Polislån

Vad är ett försäkringslån?

Ett försäkringslån utfärdas av ett försäkringsbolag och använder kontantvärdet av en persons livförsäkring som säkerhet. Ibland kallas det för ett "livförsäkringslån". Även om de traditionellt var kända för sina låga räntor, är det inte alltid fallet längre.

Förstå ett försäkringslån

Behöver du tillgång till kontanter i nödsituationer? Ett försäkringslån, som får tillgång till kontantvärdet av en livförsäkring, kan vara ett alternativ. Detta fungerar bara när försäkringen är permanent livförsäkring, tillgänglig som antingen hela livet eller universellt liv.

Till skillnad från livstidsförsäkring, som inte ackumulerar kontantvärde, har universella och hela livförsäkringar en kontantkomponent som växer under försäkringens varaktighet. Under de första åren av försäkringen går premien mestadels till att finansiera ersättningsförmånen, men kontantvärdet fortsätter att öka när försäkringen förfaller.

Eftersom kontantvärdet byggs upp i en försäkring för hela livet, kan innehavarna låna mot de ackumulerade medlen obeskattade. Att förutsäga när ett kontantvärde för en hel livförsäkring kommer att vara tillgängligt för ett lån är svårt eftersom försäkringsgivare kanske inte kan uppskatta hur kontantvärdet kommer att växa. En tumregel är att det måste gå minst 10 år innan ett försäkringslån är tillgängligt.

Försäkringsgivare har olika krav på hur mycket kontantvärde som måste ackumuleras innan en försäkring är berättigad och vilken procentandel som kan lånas ut. I ett policylån tar du faktiskt inte ut kontantvärdet. Det används helt enkelt som säkerhet för lånet.

Ett policylån är ett sätt att få pengar för en nödsituation, men det medför risken att du minskar din dödsfallsersättning.

För- och nackdelar med ett försäkringslån

Att få ett policylån är vanligtvis snabbt och enkelt. Du behöver inte gå igenom en godkännandeprocess, eftersom du lånar mot dina egna tillgångar. Du kan använda medlen på vilket sätt du vill. Dessutom är pengarna du får inte skattepliktiga så länge de är lika med eller mindre än de livförsäkringspremier du har betalat. Slutligen har du inget återbetalningsschema eller återbetalningsdatum. Du behöver faktiskt inte betala tillbaka det alls.

Men om lånet inte betalas före dödsfallet, kommer försäkringsbolaget att minska det nominella beloppet för försäkringen med vad som fortfarande är skyldig när dödsfallsersättningen betalas.

Återbetalningsalternativ inkluderar periodiska betalningar av kapital med årliga räntebetalningar, att endast betala årlig ränta eller dra av ränta från kontantvärdet. Räntorna kan vara så höga som 7% eller 8%.

Om ett försäkringslån inte återbetalas, kan räntan minska på dödsfallsersättningen, vilket kan innebära att försäkringen riskerar att inte ge några pengar till förmånstagarna. Som sådan är det smart att åtminstone göra räntebetalningar, så att policylånet inte växer.

I ett värsta scenario, om tillkommande ränta ökar lånevärdet utöver kontantvärdet på din försäkring, kan din livförsäkring förfalla och sägas upp av försäkringsbolaget. I ett sådant fall betraktas det politiska lånesaldo plus ränta som skattepliktig inkomst av IRS, och räkningen kan bli rejäl.

Höjdpunkter

– Om du inte betalar tillbaka ett försäkringslån kan räntan och lånebeloppet minska i dödsfallsersättningen.

• Det finns olika alternativ för att betala tillbaka ditt lån, inklusive att endast betala den årliga räntan eller göra periodiska betalningar.

– Polislån kan göras när du har samlat på dig kontantvärde i en universal- eller hellivsförsäkring.

– Medan policylån kommer med restriktioner erbjuder de i allmänhet snabb tillgång till kontanter.

Vanliga frågor

Vilka är några fördelar med ett policylån?

De erbjuder enkel tillgång till kontanter för dem med permanenta livförsäkringar. Låntagare behöver inte gå igenom den vanliga godkännandeprocessen, eftersom de lånar mot sina egna tillgångar. Medlen kan användas för alla ändamål och de är inte skattepliktiga så länge som beloppet är lika med eller mindre än de betalda livförsäkringspremierna. Låntagare har inget återbetalningsschema eller återbetalningsdatum. Du behöver faktiskt inte betala tillbaka det alls.

Vilka är nackdelarna med ett policylån?

Om ett policylån inte återbetalas, kan räntan minska på dödsfallsersättningen, vilket kan riskera att politiken inte tillhandahåller några pengar till förmånstagarna. Dessutom har räntorna stigit de senaste åren och ligger nu runt 7% eller 8%.