Vakuutuslaina
Mikä on vakuutuslaina?
Vakuutuslaina on vakuutusyhtiön myöntämä ja sen vakuutena käytetään henkilön henkivakuutuksen käteisarvoa. Joskus sitä kutsutaan "henkivakuutuslainaksi". Vaikka ne olivat perinteisesti tunnettuja alhaisista koroistaan, niin ei aina ole enää.
Vakuutuslainan ymmärtäminen
Tarvitsetko käteistä hätäapua? Vakuutuslaina, joka vastaa henkivakuutuksen käteisarvoa, voi olla vaihtoehto. Tämä toimii vain, kun vakuutus on pysyvä henkivakuutus, joka on saatavana joko koko elämänä tai yleishenkinä.
Toisin kuin määräaikaisessa henkivakuutuksessa, joka ei kerry käteisarvoa, yleishenkivakuutuksissa ja koko henkivakuutuksissa on rahakomponentti, joka kasvaa vakuutuksen keston aikana. Vakuutuksen alkuvuosina vakuutusmaksu menee pääosin korvausedun rahoittamiseen, mutta rahan arvo jatkaa nousuaan vakuutuksen erääntyessä.
Koska käteisarvo kasvaa koko elinkaaren vakuutussopimuksessa, haltijat voivat lainata kertyneitä varoja vastaan ilman veroja. On vaikea ennustaa, milloin lainalle on saatavilla koko elinikäisen vakuutuksen käteisarvo, koska vakuutusyhtiöt eivät välttämättä pysty arvioimaan, kuinka käteisarvo kasvaa. Yksi nyrkkisääntö on, että vähintään 10 vuotta on kulunut ennen kuin laina on saatavilla.
Vakuutuksenantajilla on erilaisia vaatimuksia sille, kuinka paljon käteisarvoa on kerryttävä, ennen kuin vakuutus on kelpoinen, ja kuinka monta prosenttia voidaan lainata. Vakuutuslainassa et varsinaisesti nosta käteisarvoa. Sitä käytetään vain lainan vakuutena.
Vakuutuslaina on yksi tapa saada käteistä hätätilanteessa, mutta siihen liittyy riski vähentää kuolemantapausetuasi.
Vakuutuslainan edut ja haitat
Vakuutuslainan saaminen on yleensä nopeaa ja helppoa. Sinun ei tarvitse käydä läpi hyväksymisprosessia, koska lainaat omaa omaisuuttasi vastaan. Voit käyttää varat haluamallasi tavalla. Lisäksi saamasi rahat eivät ole veronalaisia, kunhan se on yhtä suuri tai pienempi kuin maksamasi henkivakuutusmaksut. Lopuksi sinulla ei ole takaisinmaksuaikataulua tai takaisinmaksupäivää. Itse asiassa sinun ei tarvitse maksaa sitä takaisin ollenkaan.
Jos lainaa ei kuitenkaan makseta ennen kuolemaa, vakuutusyhtiö alentaa vakuutuksen nimellismäärää sen verran, mikä on vielä velkaa kuolemantapauskorvausta maksettaessa.
Takaisinmaksuvaihtoehtoja ovat säännölliset pääoman maksut vuosittaisilla koroilla, vain vuosikoron maksaminen tai koron vähentäminen käteisarvosta. Korot voivat olla jopa 7 % tai 8 %.
Jos vakuutuslainaa ei makseta takaisin, korkoa voidaan leikata kuolemantapauskorvaukseen, mikä voi vaarantaa vakuutuksen, ettei edunsaajille myönnetä rahaa. Sellaisenaan on fiksua maksaa ainakin korkomaksut, jotta lainapolitiikka ei kasva.
Pahimmassa tapauksessa, jos lisäkorko nostaa lainan arvoa yli vakuutuksen käteisarvon, henkivakuutus voi raueta ja vakuutusyhtiö irtisanoa sen. Tällaisessa tapauksessa IRS pitää vakuutuslainasaldoa korkoineen veronalaisena tulona, ja lasku voi olla mojova.
##Kohokohdat
Jos et maksa vakuutuslainaa takaisin, korko ja lainasumma voivat leikata kuolemantapauskorvaukseen.
Lainan takaisinmaksuun on tarjolla erilaisia vaihtoehtoja, mukaan lukien vain vuosikoron maksaminen tai jaksoittaiset maksut.
Vakuutuslainoja voi nostaa, kun yleishenkivakuutukseen tai koko henkivakuutukseen on kertynyt käteisarvoa.
Vaikka vakuutuslainoihin liittyy rajoituksia, ne tarjoavat yleensä nopean käteisen saatavuuden.
##UKK
Mitä etuja vakuutuslainalla on?
Ne tarjoavat helpon pääsyn käteiseen niille, joilla on pysyvä henkivakuutus. Lainaajien ei tarvitse käydä läpi tavanomaista hyväksymisprosessia, koska he lainaavat omaa omaisuuttaan vastaan. Varoja voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen, eivätkä ne ole veronalaisia, kunhan summa on yhtä suuri tai pienempi kuin maksetut henkivakuutusmaksut. Lainaajilla ei ole takaisinmaksuaikataulua tai takaisinmaksupäivää. Itse asiassa sinun ei tarvitse maksaa sitä takaisin ollenkaan.
Mitkä ovat vakuutuslainan haitat?
Jos vakuutuslainaa ei makseta takaisin, korkoa voidaan leikata kuolemantapauskorvaukseen, mikä voi vaarantaa vakuutuksen, ettei edunsaajille myönnetä rahaa. Myös korot ovat nousseet viime vuosina ja ovat nyt noin 7 tai 8 %.
