Principal, Juros, Impostos, Seguros—PITI

O que é Principal, Juros, Impostos, Seguros—PITI?

Principal, juros, impostos, seguro (PITI) são os componentes da soma de um pagamento de hipoteca. Especificamente, eles consistem no valor principal, juros do empréstimo, imposto sobre a propriedade e os prêmios de seguro residencial e seguro de hipoteca privada.

O PITI é normalmente cotado mensalmente e comparado com a renda bruta mensal do mutuário para calcular os índices front-end e back-end do indivíduo,. que são usados para aprovar empréstimos hipotecários. Geralmente, os credores hipotecários preferem que o PITI seja igual ou inferior a 28% da renda mensal bruta do mutuário.

Entendendo o Principal, Juros, Impostos, Seguros—PITI

Vejamos o quarteto de componentes que compõem o PITI.

Diretor

Uma parte de cada pagamento de hipoteca é dedicada ao pagamento do principal – o valor do empréstimo em si. Assim, em uma hipoteca de $ 100.000, o principal é de $ 100.000. Os empréstimos são estruturados de modo que o valor do principal amortizado começa baixo e aumenta nos anos seguintes.

Interesse

Juros é o preço que você paga pelo dinheiro emprestado (e a recompensa do credor por arriscar seus fundos em você). Os pagamentos da hipoteca nos primeiros anos do empréstimo são aplicados mais aos juros do que ao principal; a proporção muda gradualmente com o passar do tempo. Se a taxa de juros de nossa hipoteca de $ 100.000 for de 6%, o pagamento mensal combinado de principal e juros em uma hipoteca de 30 anos seria de cerca de $ 599,55 - $ 500 de juros + $ 99,55 de principal.

###Impostos

Impostos sobre imóveis ou imóveis são avaliados pelos governos locais e usados para financiar serviços públicos, como escolas, forças policiais e bombeiros. Os impostos são calculados anualmente, mas você pode incluí-los como parte de seus pagamentos mensais de hipoteca; o valor devido é dividido pelo número total de pagamentos de hipoteca em um determinado ano. O credor coleta os pagamentos e os mantém em custódia até que os impostos sejam devidos.

###Seguro

Assim como os impostos imobiliários, os prêmios de seguro podem ser pagos com cada parcela da hipoteca e mantidos em custódia até o vencimento da conta. Existem dois tipos de cobertura de seguro que podem ser incluídos: seguro residencial, que protege a casa e seu conteúdo contra incêndio, roubo e outros desastres; e o seguro hipotecário privado (PMI),. obrigatório para quem compra uma casa com entrada inferior a 20% do custo.

Empréstimos para proprietários de imóveis da FHA—hipotecas apoiadas pela Federal Housing Administration (FHA)—incluem um prêmio de seguro de hipoteca (MIP). O MIP é semelhante ao seguro de hipoteca privado, mas requer um grande pagamento adiantado, juntamente com os pagamentos mensais.

Papel do PITI nas hipotecas

Como o PITI representa o pagamento mensal total da hipoteca, ele ajuda o comprador e o credor a determinar a acessibilidade de uma hipoteca individual. Um credor examinará o PITI de um solicitante para determinar se eles representam um bom risco para um empréstimo à habitação. Os compradores podem acumular seu PITI para decidir se podem comprar uma casa específica.

O índice de front-end compara o PITI com a renda mensal bruta. A maioria dos credores prefere um índice inicial de 28% ou menos, embora alguns permitam que os mutuários ultrapassem 30% ou até 40%. Por exemplo, o índice de front-end de um PITI totalizando US$ 1.500 para uma renda mensal bruta de US$ 6.000 é de 25%.

O índice de back-end, também conhecido como índice dívida/renda (DTI),. compara o PITI e outras obrigações de dívida mensal com a renda mensal bruta. A maioria dos credores prefere um índice de back-end de 36% ou menos. Suponha que o mutuário acima tenha duas obrigações mensais regulares: um pagamento de carro de $ 400 e um pagamento de cartão de crédito de $ 100; o índice de back-end seria de 33% (PITI: $ 1.500 + $ 400 + $ 100 / $ 6.000 = 33%).

Alguns credores também usam o PITI para calcular compulsórios que um mutuário deve ter. Os credores exigem reservas para hipotecar pagamentos seguros no caso de um mutuário sofrer temporariamente uma perda de renda. Muitas vezes, os credores citam os requisitos de reserva como um múltiplo do PITI. Dois meses de PITI representam um compulsório típico. Se sujeito a esse requisito, o mutuário do exemplo acima precisaria de $ 3.000 em uma conta de depósito para ser aprovado para uma hipoteca.

Considerações Especiais

Nem todos os pagamentos de hipotecas incluem impostos e seguros. Alguns credores não exigem que os mutuários caucionem esses custos como parte do pagamento mensal da hipoteca. Nesses cenários, o proprietário paga os prêmios do seguro diretamente à seguradora e os impostos sobre a propriedade diretamente ao assessor fiscal. O pagamento da hipoteca do proprietário, então, consiste apenas em principal e juros.

Mesmo que não sejam caucionados, a maioria dos credores ainda considera os valores de impostos sobre propriedade e prêmios de seguro ao calcular os índices de front-end e back-end. Além disso, obrigações mensais adicionais relacionadas a hipotecas, como taxas de associação de proprietários (HOA),. podem ser incluídas no PITI para o cálculo dos índices de endividamento.

A linha de fundo

PITI, ou principal, juros, impostos e seguros, refere-se a todos os componentes normais de um pagamento de hipoteca. Como o PITI contém tudo o que os proprietários de imóveis normalmente terão que pagar mensalmente para sua hipoteca, é uma maneira útil de descobrir se uma pessoa pode pagar uma hipoteca.

Para fazer esse cálculo, o PITI do mutuário é comparado à sua renda bruta mensal. Geralmente, os credores hipotecários preferem que o PITI seja igual ou inferior a 28% da renda mensal bruta do mutuário. Isso indica que eles devem ser capazes de pagar o empréstimo hipotecário que estão solicitando.

##Destaques

Geralmente, os credores hipotecários preferem que o PITI seja igual ou inferior a 28% da renda bruta mensal do mutuário.
PITI é um acrônimo para principal, juros, impostos e seguro – a soma dos componentes de um pagamento de hipoteca.
O PITI também está incluído no cálculo do back-end ratio do mutuário, a soma total de suas obrigações mensais contra sua receita bruta.
Como o PITI representa o pagamento mensal total da hipoteca, ele ajuda o comprador e o credor a determinar a acessibilidade de uma hipoteca individual.

##PERGUNTAS FREQUENTES

Qual é o PITI Máximo?

O IPTU está incluso no PITI?

Depende. Alguns pagamentos de hipotecas não incluem impostos e seguros. Nesse caso, o proprietário paga os prêmios de seguro diretamente à seguradora e o IPTU diretamente ao fiscal.

O que significa PITI?

PITI é um acrônimo para principal, juros, impostos e seguro – todos os componentes padrão de um pagamento de hipoteca. Como o PITI representa o pagamento mensal total da hipoteca, ele ajuda o comprador e o credor a determinar a acessibilidade de uma hipoteca individual.

O que é principal e juros?

Seu principal é o dinheiro que você originalmente concordou em devolver. Juros é o custo do empréstimo do principal. Por exemplo, se a taxa de juros de uma hipoteca de $ 100.000 for de 6%, o pagamento mensal combinado de principal e juros em uma hipoteca de 30 anos seria de cerca de $ 599,55 – $ 500 de juros + $ 99,55 de principal.