Pinjaman Polisi

Apakah Pinjaman Polisi?

Pinjaman polisi dikeluarkan oleh syarikat insurans dan menggunakan nilai tunai polisi insurans hayat seseorang sebagai cagaran. Kadangkala ia dirujuk sebagai "pinjaman insurans hayat." Walaupun mereka secara tradisinya terkenal dengan kadar faedah rendah mereka, itu tidak selalu berlaku lagi.

Memahami Pinjaman Polisi

Perlukan akses kecemasan kepada wang tunai? Pinjaman polisi, yang mengakses nilai tunai polisi insurans hayat, mungkin menjadi pilihan. Ini hanya berfungsi apabila polisi adalah insurans hayat kekal, tersedia sama ada sepanjang hayat atau hayat sejagat.

Tidak seperti insurans hayat berjangka, yang tidak mengumpul nilai tunai, polisi insurans sejagat dan seumur hidup mempunyai komponen tunai yang berkembang sepanjang tempoh polisi. Semasa tahun-tahun awal polisi, premium kebanyakannya digunakan untuk membiayai manfaat indemniti, tetapi nilai tunai terus meningkat apabila polisi matang.

Apabila nilai tunai dibina dalam polisi sepanjang hayat, pemegang boleh meminjam terhadap dana terkumpul yang tidak dikenakan cukai. Meramalkan bila nilai tunai polisi hayat keseluruhan akan tersedia untuk pinjaman adalah sukar kerana penanggung insurans mungkin tidak dapat menganggarkan bagaimana nilai tunai akan berkembang. Satu peraturan utama ialah sekurang-kurangnya 10 tahun mesti berlalu sebelum pinjaman polisi tersedia.

Penanggung insurans mempunyai keperluan yang berbeza-beza tentang berapa banyak nilai tunai mesti terkumpul sebelum polisi layak dan berapa peratusan yang boleh dipinjamkan. Dalam pinjaman polisi, anda sebenarnya tidak mengeluarkan nilai tunai. Ia hanya digunakan sebagai cagaran ke atas pinjaman.

Pinjaman polisi adalah salah satu cara untuk mendapatkan wang tunai untuk kecemasan, tetapi ia datang dengan risiko mengurangkan manfaat kematian anda.

Kebaikan dan Keburukan Pinjaman Polisi

Mendapatkan pinjaman polisi biasanya cepat dan mudah. Anda tidak perlu melalui proses kelulusan, kerana anda meminjam terhadap aset anda sendiri. Anda boleh menggunakan dana dalam apa jua cara yang anda mahukan. Selain itu, wang yang anda terima tidak dikenakan cukai selagi ia sama atau kurang daripada premium insurans hayat yang telah anda bayar. Akhir sekali, anda tidak mempunyai jadual pembayaran balik atau tarikh pembayaran balik. Sesungguhnya, anda tidak perlu membayar balik sama sekali.

Walau bagaimanapun, jika pinjaman tidak dibayar sebelum kematian, syarikat insurans akan mengurangkan jumlah muka polisi insurans dengan jumlah yang masih terhutang apabila manfaat kematian dibayar.

Pilihan bayaran balik termasuk pembayaran pokok berkala dengan pembayaran faedah tahunan, membayar faedah tahunan sahaja atau menolak faedah daripada nilai tunai. Kadar faedah boleh setinggi 7% atau 8%.

Jika pinjaman polisi tidak dibayar balik, faedah boleh dipotong kepada manfaat kematian, yang boleh meletakkan polisi berisiko untuk tidak memberikan sebarang wang kepada benefisiari. Oleh itu, adalah bijak untuk sekurang-kurangnya membuat pembayaran faedah, jadi polisi pinjaman tidak berkembang.

Dalam senario terburuk, jika faedah tambahan meningkatkan nilai pinjaman melebihi nilai tunai insurans anda, polisi insurans hayat anda boleh luput dan ditamatkan oleh syarikat insurans. Dalam kes sedemikian, baki pinjaman polisi serta faedah dianggap sebagai pendapatan boleh cukai oleh IRS, dan bil itu boleh menjadi besar.

##Sorotan

• Jika anda tidak membayar balik pinjaman polisi, faedah dan jumlah pinjaman mungkin dipotong kepada manfaat kematian.

• Pelbagai pilihan tersedia untuk membayar balik pinjaman anda, termasuk hanya membayar faedah tahunan atau membuat pembayaran berkala.

• Pinjaman polisi boleh dibuat apabila anda telah mengumpul nilai tunai dalam polisi insurans sejagat atau seumur hidup.

• Walaupun pinjaman polisi disertakan dengan sekatan, ia biasanya menawarkan akses cepat kepada wang tunai.

##Soalan Lazim

Apakah beberapa faedah pinjaman polisi?

Mereka menawarkan akses mudah kepada wang tunai bagi mereka yang mempunyai polisi insurans hayat kekal. Peminjam tidak perlu melalui proses kelulusan biasa, kerana mereka meminjam terhadap aset mereka sendiri. Dana itu boleh digunakan untuk sebarang tujuan, dan ia tidak dikenakan cukai selagi jumlahnya sama atau kurang daripada premium insurans hayat yang dibayar. Peminjam tidak mempunyai jadual pembayaran balik atau tarikh pembayaran balik. Sesungguhnya, anda tidak perlu membayar balik sama sekali.

Apakah kelemahan pinjaman polisi?

Jika pinjaman polisi tidak dibayar balik, faedah boleh dipotong kepada manfaat kematian, yang boleh meletakkan polisi berisiko tidak memberikan sebarang wang kepada benefisiari. Selain itu, kadar faedah telah meningkat dalam beberapa tahun kebelakangan ini dan kini berada sekitar 7% atau 8%.