رسوم التمويل المدفوعة مسبقا
ما هي رسوم التمويل مسبقة الدفع؟
يشير مصطلح رسوم التمويل المدفوعة مقدمًا إلى التكلفة الأولية المرتبطة باتفاقية القرض ويجب سدادها بالإضافة إلى مدفوعات القرض القياسية. هذه النفقات ليست جزءًا من المبلغ المطلوب وتعتبر مدفوعة مسبقًا بطبيعتها. يتم دفع هذه النفقات بشكل عام من قبل المقترض عند إغلاق القرض. يمكن أن تشمل رسوم التمويل المدفوعة مسبقًا أشياء مثل الرسوم الإدارية ورسوم الإنشاء وتأمين القرض.
فهم رسوم التمويل مسبقة الدفع
تعتبر رسوم التمويل المدفوعة مسبقًا من العوامل المهمة التي يجب على المقترضين مراعاتها قبل الحصول على قرض. هذه هي التكاليف التي يدفعها المستهلكون للمقرض بالإضافة إلى الفائدة والمبلغ الأساسي والرسوم الأخرى. هذا يعني أنه يتم دفع هذه التكاليف بشكل منفصل — عادة قبل إغلاق الصفقة. تضيف هذه التكاليف بشكل فعال إلى تكاليف القرض حيث يجب دفعها مقدمًا وبالكامل قبل دفع القرض. على هذا النحو ، قد يشار إلى هذه الرسوم أيضًا باسم تكاليف الإغلاق.
ينص قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) لعام 1968 على أنه يجب على المقرضين الكشف بشكل كامل عن طبيعة ومبلغ أي رسوم تمويل مدفوعة مسبقًا قبل مطالبة المستهلكين بتوقيع عقد. وهذا قانون فيدرالي ينفذه اللائحة Z لمجلس الاحتياطي الفيدرالي ، والتي تحمي مستهلكين من دائنين عديمي الضمير ومشبوهين. قد يواجه المقرضون الذين لا يمتثلون للقانون غرامات .
يتطلب قانون الحقيقة في الإقراض من المقرضين التحلي بالشفافية والإفصاح عن جميع الرسوم المرتبطة بالقرض.
يمكن للمقرضين تحصيل أنواع مختلفة من رسوم التمويل المدفوعة مسبقًا ، لذا من الجيد للمقترض المقارنة بين البدائل لتوفير الرسوم. قد تشمل رسوم التمويل المدفوعة مقدمًا الرسوم الإدارية ورسوم الاكتتاب ورسوم الإنشاء والتأمين على القروض ورسوم البرنامج. قد تكون بعض الرسوم ، المعروفة باسم الرسوم غير المرغوب فيها ، مرتفعة للغاية ، لذلك من المهم أن يكون المستهلكون يقظين بشأن كل رسوم والمبلغ المتوقع منهم دفعه.
يستخدم العديد من المقترضين تحليل تكلفة الاحتكاك لفهم التكاليف الإجمالية للقرض بما في ذلك رسوم التمويل المدفوعة مسبقًا. تمثل تكلفة الاحتكاك المبلغ الإجمالي للرسوم المرتبطة بالقرض بما في ذلك الرسوم المباشرة وغير المباشرة. يمكن للمقترضين استخدام هذه الطريقة لإجراء مقارنات متبادلة بين المقرضين واختيار الأفضل.
إعتبارات خاصة
قد تكون هناك حالات تتنازل فيها المؤسسات المالية عن رسومها أو تخفضها. قد يتطلب هذا درجة معينة من التفاوض من جانب المقترض. غالبًا ما يستخدم المقرضون الأقساط أو الخصومات لجذب العملاء. يمكن إضافة الأقساط أو الخصومات إلى السعر الاسمي للمقترض لإنشاء سعر اسمي معدل يتم التفاوض عليه مع المُقرض. غالبًا ما تكون المعدلات الاسمية المعدلة شائعة في قروض الرهن العقاري على وجه التحديد. يجب أن يتأكد المستهلكون من التسوق للحصول على أفضل الأسعار وأرخص الرسوم. أولئك الذين لديهم علاقة راسخة - وجيدة - مع مُقرضهم قد يكونون قادرين على الحصول على تنازل بسبب ولائهم.
أنواع رسوم الإقراض مسبقة الدفع
كما هو مذكور أعلاه ، هناك أنواع مختلفة من رسوم التمويل المدفوعة مسبقًا التي يطلب المقرضون من المقترضين دفعها. فيما يلي بعض أكثرها شيوعًا :
رسوم الإنشاء : هي الرسوم التي يدفعها المقترض عند معالجة قرض جديد. تتراوح عادة بين 0.5٪ إلى 1٪ من القيمة الكاملة للقرض.
رسوم قيد الكتابة : وهي تكلفة يفرضها المُقرض لتقييم طلبات القروض. في بعض الحالات ، قد يفرض المُقرض رسوم اكتتاب على رسوم الإنشاء ، كما هو الحال مع بعض الرهون العقارية.
رسوم المستندات: يشار إليها أيضًا باسم رسوم المستندات ، وهي تستخدم بشكل شائع لقروض السيارات. يتقاضى التجار والمقرضون هذه الرسوم من أجل إعداد المعاملات الورقية للقرض ومعالجتها.
يسلط الضوء
تشمل أنواع رسوم التمويل المدفوعة مقدمًا رسوم الإنشاء ورسوم الاكتتاب ورسوم المستندات.
تضاف هذه التكاليف إلى تكاليف القرض بالكامل قبل تقديم القرض.
رسوم التمويل المدفوعة مقدمًا هي تكلفة مقدمة مرتبطة باتفاقية قرض ويجب سدادها بالإضافة إلى مدفوعات القرض القياسية.
