Policendarlehen
Was ist ein Policendarlehen?
Ein Policendarlehen wird von einer Versicherungsgesellschaft ausgegeben und verwendet den Barwert der Lebensversicherungspolice einer Person als Sicherheit. Manchmal wird es auch als „Lebensversicherungsdarlehen“ bezeichnet. Während sie traditionell für ihre niedrigen Zinsen bekannt waren, ist das nicht mehr immer der Fall.
Policendarlehen verstehen
Benötigen Sie Notfallzugriff auf Bargeld? Eine Option kann ein Policendarlehen sein, das auf den Barwert einer Lebensversicherung zurückgreift. Dies funktioniert nur, wenn es sich bei der Police um eine dauerhafte Lebensversicherung handelt, die entweder als ganzes Leben oder universelles Leben erhältlich ist.
Im Gegensatz zu Risikolebensversicherungen, die keinen Barwert ansammeln, haben universelle und ganze Lebensversicherungspolicen eine Barkomponente, die über die Laufzeit der Police wächst. In den Anfangsjahren der Police wird die Prämie hauptsächlich zur Finanzierung der Entschädigungsleistung verwendet, aber der Barwert steigt mit der Laufzeit der Police weiter an.
Da sich der Barwert in einer Lebensversicherungspolice aufbaut, können die Inhaber gegen die angesammelten Gelder unversteuert Kredite aufnehmen. Es ist schwierig vorherzusagen, wann der Barwert einer Lebensversicherungspolice für ein Darlehen verfügbar sein wird, da die Versicherer möglicherweise nicht in der Lage sind, abzuschätzen, wie der Barwert wachsen wird. Als Faustregel gilt, dass mindestens 10 Jahre vergehen müssen, bis ein Policendarlehen zur Verfügung steht.
Versicherer haben unterschiedliche Anforderungen, wie viel Barwert angesammelt werden muss, bevor eine Police anspruchsberechtigt ist, und welcher Prozentsatz ausgeliehen werden kann. Bei einem Policendarlehen heben Sie nicht den Barwert ab. Es dient lediglich als Sicherheit für den Kredit.
Ein Policendarlehen ist eine Möglichkeit, im Notfall an Bargeld zu kommen, birgt jedoch das Risiko, dass Ihre Todesfallleistung gekürzt wird.
Vor- und Nachteile eines Policendarlehens
Ein Policendarlehen zu bekommen ist in der Regel schnell und einfach. Sie müssen kein Bewilligungsverfahren durchlaufen, denn Sie beleihen Ihr eigenes Vermögen. Sie können die Mittel nach Belieben verwenden. Außerdem ist das Geld, das Sie erhalten, nicht steuerpflichtig, solange es den von Ihnen gezahlten Lebensversicherungsprämien entspricht oder darunter liegt. Schließlich haben Sie keinen Rückzahlungsplan oder Rückzahlungsdatum. Tatsächlich müssen Sie es überhaupt nicht zurückzahlen.
Wenn das Darlehen jedoch nicht vor dem Tod ausgezahlt wird, reduziert die Versicherungsgesellschaft den Nennbetrag der Versicherungspolice um den Betrag, der bei Auszahlung der Todesfallleistung noch geschuldet ist.
Zu den Rückzahlungsoptionen gehören regelmäßige Kapitalzahlungen mit jährlichen Zinszahlungen, nur jährliche Zinszahlungen oder der Abzug von Zinsen vom Barwert. Die Zinssätze können bis zu 7 % oder 8 % betragen.
Wenn ein Policendarlehen nicht zurückgezahlt wird, können die Zinsen die Todesfallleistung verringern, was die Police dem Risiko aussetzen kann, den Begünstigten kein Geld zur Verfügung zu stellen. Daher ist es klug, zumindest Zinszahlungen zu leisten, damit das Policendarlehen nicht wächst.
Im schlimmsten Fall, wenn zusätzliche Zinsen den Kreditwert über den Barwert Ihrer Versicherung erhöhen, könnte Ihre Lebensversicherung verfallen und von der Versicherungsgesellschaft gekündigt werden. In einem solchen Fall wird das Guthaben des Policendarlehens zuzüglich Zinsen vom IRS als steuerpflichtiges Einkommen betrachtet, und die Rechnung könnte hoch sein.
Höhepunkte
Wenn Sie ein Policendarlehen nicht zurückzahlen, können die Zinsen und der Darlehensbetrag die Todesfallleistung schmälern.
Für die Rückzahlung Ihres Darlehens stehen verschiedene Optionen zur Verfügung, darunter die Zahlung nur der jährlichen Zinsen oder die regelmäßige Zahlung.
Policendarlehen können gewährt werden, wenn Sie einen Barwert in einer universellen oder ganzen Lebensversicherungspolice angesammelt haben.
Obwohl Policendarlehen mit Einschränkungen verbunden sind, bieten sie im Allgemeinen einen schnellen Zugang zu Bargeld.
FAQ
Was sind einige Vorteile eines Policendarlehens?
Sie bieten einfachen Zugang zu Bargeld für Personen mit dauerhaften Lebensversicherungspolicen. Kreditnehmer müssen den üblichen Genehmigungsprozess nicht durchlaufen, da sie Kredite gegen ihr eigenes Vermögen aufnehmen. Die Mittel können für jeden Zweck verwendet werden und sind nicht steuerpflichtig, solange der Betrag gleich oder kleiner als die gezahlten Lebensversicherungsprämien ist. Kreditnehmer haben keinen Rückzahlungsplan oder Rückzahlungsdatum. Tatsächlich müssen Sie es überhaupt nicht zurückzahlen.
Welche Nachteile hat ein Policendarlehen?
Wenn ein Policendarlehen nicht zurückgezahlt wird, können die Zinsen die Todesfallleistung verringern, was die Police dem Risiko aussetzen kann, den Begünstigten kein Geld zur Verfügung zu stellen. Außerdem sind die Zinssätze in den letzten Jahren gestiegen und liegen jetzt bei etwa 7 % oder 8 %.
