保单贷款

什么是保单贷款？

保单贷款由保险公司发行，以人寿保险单的现金价值作为抵押品。有时它被称为“人寿保险贷款”。虽然他们传统上以低利率而闻名，但情况并非总是如此。

需要紧急获取现金？获得人寿保险单的现金价值的保单贷款可能是一种选择。这只适用于保单是永久人寿保险，可作为终身人寿保险或万能人寿保险。

与不累积现金价值的定期寿险不同，万能寿险和终身寿险保单的现金部分在保单期限内不断增长。在保单的早期，保费主要用于支付赔偿利益，但随着保单的成熟，现金价值会继续增加。

随着现金价值在终身保单中的建立，持有人可以用未征税的累积资金借款。很难预测终身保单现金价值何时可用于贷款，因为保险公司可能无法估计现金价值将如何增长。一条经验法则是，必须至少经过 10 年才能获得保单贷款。

保险公司对保单符合条件之前必须积累多少现金价值以及可以贷款的百分比有不同的要求。在保单贷款中，您实际上并没有提取现金价值。它只是被用作贷款的抵押品。

保单贷款是在紧急情况下获得现金的一种方式，但它有降低您的身故赔偿金的风险。

获得保单贷款通常既快捷又容易。您不必经过审批程序，因为您是用自己的资产借款。您可以以任何您希望的方式使用这些资金。此外，只要您收到的钱等于或低于您支付的人寿保险费，您就无需纳税。最后，您没有还款时间表或还款日期。事实上，您根本不必偿还。

但是，如果在死亡前未支付贷款，保险公司将根据支付死亡抚恤金时仍欠的金额减少保险单的面值。

偿还选项包括定期支付本金和每年支付利息、仅支付年利息或从现金价值中扣除利息。利率可高达 7% 或 8%。

如果不偿还保单贷款，利息可能会削减死亡抚恤金，这可能会使保单面临无法向受益人提供任何资金的风险。因此，至少支付利息是明智的，因此保单贷款不会增长。

在最坏的情况下，如果增加的利息使贷款价值超过保险的现金价值，您的人寿保险单可能会失效并被保险公司终止。在这种情况下，保单贷款余额加上利息被美国国税局视为应税收入，而账单可能是一笔巨款。

＃＃强调

＃＃常问问题

###保单贷款有哪些好处？

它们为那些拥有永久人寿保险单的人提供了轻松获得现金的机会。借款人不必经过通常的审批程序，因为他们是用自己的资产借款。这些资金可以用于任何目的，只要金额等于或低于所支付的人寿保险费，就无需纳税。借款人没有还款时间表或还款日期。事实上，您根本不必偿还。

###保单贷款的缺点是什么？

如果不偿还保单贷款，利息可能会削减死亡抚恤金，这可能会使保单面临不向受益人提供任何资金的风险。此外，利率近年来有所攀升，目前约为 7% 或 8%。