Forsikringslån
Hva er et forsikringslån?
Et poliselån utstedes av et forsikringsselskap og bruker kontantverdien av en persons livsforsikring som sikkerhet. Noen ganger blir det referert til som et "livsforsikringslån." Mens de tradisjonelt var kjent for sine lave renter, er det ikke alltid slik lenger.
Forstå et forsikringslån
Trenger du nødtilgang til kontanter? Et poliselån, som gir tilgang til kontantverdien til en livsforsikring, kan være et alternativ. Dette fungerer bare når forsikringen er permanent livsforsikring, tilgjengelig som enten hele livet eller universelt liv.
I motsetning til livsforsikring, som ikke akkumulerer kontantverdi, har universelle og hele livsforsikringer en kontantkomponent som vokser over forsikringens varighet. I løpet av de første årene av polisen går premien stort sett til å finansiere erstatningsfordelen, men kontantverdien fortsetter å øke etter hvert som polisen forfaller.
Ettersom kontantverdien bygger inn i en politikk for hele livet, kan innehavere låne mot de akkumulerte midlene ubeskattet. Det er vanskelig å forutsi når en hel livsforsikringskontantverdi vil være tilgjengelig for et lån, siden forsikringsselskapene kanskje ikke kan anslå hvordan kontantverdien vil vokse. En tommelfingerregel er at det må gå minst 10 år før et forsikringslån er tilgjengelig.
Forsikringsselskaper har varierende krav til hvor mye kontantverdi som må samles opp før en polise er kvalifisert og hvor stor prosentandel som kan lånes ut. I et policylån trekker du faktisk ikke ut kontantverdien. Det blir rett og slett brukt som sikkerhet på lånet.
Et policylån er en måte å få penger på i en nødssituasjon, men det følger med risikoen for å redusere dødsfordelene.
Fordeler og ulemper med et forsikringslån
Å få et policylån er vanligvis raskt og enkelt. Du trenger ikke gå gjennom en godkjenningsprosess, fordi du låner mot dine egne eiendeler. Du kan bruke midlene på den måten du ønsker. Pengene du mottar er heller ikke skattepliktige så lenge de er lik eller mindre enn livsforsikringspremiene du har betalt. Til slutt har du ingen nedbetalingsplan eller nedbetalingsdato. Du trenger faktisk ikke å betale tilbake i det hele tatt.
Imidlertid, hvis lånet ikke betales før dødsfall, vil forsikringsselskapet redusere pålydende beløp på forsikringen med det som fortsatt skylder når dødsfallsfordelen er utbetalt.
Tilbakebetalingsalternativer inkluderer periodiske betalinger av hovedstol med årlige rentebetalinger, kun å betale årlige renter eller trekke renter fra kontantverdien. Rentene kan være så høye som 7 % eller 8 %.
Hvis et poliselån ikke tilbakebetales, kan renter kuttes i dødsfordelen, noe som kan sette politikken i fare for ikke å gi penger til mottakerne. Som sådan er det smart å i det minste betale renter, slik at lånepolitikken ikke vokser.
I verste fall, hvis tilleggsrente øker låneverdien utover kontantverdien av forsikringen din, kan livsforsikringen din falle bort og bli sagt opp av forsikringsselskapet. I et slikt tilfelle anses den politiske lånesaldoen pluss renter som skattepliktig inntekt av IRS, og regningen kan være en heftig en.
##Høydepunkter
Hvis du ikke betaler tilbake et poliselån, kan renten og lånebeløpet kutte inn i dødsfallsytelsen.
Ulike alternativer er tilgjengelige for å betale tilbake lånet ditt, inkludert å betale bare den årlige renten eller foreta periodiske betalinger.
Polislån kan gjøres når du har samlet kontantverdi i en universal- eller hellivsforsikring.
– Mens policylån kommer med begrensninger, tilbyr de vanligvis rask tilgang til kontanter.
##FAQ
Hva er noen fordeler med et policylån?
De tilbyr enkel tilgang til kontanter for de med permanent livsforsikring. Låntakere trenger ikke gå gjennom den vanlige godkjenningsprosessen, siden de låner mot egne eiendeler. Midlene kan brukes til ethvert formål, og de er ikke skattepliktige så lenge beløpet er lik eller mindre enn de betalte livsforsikringspremiene. Låntakere har ingen nedbetalingsplan eller nedbetalingsdato. Du trenger faktisk ikke å betale tilbake i det hele tatt.
Hva er ulempene med et policylån?
Hvis et policylån ikke blir tilbakebetalt, kan renter kuttes i dødsfordelen, noe som kan sette politikken i fare for ikke å gi penger til mottakerne. Rentene har også steget de siste årene og er nå rundt 7% eller 8%.
