Prestito di polizza
Che cos'è un prestito di polizza?
Un prestito di polizza è emesso da una compagnia di assicurazioni e utilizza il valore in contanti della polizza di assicurazione sulla vita di una persona come garanzia. A volte viene indicato come un "prestito di assicurazione sulla vita". Sebbene fossero tradizionalmente noti per i loro bassi tassi di interesse, non è più sempre così.
Capire un prestito di polizza
Hai bisogno di un accesso di emergenza al denaro? Un prestito di polizza, che accede al valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita, può essere un'opzione. Questo funziona solo quando la polizza è un'assicurazione sulla vita permanente, disponibile come vita intera o vita universale.
A differenza dell'assicurazione sulla vita a termine, che non accumula valore in denaro, le polizze assicurative sulla vita universali e sulla vita intera hanno una componente in contanti che cresce nel corso della durata della polizza. Durante i primi anni di polizza, il premio va principalmente a finanziare il beneficio di indennizzo, ma il valore in contanti continua ad aumentare con la scadenza della polizza.
Poiché il valore in contanti si accumula in una polizza a vita intera, i titolari possono prendere in prestito i fondi accumulati non tassati. Prevedere quando il valore in contanti di una polizza vita intera sarà disponibile per un prestito è difficile poiché gli assicuratori potrebbero non essere in grado di stimare come aumenterà il valore in contanti. Una regola pratica è che devono passare almeno 10 anni prima che un prestito di polizza sia disponibile.
Gli assicuratori hanno requisiti diversi su quanto valore in contanti deve accumulare prima che una polizza sia idonea e quale percentuale può essere prestata. In un prestito di polizza, in realtà non stai prelevando il valore in contanti. Viene semplicemente utilizzato come garanzia sul prestito.
Un prestito di polizza è un modo per ottenere contanti per un'emergenza, ma comporta il rischio di ridurre l'indennità di morte.
Pro e contro di un prestito di polizza
Ottenere un prestito di polizza è solitamente facile e veloce. Non devi passare attraverso un processo di approvazione, perché stai prendendo in prestito i tuoi beni. Puoi utilizzare i fondi in qualsiasi modo desideri. Inoltre, il denaro che ricevi non è tassabile fintanto che è uguale o inferiore ai premi dell'assicurazione sulla vita che hai pagato. Infine, non hai un programma di rimborso o una data di rimborso. In effetti, non devi rimborsarlo affatto.
Tuttavia, se il prestito non viene pagato prima della morte, la compagnia di assicurazione ridurrà l'importo nominale della polizza assicurativa di quanto ancora dovuto al momento del pagamento dell'indennità di morte.
Le opzioni di rimborso includono pagamenti periodici del capitale con pagamenti annuali di interessi, solo interessi annuali o detrazione degli interessi dal valore in contanti. I tassi di interesse possono arrivare fino al 7% o all'8%.
Se un prestito della polizza non viene rimborsato, gli interessi possono ridurre il beneficio in caso di morte, il che può mettere la polizza a rischio di non fornire denaro ai beneficiari. In quanto tale, è intelligente almeno effettuare pagamenti di interessi, quindi il prestito della polizza non cresce.
Nel peggiore dei casi, se l'interesse aggiunto aumenta il valore del prestito oltre il valore in contanti della tua assicurazione, la tua polizza assicurativa sulla vita potrebbe scadere e essere rescissa dalla compagnia di assicurazioni. In tal caso, il saldo del prestito della polizza più gli interessi è considerato reddito imponibile dall'IRS e il conto potrebbe essere pesante.
Mette in risalto
Se non si rimborsa un prestito di polizza, gli interessi e l'importo del prestito possono ridurre il beneficio di morte.
Sono disponibili varie opzioni per rimborsare il prestito, incluso pagare solo gli interessi annuali o effettuare pagamenti periodici.
I prestiti di polizza possono essere concessi quando hai accumulato un valore in contanti in una polizza di assicurazione sulla vita universale o intera.
Sebbene i prestiti assicurativi siano soggetti a restrizioni, generalmente offrono un rapido accesso al contante.
FAQ
Quali sono alcuni vantaggi di un prestito di polizza?
Offrono un facile accesso al denaro contante per coloro con polizze assicurative sulla vita permanenti. I mutuatari non devono passare attraverso il consueto processo di approvazione, poiché stanno prendendo in prestito i propri beni. I fondi possono essere utilizzati per qualsiasi scopo e non sono tassabili purché l'importo sia uguale o inferiore ai premi assicurativi sulla vita pagati. I mutuatari non hanno un programma di rimborso o una data di rimborso. In effetti, non devi rimborsarlo affatto.
Quali sono gli svantaggi di un prestito di polizza?
Se un prestito della polizza non viene rimborsato, gli interessi possono ridurre il beneficio in caso di morte, il che può mettere la polizza a rischio di non fornire denaro ai beneficiari. Inoltre, i tassi di interesse sono aumentati negli ultimi anni e ora si attestano intorno al 7% o all'8%.
