Stefna lán

Hvað er tryggingalán?

Tryggingarlán er gefið út af tryggingafélagi og notar staðgreiðsluverð líftryggingar einstaklings sem tryggingu. Stundum er vísað til þess sem „líftryggingarlán“. Þó að þeir hafi jafnan verið þekktir fyrir lága vexti, þá er það ekki alltaf raunin lengur.

Skilningur á stefnuláni

Þarftu neyðaraðgang að reiðufé? Skírteinislán, sem hefur aðgang að peningavirði líftryggingarskírteinis, getur verið valkostur. Þetta virkar aðeins þegar tryggingin er varanleg líftrygging, fáanleg sem annað hvort allt líf eða alhliða líf.

Ólíkt líftryggingum, sem safnar ekki verðmæti í reiðufé, hafa alhliða líftryggingar og heilar líftryggingar peningaþátt sem vex yfir gildistíma vátryggingarinnar. Á fyrstu árum vátryggingarinnar fer iðgjaldið að mestu leyti til að fjármagna bæturnar, en peningavirðið heldur áfram að hækka eftir því sem vátryggingin er á gjalddaga.

Þar sem verðmæti reiðufjár byggir upp í stefnu fyrir allt líf, geta eigendur tekið lán á móti uppsöfnuðu fé óskattað. Erfitt er að spá fyrir um hvenær reiðufé í heilu líftíma verði tiltækt fyrir lán þar sem vátryggjendur geta ekki metið hvernig peningavirðið mun vaxa. Ein þumalputtaregla er að að minnsta kosti 10 ár verða að líða áður en tryggingalán fæst.

Vátryggjendur hafa mismunandi kröfur um hversu mikið reiðufé þarf að safnast upp áður en stefna er gjaldgeng og hvaða prósentu er hægt að lána. Í stefnuláni ertu í raun ekki að taka peningaverðið út. Það er einfaldlega verið að nota það sem veð í láninu.

Tryggingarlán er ein leið til að fá reiðufé í neyðartilvikum, en því fylgir hætta á að dánarbætur þínar lækki.

Kostir og gallar tryggingaláns

Að fá tryggingalán er venjulega fljótlegt og auðvelt. Þú þarft ekki að fara í gegnum samþykkisferli vegna þess að þú ert að taka lán gegn eigin eignum. Þú getur notað fjármunina á hvaða hátt sem þú vilt. Einnig eru peningarnir sem þú færð ekki skattskyldir svo framarlega sem þeir eru jafnir eða lægri en líftryggingaiðgjöldin sem þú hefur greitt. Að lokum hefurðu ekki endurgreiðsluáætlun eða endurgreiðsludag. Reyndar þarftu alls ekki að borga það til baka.

Hins vegar, ef lánið er ekki greitt fyrir andlát, mun tryggingafélagið lækka nafnfjárhæð vátryggingarskírteinisins um það sem enn er skuldað þegar dánarbætur eru greiddar.

Endurgreiðslumöguleikar fela í sér reglubundnar greiðslur höfuðstóls með árlegum vöxtum, að greiða einungis ársvexti eða draga vexti frá staðgreiðsluverðmæti. Vextir geta verið allt að 7% eða 8%.

Ef tryggingalán er ekki endurgreitt geta vextir skert niður í dánarbætur, sem getur stofnað tryggingunni í hættu á að veita engum peningum til bótaþega. Sem slíkt er snjallt að greiða að minnsta kosti vaxtagreiðslur, svo tryggingalánið vex ekki.

Í versta falli, ef vextir auka lánsverðmæti umfram reiðufjárvirði tryggingar þinnar, gæti líftryggingin þín fallið úr gildi og verið sagt upp af tryggingafélaginu. Í slíku tilviki telst tryggingalánið auk vaxta skattskyldar tekjur af IRS og reikningurinn gæti verið stór.

Hápunktar

• Ef þú borgar ekki til baka tryggingalán geta vextirnir og lánsfjárhæðin skert dánarbæturnar.

• Ýmsir möguleikar eru í boði til að greiða til baka lánið þitt, þar á meðal að greiða aðeins ársvexti eða gera reglulegar greiðslur.

• Hægt er að taka tryggingalán þegar þú hefur safnað peningavirði í alhliða eða heila líftryggingu.

• Þó að tryggingalán fylgi takmörkunum bjóða þau almennt upp á skjótan aðgang að reiðufé.

Algengar spurningar

Hverjir eru nokkrir kostir tryggingaláns?

Þeir bjóða upp á greiðan aðgang að peningum fyrir þá sem eru með varanlegar líftryggingar. Lántakendur þurfa ekki að fara í gegnum venjulegt samþykkisferli þar sem þeir eru að taka lán gegn eigin eignum. Hægt er að nota sjóðina í hvaða tilgangi sem er og þeir eru ekki skattskyldir svo lengi sem upphæðin er jöfn eða lægri en greidd líftryggingaiðgjöld. Lántakendur hafa ekki endurgreiðsluáætlun eða endurgreiðsludag. Reyndar þarftu alls ekki að borga það til baka.

Hverjir eru gallarnir við tryggingalán?

Ef tryggingalán er ekki endurgreitt geta vextir skert niður í dánarbætur, sem getur stofnað tryggingunni í hættu á að veita engum peningum til bótaþega. Einnig hafa vextir hækkað undanfarin ár og eru nú um 7% eða 8%.