Empréstimo Apólice
O que é um empréstimo de apólice?
Um empréstimo de apólice é emitido por uma companhia de seguros e usa o valor em dinheiro da apólice de seguro de vida de uma pessoa como garantia. Às vezes, é chamado de “empréstimo de seguro de vida”. Embora eles fossem tradicionalmente conhecidos por suas baixas taxas de juros, esse nem sempre é mais o caso.
Entendendo um empréstimo de apólice
Precisa de acesso de emergência a dinheiro? Um empréstimo de apólice, que acessa o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida, pode ser uma opção. Isso só funciona quando a apólice é de seguro de vida permanente, disponível como vida inteira ou vida universal.
Ao contrário do seguro de vida a termo, que não acumula valor em dinheiro, as apólices de seguro universal e de vida inteira têm um componente em dinheiro que cresce ao longo da duração da apólice. Durante os primeiros anos da apólice, o prêmio vai principalmente para financiar o benefício de indenização, mas o valor em dinheiro continua a aumentar à medida que a apólice vence.
À medida que o valor em dinheiro se acumula em uma apólice de vida inteira, os detentores podem emprestar contra os fundos acumulados não tributados. Prever quando o valor em dinheiro de uma apólice de vida inteira estará disponível para um empréstimo é difícil, pois as seguradoras podem não ser capazes de estimar como o valor em dinheiro crescerá. Uma regra prática é que pelo menos 10 anos devem se passar antes que um empréstimo de apólice esteja disponível.
As seguradoras têm requisitos variados sobre quanto valor em dinheiro deve acumular antes que uma apólice seja elegível e qual porcentagem pode ser emprestada. Em um empréstimo de apólice, você não está realmente retirando o valor em dinheiro. Ele está simplesmente sendo usado como garantia do empréstimo.
Um empréstimo de apólice é uma forma de obter dinheiro para uma emergência, mas vem com o risco de reduzir seu benefício por morte.
Prós e contras de um empréstimo de apólice
Obter um empréstimo de apólice geralmente é rápido e fácil. Você não precisa passar por um processo de aprovação, porque está fazendo um empréstimo contra seus próprios ativos. Você pode usar os fundos da maneira que desejar. Além disso, o dinheiro que você recebe não é tributável, desde que seja igual ou inferior aos prêmios de seguro de vida que você pagou. Finalmente, você não tem um cronograma de reembolso ou data de reembolso. Na verdade, você não tem que pagá-lo de volta.
No entanto, se o empréstimo não for pago antes da morte, a companhia de seguros reduzirá o valor nominal da apólice de seguro pelo que ainda é devido quando o benefício por morte for pago.
As opções de retorno incluem pagamentos periódicos de principal com pagamentos anuais de juros, pagamento de juros anuais apenas ou dedução de juros do valor em dinheiro. As taxas de juros podem chegar a 7% ou 8%.
Se um empréstimo da apólice não for reembolsado, os juros podem ser reduzidos no benefício por morte, o que pode colocar a apólice em risco de não fornecer dinheiro aos beneficiários. Como tal, é inteligente ao menos fazer pagamentos de juros, para que a política de empréstimos não cresça.
Na pior das hipóteses, se os juros adicionados aumentarem o valor do empréstimo além do valor em dinheiro do seu seguro, sua apólice de seguro de vida poderá expirar e ser rescindida pela companhia de seguros. Nesse caso, o saldo do empréstimo da apólice mais juros é considerado lucro tributável pelo IRS, e a conta pode ser pesada.
##Destaques
Se você não pagar um empréstimo da apólice, os juros e o valor do empréstimo podem reduzir o benefício por morte.
Várias opções estão disponíveis para pagar seu empréstimo, incluindo pagar apenas os juros anuais ou fazer pagamentos periódicos.
Empréstimos de apólice podem ser feitos quando você acumulou valor em dinheiro em uma apólice de seguro universal ou de vida inteira.
Embora os empréstimos para apólices venham com restrições, eles geralmente oferecem acesso rápido ao dinheiro.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Quais são alguns benefícios de uma apólice de empréstimo?
Eles oferecem fácil acesso ao dinheiro para aqueles com apólices de seguro de vida permanente. Os mutuários não precisam passar pelo processo de aprovação usual, pois estão emprestando contra seus próprios ativos. Os fundos podem ser utilizados para qualquer finalidade e não são tributáveis desde que o valor seja igual ou inferior aos prêmios de seguro de vida pagos. Os mutuários não têm um cronograma de reembolso ou data de reembolso. Na verdade, você não tem que pagá-lo de volta.
Quais são as desvantagens de um empréstimo de apólice?
Se um empréstimo da apólice não for reembolsado, os juros podem ser reduzidos no benefício por morte, o que pode colocar a apólice em risco de não fornecer dinheiro aos beneficiários. Além disso, as taxas de juros subiram nos últimos anos e agora estão em torno de 7% ou 8%.
