قرض الوثيقة
ما هو قرض الوثيقة؟
يتم إصدار قرض السياسة من قبل شركة التأمين ويستخدم القيمة النقدية لبوليصة التأمين على الحياة للشخص كضمان. يشار إليه أحيانًا باسم "قرض التأمين على الحياة". بينما كانوا معروفين تقليديًا بأسعار الفائدة المنخفضة ، لم يعد هذا هو الحال دائمًا.
فهم سياسة القرض
هل تحتاج إلى وصول طارئ إلى النقود؟ قد يكون قرض السياسة ، الذي يصل إلى القيمة النقدية لبوليصة التأمين على الحياة ، خيارًا. يعمل هذا فقط عندما تكون البوليصة تأمينًا دائمًا على الحياة ، ومتاحًا إما مدى الحياة أو مدى الحياة.
على عكس التأمين على الحياة لأجل ، الذي لا يتراكم فيه القيمة النقدية ، فإن بوالص التأمين الشاملة والتأمين على الحياة لها عنصر نقدي ينمو خلال مدة الوثيقة. خلال السنوات الأولى من الوثيقة ، يذهب القسط في الغالب لتمويل ميزة التعويض ، لكن القيمة النقدية تستمر في الزيادة مع نضوج الوثيقة.
نظرًا لبناء القيمة النقدية في سياسة الحياة بأكملها ، يمكن لحامليها الاقتراض مقابل الأموال المتراكمة غير الخاضعة للضريبة. من الصعب التنبؤ بالوقت الذي ستتوفر فيه القيمة النقدية لسياسة الحياة الكاملة للقرض نظرًا لأن شركات التأمين قد لا تكون قادرة على تقدير كيفية نمو القيمة النقدية. إحدى القواعد الأساسية هي أنه يجب أن تمر 10 سنوات على الأقل قبل أن يتوفر قرض السياسة.
لدى شركات التأمين متطلبات مختلفة بشأن مقدار القيمة النقدية التي يجب أن تتراكم قبل أن تصبح الوثيقة مؤهلة والنسبة المئوية التي يمكن إقراضها. في قرض السياسة ، أنت لا تسحب بالفعل القيمة النقدية. يتم استخدامه ببساطة كضمان للقرض.
قرض الوثيقة هو إحدى طرق الحصول على النقد لحالات الطوارئ ، ولكنه يأتي مع خطر تقليل استحقاق الوفاة.
إيجابيات وسلبيات قرض السياسة
عادة ما يكون الحصول على قرض السياسة سريعًا وسهلاً. لا يتعين عليك الخضوع لعملية الموافقة ، لأنك تقترض مقابل أصولك الخاصة. يمكنك استخدام الأموال بالطريقة التي تريدها. كما أن الأموال التي تتلقاها لا تخضع للضريبة طالما أنها تساوي أو تقل عن أقساط التأمين على الحياة التي دفعتها. أخيرًا ، ليس لديك جدول سداد أو تاريخ سداد. في الواقع ، لا يتعين عليك سدادها على الإطلاق.
ومع ذلك ، إذا لم يتم سداد القرض قبل الوفاة ، فسوف تقوم شركة التأمين بتخفيض المبلغ الاسمي لبوليصة التأمين بما لا يزال مستحقًا عند دفع تعويض الوفاة.
تشمل خيارات الاسترداد المدفوعات الدورية لرأس المال مع مدفوعات سنوية للفائدة ، أو دفع فائدة سنوية فقط ، أو خصم الفائدة من القيمة النقدية. يمكن أن تصل أسعار الفائدة إلى 7٪ أو 8٪.
إذا لم يتم سداد قرض السياسة ، يمكن أن تقطع الفائدة من استحقاقات الوفاة ، مما قد يعرض السياسة لخطر عدم تقديم أي أموال للمستفيدين. على هذا النحو ، من الذكاء على الأقل سداد مدفوعات الفائدة ، لذلك لا ينمو قرض السياسة.
في أسوأ السيناريوهات ، إذا زادت الفائدة المضافة من قيمة القرض بما يتجاوز القيمة النقدية للتأمين الخاص بك ، فقد تنقضي بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك ويتم إنهاؤها من قبل شركة التأمين. في مثل هذه الحالة ، يعتبر رصيد قرض السياسة بالإضافة إلى الفائدة دخلًا خاضعًا للضريبة من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية ، ويمكن أن تكون الفاتورة ضخمة.
يسلط الضوء
إذا لم تسدد قرض البوليصة ، فقد تقطع الفائدة ومبلغ القرض من مخصصات الوفاة.
تتوفر خيارات مختلفة لسداد قرضك ، بما في ذلك سداد الفائدة السنوية فقط أو إجراء دفعات دورية.
يمكن تقديم قروض البوليصة عندما تكون لديك قيمة نقدية متراكمة في بوليصة تأمين شاملة أو كاملة على الحياة.
بينما تأتي قروض السياسة مع قيود ، فإنها توفر عمومًا وصولاً سريعًا إلى النقد.
التعليمات
ما هي الفوائد القليلة لقرض السياسة؟
إنها توفر وصولاً سهلاً إلى النقود لمن لديهم وثائق تأمين دائم على الحياة. لا يتعين على المقترضين المرور بعملية الموافقة المعتادة ، لأنهم يقترضون مقابل أصولهم الخاصة. يمكن استخدام الأموال لأي غرض ، وهي غير خاضعة للضريبة طالما أن المبلغ يساوي أو أقل من أقساط التأمين على الحياة المدفوعة. ليس لدى المقترضين جدول سداد أو تاريخ سداد. في الواقع ، لا يتعين عليك سدادها على الإطلاق.
ما هي سلبيات قرض السياسة؟
إذا لم يتم سداد قرض السياسة ، يمكن أن تقطع الفائدة من استحقاقات الوفاة ، مما قد يعرض السياسة لخطر عدم تقديم أي أموال للمستفيدين. أيضًا ، ارتفعت أسعار الفائدة في السنوات الأخيرة وتقف الآن حول 7٪ أو 8٪.
