Hovedstol, renter, skat, forsikring—PITI

Hvad er hovedstol, renter, skatter, forsikring – PITI?

Hovedstol, renter, skatter, forsikring (PITI) er sumkomponenterne i en realkreditbetaling. Konkret består de af hovedstolen, lånerenter, ejendomsskat og præmierne for husforsikringer og private realkreditforsikringer.

PITI er typisk noteret på månedsbasis og sammenlignes med en låntagers månedlige bruttoindkomst til beregning af individets front-end- og back-end- forhold, som bruges til at godkende realkreditlån. Generelt foretrækker realkreditinstitutter, at PITI er lig med eller mindre end 28% af en låntagers månedlige bruttoindkomst.

Forstå hovedstol, renter, skatter, forsikringer—PITI

Lad os se på kvartetten af komponenter, der udgør PITI.

Rektor

En del af hver realkreditbetaling er dedikeret til tilbagebetaling af hovedstolen - selve lånebeløbet. Så på et realkreditlån på $100.000 er hovedstolen $100.000. Lån er struktureret således, at beløbet for tilbagebetalt hovedstol starter lavt og stiger i de efterfølgende år.

Interesse

Renter er den pris, du betaler for at låne penge (og långiverens belønning for at risikere sine midler på dig). Realkreditbetalinger i de første år af lånet anvendes mere på renter end hovedstol; forholdet skifter gradvist som tiden går. Hvis renten på vores $100.000 realkreditlån er 6%, vil den kombinerede hovedstol og rentebetaling på et 30-årigt realkreditlån være omkring $599,55—$500 rente + $99,55 hovedstol.

Skatter

Ejendoms- eller ejendomsskatter vurderes af lokale regeringer og bruges til at finansiere offentlige tjenester såsom skoler, politistyrker og brandvæsen. Skatter beregnes på årsbasis, men du kan inkludere dem som en del af dine månedlige afdrag på realkreditlån; det skyldige beløb divideres med det samlede antal afdrag på realkreditlån i et givet år. Långiveren indsamler betalingerne og holder dem i spærret, indtil skatterne forfalder.

Forsikring

Ligesom ejendomsskatter kan forsikringspræmier betales med hver afdrag på realkreditlån og holdes i spærret, indtil regningen forfalder. Der er to typer forsikringsdækning, der kan inkluderes: husejerforsikring, som beskytter boligen og dens indbo mod brand, tyveri og andre katastrofer; og privat realkreditforsikring (PMI),. som er obligatorisk for folk, der køber en bolig med en udbetaling på mindre end 20 % af prisen.

FHA boligejere lån – realkreditlån støttet af Federal Housing Administration (FHA) – inkluderer en realkreditforsikringspræmie (MIP). MIP ligner privat realkreditforsikring, men det kræver en stor forudbetaling sammen med de månedlige betalinger.

PITIs rolle i realkreditlån

Fordi PITI repræsenterer den samlede månedlige realkreditbetaling, hjælper det både køberen og långiveren med at bestemme overkommeligheden af et individuelt realkreditlån. En långiver vil se på en ansøgers PITI for at afgøre, om de repræsenterer en god risiko for et boliglån. Købere kan samle deres PITI for at beslutte, om de har råd til at købe et bestemt hjem.

Front-end-forholdet sammenligner PITI med månedlig bruttoindkomst. De fleste långivere foretrækker et front-end-forhold på 28 % eller mindre, selvom nogle få vil lade låntagere overstige 30 % eller endda 40 %. For eksempel er front-end-forholdet for en PITI på i alt $1.500 til en brutto månedlig indkomst på $6.000 25%.

Back-end-forholdet, også kendt som debt-to-income ratio (DTI),. sammenligner PITI og andre månedlige gældsforpligtelser med månedlig bruttoindkomst. De fleste långivere foretrækker et back-end-forhold på 36 % eller mindre. Antag, at låntageren ovenfor har to regelmæssige månedlige forpligtelser: en bilbetaling på $400 og en kreditkortbetaling på $100; back-end-forholdet ville være 33% (PITI: $1.500 + $400 +$100 / $6.000 = 33%).

Nogle långivere bruger også PITI til at beregne reservekrav, som en låntager skal have. Långivere kræver reserver for at sikre afdrag på realkreditlån i tilfælde af, at en låntager midlertidigt lider et indkomsttab. Ofte citerer långivere reservekrav som et multiplum af PITI. To måneders PITI repræsenterer et typisk reservekrav. Hvis de bliver udsat for dette krav, vil låntageren fra ovenstående eksempel have brug for $3.000 på en depotkonto for at blive godkendt til et realkreditlån.

Særlige overvejelser

Ikke alle afdrag på realkreditlån inkluderer skatter og forsikringer. Nogle långivere kræver ikke, at låntagere deponerer disse omkostninger som en del af deres månedlige afdrag på realkreditlån. I disse scenarier betaler husejeren forsikringspræmier direkte til forsikringsselskabet og ejendomsskatter direkte til skatterådgiveren. Husejerens afdrag på realkreditlån består således kun af hovedstol og renter.

Selvom de ikke er spærret, overvejer de fleste långivere stadig størrelsen af ejendomsskatter og forsikringspræmier, når de beregner front-end- og back-end-forhold. Ydermere kan yderligere realkreditrelaterede månedlige forpligtelser, såsom husejerforeningsgebyrer (HOA),. inkluderes i PITI til beregning af gældskvoter.

Bundlinjen

PITI, eller hovedstol, renter, skatter og forsikring, refererer til alle de normale komponenter i et realkreditlån. Fordi PITI indeholder alt, hvad boligejere typisk skal betale til deres boliglån på månedsbasis, er det en nyttig måde at finde ud af, om en person har råd til et realkreditlån.

For at foretage denne beregning sammenlignes en låntagers PITI med deres månedlige bruttoindkomst. Generelt foretrækker realkreditinstitutter, at PITI er lig med eller mindre end 28% af en låntagers månedlige bruttoindkomst. Det indikerer, at de burde have råd til at tilbagebetale det realkreditlån, de ansøger om.

Højdepunkter

Generelt foretrækker realkreditinstitutter, at PITI er lig med eller mindre end 28 % af en låntagers månedlige bruttoindkomst.
PITI er et akronym for hovedstol, renter, skatter og forsikring - sumkomponenterne af et realkreditlån.
PITI indgår også i beregningen af en låntagers back-end ratio, summen af hans månedlige forpligtelser i forhold til hans bruttoindkomst.
Fordi PITI repræsenterer den samlede månedlige afdrag på realkreditlån, hjælper det både køberen og långiveren med at bestemme overkommeligheden af et individuelt realkreditlån.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er den maksimale PITI?

end-forholdet sammenligner PITI med månedlig bruttoindkomst. De fleste långivere foretrækker et front-end-forhold på 28 % eller mindre, selvom nogle få vil lade låntagere overstige 30 % eller endda 40 %. For eksempel er front-end-forholdet for en PITI på i alt $1.500 til en brutto månedlig indkomst på $6.000 25%.

Er ejendomsskat inkluderet i PITI?

Det kommer an på. Nogle afdrag på realkreditlån inkluderer ikke skatter og forsikringer. I dette tilfælde betaler boligejeren forsikringspræmier direkte til forsikringsselskabet og ejendomsskatter direkte til skattefogeden.

Hvad står PITI for?

PITI er et akronym for hovedstol, renter, skatter og forsikring - alle standardkomponenterne i et realkreditlån. Fordi PITI repræsenterer den samlede månedlige realkreditbetaling, hjælper det både køberen og långiveren med at bestemme overkommeligheden af et individuelt realkreditlån.

Hvad er hovedstol og interesse?

Din hovedstol er de penge, som du oprindeligt accepterede at betale tilbage. Renter er omkostningerne ved at låne hovedstolen. For eksempel, hvis renten på et realkreditlån på $100.000 er 6%, vil den kombinerede hovedstol og den månedlige rentebetaling på et 30-årigt realkreditlån være omkring $599,55—$500 rente + $99,55 hovedstol.