Forsikringslån
Hvad er et policelån?
Et policelån udstedes af et forsikringsselskab og bruger kontantværdien af en persons livsforsikring som sikkerhed. Nogle gange omtales det som et "livsforsikringslån". Mens de traditionelt var kendt for deres lave renter, er det ikke altid tilfældet længere.
Forståelse af et policelån
Har du brug for nødadgang til kontanter? Et policelån, som får adgang til kontantværdien af en livsforsikring, kan være en mulighed. Dette virker kun, når forsikringen er permanent livsforsikring, tilgængelig som enten hele livet eller universelt liv.
I modsætning til livsforsikring, som ikke akkumulerer kontantværdi, har universelle og hele livsforsikringer en kontantkomponent, der vokser over forsikringens varighed. I de første år af policen går præmien for det meste til finansiering af erstatningsydelsen, men kontantværdien fortsætter med at stige, efterhånden som policen udløber.
Da kontantværdien opbygges i en politik for hele livet, kan indehavere låne mod de akkumulerede midler ubeskattet. Det er vanskeligt at forudsige, hvornår en kontantværdi for hele livet vil være tilgængelig for et lån, da forsikringsselskaberne muligvis ikke er i stand til at estimere, hvordan kontantværdien vil vokse. En tommelfingerregel er, at der skal gå mindst 10 år, før et policelån er tilgængeligt.
Forsikringsselskaber har forskellige krav til, hvor meget kontantværdi der skal akkumuleres, før en politik er berettiget, og hvilken procentdel der kan lånes. I et politiklån trækker du faktisk ikke kontantværdien. Det bliver simpelthen brugt som sikkerhed for lånet.
Et politisk lån er en måde at få kontanter på i en nødsituation, men det kommer med risikoen for at reducere din dødsfald.
Fordele og ulemper ved et policelån
Det er normalt hurtigt og nemt at få et politisk lån. Du skal ikke igennem en godkendelsesproces, fordi du låner mod dine egne aktiver. Du kan bruge midlerne på den måde, du ønsker. Desuden er de penge, du modtager, ikke skattepligtige, så længe de er lig med eller mindre end de livsforsikringspræmier, du har betalt. Endelig har du ikke en tilbagebetalingsplan eller tilbagebetalingsdato. Faktisk behøver du slet ikke betale det tilbage.
Men hvis lånet ikke betales før dødsfald, vil forsikringsselskabet reducere forsikringspolicens pålydende beløb med det, der stadig er skyldig, når dødsfaldsydelsen udbetales.
Tilbagebetalingsmuligheder omfatter periodiske betalinger af hovedstol med årlige betalinger af renter, kun betaling af årlige renter eller fradrag af renter fra kontantværdien. Renten kan være så høj som 7 % eller 8 %.
Hvis et politiklån ikke tilbagebetales, kan renter skære ned på dødsfaldsydelsen, hvilket kan sætte politikken i fare for ikke at give nogen penge til modtagerne. Som sådan er det smart i det mindste at betale renter, så det politiske lån ikke vokser.
I værste fald, hvis tilføjet rente øger låneværdien ud over kontantværdien af din forsikring, kan din livsforsikring bortfalde og blive opsagt af forsikringsselskabet. I et sådant tilfælde betragtes den politiske lånesaldo plus renter som skattepligtig indkomst af IRS, og regningen kan være en stor en.
Højdepunkter
Hvis du ikke betaler et policelån tilbage, kan renterne og lånebeløbet skære ned på dødsfaldsydelsen.
Der er forskellige muligheder for at tilbagebetale dit lån, herunder kun at betale de årlige renter eller foretage periodiske betalinger.
Polislån kan optages, når du har akkumuleret kontantværdi i en universal- eller hel livsforsikring.
Mens politiske lån kommer med restriktioner, tilbyder de generelt hurtig adgang til kontanter.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er nogle få fordele ved et politisk lån?
De tilbyder nem adgang til kontanter for dem med permanent livsforsikring. Låntagere behøver ikke at gennemgå den sædvanlige godkendelsesproces, da de låner mod deres egne aktiver. Midlerne kan bruges til ethvert formål, og de er ikke skattepligtige, så længe beløbet er lig med eller mindre end de betalte livsforsikringspræmier. Låntagere har ikke en tilbagebetalingsplan eller tilbagebetalingsdato. Faktisk behøver du slet ikke betale det tilbage.
Hvad er ulemperne ved et politisk lån?
Hvis et politiklån ikke tilbagebetales, kan renter skære ned på dødsfaldsydelsen, hvilket kan sætte politikken i fare for ikke at give nogen penge til modtagerne. Renterne er også steget i de seneste år og er nu omkring 7 % eller 8 %.
