlah pinjaman itu sendiri. Jadi, pada gadai janji $100,000, prinsipal ialah $100,000. Pinjaman distrukturkan supaya jumlah pokok yang dibayar balik bermula rendah, dan meningkat pada tahun-tahun berikutnya.

Minat

Faedah ialah harga yang anda bayar untuk meminjam wang (dan ganjaran pemberi pinjaman kerana mempertaruhkan dananya kepada anda). Bayaran gadai janji pada tahun-tahun awal pinjaman digunakan lebih kepada faedah daripada prinsipal; nisbah beransur-ansur berubah mengikut masa berlalu. Jika kadar faedah pada gadai janji $100,000 kami ialah 6%, gabungan prinsipal dan bayaran bulanan faedah bagi gadai janji 30 tahun ialah kira-kira $599.55—faedah $500 + prinsipal $99.55.

###Cukai

Cukai hartanah atau harta tanah dinilai oleh kerajaan tempatan dan digunakan untuk membiayai perkhidmatan awam seperti sekolah, pasukan polis dan jabatan bomba. Cukai dikira pada asas setahun, tetapi anda boleh memasukkannya sebagai sebahagian daripada pembayaran balik gadai janji bulanan anda; amaun yang perlu dibayar dibahagikan dengan jumlah pembayaran gadai janji pada tahun tertentu. Pemberi pinjaman memungut bayaran dan menyimpannya di escrow sehingga cukai perlu dibayar.

###Insurans

Seperti cukai hartanah, premium insurans boleh dibayar dengan setiap ansuran gadai janji dan disimpan di escrow sehingga bil perlu dibayar. Terdapat dua jenis perlindungan insurans yang mungkin disertakan: insurans pemilik rumah, yang melindungi rumah dan kandungannya daripada kebakaran, kecurian dan bencana lain; dan insurans gadai janji persendirian (PMI),. yang wajib bagi mereka yang membeli rumah dengan bayaran muka kurang daripada 20% daripada kos.

Pinjaman pemilik rumah FHA—gadai janji yang disokong oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA)—termasuk premium insurans gadai janji (MIP). MIP adalah serupa dengan insurans gadai janji swasta, tetapi ia memerlukan bayaran pendahuluan yang besar, bersama-sama dengan bayaran bulanan.

Peranan PITI dalam Gadai Janji

Oleh kerana PITI mewakili jumlah bayaran gadai janji bulanan, ia membantu kedua-dua pembeli dan pemberi pinjaman menentukan kemampuan gadai janji individu. Pemberi pinjaman akan melihat PITI pemohon untuk menentukan sama ada ia mewakili risiko yang baik untuk pinjaman rumah. Pembeli boleh menambah PITI mereka untuk memutuskan sama ada mereka mampu membeli rumah tertentu.

Nisbah bahagian hadapan membandingkan PITI dengan pendapatan kasar bulanan. Kebanyakan pemberi pinjaman lebih suka nisbah bahagian hadapan sebanyak 28% atau kurang, walaupun segelintir akan membenarkan peminjam melebihi 30%, atau bahkan 40%. Sebagai contoh, nisbah bahagian hadapan bagi PITI berjumlah $1,500 kepada pendapatan kasar bulanan $6,000 ialah 25%.

Nisbah bahagian belakang, juga dikenali sebagai nisbah hutang kepada pendapatan (DTI),. membandingkan PITI dan obligasi hutang bulanan lain dengan pendapatan bulanan kasar. Kebanyakan pemberi pinjaman lebih suka nisbah bahagian belakang sebanyak 36% atau kurang. Katakan peminjam di atas mempunyai dua kewajipan bulanan tetap: bayaran kereta $400 dan pembayaran kad kredit $100; nisbah bahagian belakang ialah 33% (PITI: $1,500 + $400 + $100 / $6,000 = 33%).

Sesetengah pemberi pinjaman juga menggunakan PITI untuk mengira keperluan rizab yang sepatutnya dimiliki oleh peminjam. Pemberi pinjaman memerlukan rizab untuk menggadaikan pembayaran selamat sekiranya peminjam mengalami kerugian pendapatan buat sementara waktu. Selalunya, pemberi pinjaman memetik keperluan rizab sebagai gandaan PITI. Dua bulan PITI mewakili keperluan rizab biasa. Jika tertakluk kepada keperluan ini, peminjam daripada contoh di atas memerlukan $3,000 dalam akaun depositori untuk diluluskan untuk gadai janji.

Pertimbangan Khas

Tidak semua pembayaran gadai janji termasuk cukai dan insurans. Sesetengah pemberi pinjaman tidak memerlukan peminjam untuk menyimpan kos ini sebagai sebahagian daripada pembayaran gadai janji bulanan mereka. Dalam senario ini, pemilik rumah membayar premium insurans terus kepada syarikat insurans dan cukai harta terus kepada penilai cukai. Maka, bayaran gadai janji pemilik rumah hanya terdiri daripada prinsipal dan faedah.

Walaupun tidak disimpan, kebanyakan pemberi pinjaman masih mempertimbangkan jumlah cukai harta tanah dan premium insurans apabila mengira nisbah bahagian hadapan dan bahagian belakang. Selain itu, obligasi bulanan tambahan berkaitan gadai janji, seperti yuran persatuan pemilik rumah (HOA),. boleh dimasukkan dalam PITI untuk pengiraan nisbah hutang.

Garisan bawah

PITI, atau prinsipal, faedah, cukai dan insurans, merujuk kepada semua komponen biasa pembayaran gadai janji. Oleh kerana PITI mengandungi segala-galanya yang biasanya perlu dibayar oleh pemilik rumah untuk gadai janji mereka setiap bulan, ini adalah cara yang berguna untuk menentukan sama ada seseorang itu mampu membeli gadai janji.

Untuk membuat pengiraan itu, PITI peminjam dibandingkan dengan pendapatan kasar bulanan mereka. Secara amnya, pemberi pinjaman gadai janji lebih suka PITI sama dengan atau kurang daripada 28% daripada pendapatan kasar bulanan peminjam. Ini menunjukkan bahawa mereka sepatutnya mampu membayar balik pinjaman gadai janji yang mereka mohon.

##Sorotan

• Secara amnya, pemberi pinjaman gadai janji lebih suka PITI sama dengan atau kurang daripada 28% daripada pendapatan kasar bulanan peminjam.

• PITI ialah akronim untuk prinsipal, faedah, cukai dan insurans—jumlah komponen pembayaran gadai janji.

• PITI juga termasuk dalam pengiraan nisbah belakang peminjam, jumlah keseluruhan obligasi bulanannya terhadap pendapatan kasarnya.

• Oleh kerana PITI mewakili jumlah bayaran gadai janji bulanan, ia membantu kedua-dua pembeli dan pemberi pinjaman menentukan kemampuan gadai janji individu.

##Soalan Lazim

Apakah PITI Maksimum?

Nisbah bahagian hadapan membandingkan PITI dengan pendapatan kasar bulanan. Kebanyakan pemberi pinjaman lebih suka nisbah bahagian hadapan sebanyak 28% atau kurang, walaupun segelintir akan membenarkan peminjam melebihi 30%, atau bahkan 40%. Sebagai contoh, nisbah bahagian hadapan bagi PITI berjumlah $1,500 kepada pendapatan kasar bulanan $6,000 ialah 25%.

Adakah Cukai Harta Termasuk dalam PITI?

Ia bergantung. Sesetengah pembayaran gadai janji tidak termasuk cukai dan insurans. Dalam kes ini, pemilik rumah membayar premium insurans terus kepada syarikat insurans dan cukai harta terus kepada penilai cukai.

Apakah Maksud PITI?

PITI ialah akronim untuk prinsipal, faedah, cukai dan insurans—semua komponen standard pembayaran gadai janji. Oleh kerana PITI mewakili jumlah bayaran gadai janji bulanan, ia membantu kedua-dua pembeli dan pemberi pinjaman menentukan kemampuan gadai janji individu.

Apakah Pengetua dan Minat?

Prinsipal anda ialah wang yang anda pada asalnya bersetuju untuk membayar balik. Faedah ialah kos meminjam prinsipal. Contohnya, jika kadar faedah pada gadai janji $100,000 ialah 6%, gabungan prinsipal dan bayaran bulanan faedah bagi gadai janji 30 tahun ialah kira-kira $599.55—faedah $500 + prinsipal $99.55.