Pożyczka polisy

Co to jest pożyczka z polisą?

Pożyczka na polisę jest wystawiana przez firmę ubezpieczeniową i wykorzystuje jako zabezpieczenie wartość pieniężną polisy ubezpieczeniowej na życie danej osoby. Czasami określany jest jako „kredyt na ubezpieczenie na życie”. Chociaż tradycyjnie byli znani z niskich stóp procentowych, nie zawsze tak jest.

Zrozumienie pożyczki z polisą

Potrzebujesz awaryjnego dostępu do gotówki? Pożyczka na polisę, która pozwala uzyskać dostęp do wartości pieniężnej polisy na życie, może być opcją. Działa to tylko wtedy, gdy polisa jest ubezpieczeniem na życie na stałe, dostępnym jako całe życie lub uniwersalne życie.

W przeciwieństwie do terminowych ubezpieczeń na życie, które nie kumulują wartości pieniężnej, polisy uniwersalne i ubezpieczenia na całe życie mają składnik pieniężny, który rośnie w czasie trwania polisy. W pierwszych latach obowiązywania polisy składka jest przeznaczona głównie na finansowanie świadczenia odszkodowawczego, ale wartość gotówkowa stale rośnie wraz z dojrzewaniem polisy.

Ponieważ wartość gotówkowa buduje się w polisie na całe życie, posiadacze mogą pożyczać na poczet zgromadzonych środków nieopodatkowanych. Przewidywanie, kiedy wartość gotówkowa polisy na całe życie będzie dostępna na pożyczkę, jest trudne, ponieważ ubezpieczyciele mogą nie być w stanie oszacować, jak wartość gotówkowa wzrośnie. Jedna z zasad jest taka, że zanim pożyczka polisowa będzie dostępna, musi upłynąć co najmniej 10 lat.

Ubezpieczyciele mają różne wymagania dotyczące tego, jaka wartość gotówkowa musi zgromadzić się, aby polisa była kwalifikowalna i jaki procent można pożyczyć. W przypadku pożyczki pod zastaw polisy tak naprawdę nie wypłacasz wartości gotówkowej. Jest po prostu używany jako zabezpieczenie pożyczki.

Pożyczka z polisą to jeden ze sposobów uzyskania gotówki w nagłych wypadkach, ale wiąże się z ryzykiem zmniejszenia zasiłku z tytułu śmierci.

Plusy i minusy pożyczki z polisą

Uzyskanie pożyczki na polisę jest zwykle szybkie i łatwe. Nie musisz przechodzić przez proces zatwierdzania, ponieważ pożyczasz pod zastaw własnych aktywów. Możesz wykorzystać środki w dowolny sposób. Ponadto pieniądze, które otrzymujesz, nie podlegają opodatkowaniu, o ile są równe lub niższe od składek na ubezpieczenie na życie, które zapłaciłeś. Wreszcie nie masz harmonogramu spłaty ani daty spłaty. Rzeczywiście, wcale nie musisz go spłacać.

Jeśli jednak pożyczka nie zostanie wypłacona przed śmiercią, firma ubezpieczeniowa zmniejszy kwotę polisy ubezpieczeniowej o kwotę należną w momencie wypłaty świadczenia z tytułu śmierci.

Opcje spłaty obejmują okresowe spłaty kapitału z rocznymi płatnościami odsetek, płacenie tylko rocznych odsetek lub odliczanie odsetek od wartości gotówkowej. Stopy procentowe mogą sięgać nawet 7% lub 8%.

Jeśli pożyczka z polisy nie zostanie spłacona, odsetki mogą zostać obniżone do świadczenia z tytułu śmierci, co może narazić polisę na ryzyko, że nie dostarczy żadnych pieniędzy beneficjentom. W związku z tym mądrze jest przynajmniej spłacać odsetki, aby polityka kredytowa nie rozwijała się.

W najgorszym przypadku, jeśli dodatkowe odsetki zwiększą wartość pożyczki ponad wartość pieniężną ubezpieczenia, polisa ubezpieczeniowa na życie może wygasnąć i zostać rozwiązana przez firmę ubezpieczeniową. W takim przypadku saldo pożyczki z polisy wraz z odsetkami jest uznawane przez IRS za dochód podlegający opodatkowaniu, a rachunek może być wysoki.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Jeśli nie spłacisz pożyczki z polisy, odsetki i kwota pożyczki mogą zmniejszyć się do świadczenia z tytułu śmierci.

• Dostępne są różne opcje spłaty pożyczki, w tym płacenie tylko rocznych odsetek lub dokonywanie okresowych płatności.

• Pożyczki z polisą można zaciągnąć, gdy zgromadziłeś wartość gotówkową w polisie uniwersalnej lub polisy na całe życie.

• Chociaż pożyczki z polisą wiążą się z ograniczeniami, zazwyczaj zapewniają szybki dostęp do gotówki.

##FAQ

Jakie są zalety pożyczki z polisą?

Oferują łatwy dostęp do gotówki dla osób posiadających stałe polisy na życie. Pożyczkobiorcy nie muszą przechodzić przez zwykły proces zatwierdzania, ponieważ zaciągają pożyczki pod własne aktywa. Fundusze mogą być wykorzystane na dowolny cel i nie podlegają opodatkowaniu, o ile kwota jest równa lub mniejsza niż zapłacona składka na ubezpieczenie na życie. Kredytobiorcy nie mają harmonogramu ani terminu spłaty. Rzeczywiście, wcale nie musisz go spłacać.

Jakie są wady pożyczki z polisą?

Jeśli pożyczka z polisy nie zostanie spłacona, odsetki mogą zostać obniżone do świadczenia z tytułu śmierci, co może narazić polisę na ryzyko niedostarczenia żadnych pieniędzy beneficjentom. Również stopy procentowe wzrosły w ostatnich latach i obecnie wynoszą około 7% lub 8%.