Préstamo de póliza
¿Qué es un préstamo de póliza?
Un préstamo de póliza es emitido por una compañía de seguros y utiliza el valor en efectivo de la póliza de seguro de vida de una persona como garantía. A veces se lo denomina “préstamo de seguro de vida”. Si bien eran tradicionalmente conocidos por sus bajas tasas de interés, ya no siempre es así.
Entendiendo un Préstamo de Póliza
¿Necesita acceso de emergencia a dinero en efectivo? Un préstamo de póliza, que accede al valor en efectivo de una póliza de seguro de vida, puede ser una opción. Esto solo funciona cuando la póliza es un seguro de vida permanente, disponible como vida entera o vida universal.
A diferencia del seguro de vida a término, que no acumula valor en efectivo, las pólizas de seguro de vida universal y de vida entera tienen un componente de efectivo que crece durante la duración de la póliza. Durante los primeros años de la póliza, la prima se destina principalmente a financiar el beneficio de indemnización, pero el valor en efectivo continúa aumentando a medida que la póliza vence.
A medida que se acumula valor en efectivo en una póliza de vida entera, los titulares pueden pedir prestado contra los fondos acumulados sin pagar impuestos. Es difícil predecir cuándo estará disponible el valor en efectivo de una póliza de vida entera para un préstamo, ya que es posible que las aseguradoras no puedan estimar cómo crecerá el valor en efectivo. Una regla general es que deben pasar al menos 10 años antes de que un préstamo de póliza esté disponible.
Las aseguradoras tienen diferentes requisitos sobre cuánto valor en efectivo se debe acumular antes de que una póliza sea elegible y qué porcentaje se puede prestar. En un préstamo de póliza, en realidad no está retirando el valor en efectivo. Simplemente se utiliza como garantía del préstamo.
Un préstamo de póliza es una forma de obtener efectivo para una emergencia, pero conlleva el riesgo de reducir su beneficio por muerte.
Pros y contras de un préstamo de póliza
Obtener un préstamo de póliza suele ser rápido y fácil. No tiene que pasar por un proceso de aprobación, porque está tomando prestado contra sus propios activos. Puede utilizar los fondos de la forma que desee. Además, el dinero que recibe no está sujeto a impuestos siempre que sea igual o menor que las primas de seguro de vida que ha pagado. Finalmente, no tiene un cronograma de pago o una fecha de pago. De hecho, no tienes que devolverlo en absoluto.
Sin embargo, si el préstamo no se paga antes de la muerte, la compañía de seguros reducirá el monto nominal de la póliza de seguro por lo que aún se debe cuando se pague el beneficio por muerte.
Las opciones de reembolso incluyen pagos periódicos del principal con pagos anuales de intereses, pago de intereses anuales únicamente o deducción de intereses del valor en efectivo. Las tasas de interés pueden ser tan altas como 7% u 8%.
Si no se paga el préstamo de una póliza, los intereses pueden reducir el beneficio por fallecimiento, lo que puede poner a la póliza en riesgo de no proporcionar dinero a los beneficiarios. Como tal, es inteligente al menos hacer pagos de intereses, para que el préstamo de la póliza no crezca.
En el peor de los casos, si el interés agregado aumenta el valor del préstamo más allá del valor en efectivo de su seguro, su póliza de seguro de vida podría caducar y ser rescindida por la compañía de seguros. En tal caso, el IRS considera el saldo del préstamo de la póliza más los intereses como ingreso imponible, y la factura podría ser considerable.
Reflejos
Si no paga un préstamo de póliza, el interés y el monto del préstamo pueden reducir el beneficio por fallecimiento.
Hay varias opciones disponibles para pagar su préstamo, incluyendo pagar solo el interés anual o hacer pagos periódicos.
Los préstamos de pólizas se pueden realizar cuando se ha acumulado valor en efectivo en una póliza de seguro universal o de vida entera.
Si bien los préstamos de póliza vienen con restricciones, generalmente ofrecen acceso rápido a efectivo.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cuáles son algunos de los beneficios de un préstamo de póliza?
Ofrecen fácil acceso a dinero en efectivo para aquellos con pólizas de seguro de vida permanentes. Los prestatarios no tienen que pasar por el proceso de aprobación habitual, ya que toman prestado contra sus propios activos. Los fondos se pueden utilizar para cualquier propósito y no están sujetos a impuestos siempre que la cantidad sea igual o menor que las primas de seguro de vida pagadas. Los prestatarios no tienen un cronograma de pago ni una fecha de pago. De hecho, no tienes que devolverlo en absoluto.
¿Cuáles son las desventajas de un préstamo de póliza?
Si el préstamo de una póliza no se paga, los intereses pueden reducir el beneficio por fallecimiento, lo que puede poner a la póliza en riesgo de no proporcionar dinero a los beneficiarios. Además, las tasas de interés han subido en los últimos años y ahora rondan el 7% o el 8%.
