Ennakkoon maksettu rahoitusveloitus
Mikä on ennakkoon maksettu rahoitusveloitus?
Ennakkomaksulla tarkoitetaan lainasopimukseen liittyvää ennakkomaksua, joka on maksettava tavallisten lainamaksujen lisäksi. Nämä kulut eivät ole osa pyydettyä summaa, ja ne katsotaan luonteeltaan ennakkoon maksetuiksi. Yleensä lainanottaja maksaa nämä kulut lainan sulkemisen yhteydessä. Prepaid-rahoituskulut voivat sisältää esimerkiksi hallintokuluja, aloituspalkkioita ja lainavakuutuksia .
Ennakkomaksujen rahoituskulujen ymmärtäminen
Ennakkoon maksetut rahoituskulut ovat tärkeitä tekijöitä, jotka lainanottajien on otettava huomioon ennen lainan ottamista. Nämä ovat kuluja, jotka kuluttajat maksavat lainanantajalle koron,. pääoman ja muiden maksujen lisäksi. Tämä tarkoittaa, että nämä kulut maksetaan erikseen – yleensä ennen tapahtuman sulkemista. Nämä kustannukset lisäävät tehokkaasti lainan kustannuksia, koska ne on maksettava etukäteen ja kokonaisuudessaan ennen lainan maksamista. Sellaisenaan näitä maksuja voidaan kutsua myös sulkemiskuluiksi.
Vuoden 1968 Truth in Lending Act (TILA) -lain mukaan lainanantajien on julkistettava täysin ennakkoon maksettujen rahoituskulujen luonne ja määrä ennen kuin he pyytävät kuluttajia allekirjoittamaan sopimuksen.Tämä on liittovaltion laki, joka on pantu täytäntöön Federal Reserve Boardin asetuksella Z,. joka suojaa kuluttajia häikäilemättömiltä ja hämäriltä luotonantajilta. Lainaajat, jotka eivät noudata lakia, voivat saada sakkoja .
Totuus lainaamisesta laki edellyttää, että lainanantajat ovat avoimia ja paljastavat kaikki lainaan liittyvät maksut.
Lainanantajat voivat periä erilaisia ennakkoon maksettuja rahoituskuluja, joten lainanottajan on hyvä vertailla eri vaihtoehtoja säästääkseen kuluissa. Ennakkoon maksettuihin rahoituskuluihin voi sisältyä hallintokuluja, vakuutusmaksuja,. aloituspalkkioita, lainavakuutuksia ja ohjelmamaksuja. Jotkut maksut, jotka tunnetaan nimellä roskapostimaksut,. voivat olla liian korkeita, joten on tärkeää, että kuluttajat tarkkailevat jokaista maksua ja kuinka paljon heidän odotetaan maksavan.
Monet lainanottajat käyttävät kitkakustannusanalyysiä ymmärtääkseen lainan kokonaiskustannukset, mukaan lukien sen ennakkoon maksetut rahoituskulut. Kitkakustannus edustaa lainaan liittyvien palkkioiden kokonaismäärää, mukaan lukien välittömät ja välilliset kulut. Lainanottajat voivat käyttää tätä menetelmää tehdäkseen ristiinvertailuja lainanantajien välillä ja valitakseen parhaan.
Erityisiä huomioita
Joissakin tapauksissa rahoituslaitokset voivat luopua maksuistaan tai alentaa niitä. Tämä saattaa vaatia lainanottajalta jonkinasteista neuvottelua. Lainanantajat käyttävät usein palkkioita tai alennuksia houkutellakseen asiakkaita. Bonuksia tai alennuksia voidaan lisätä lainanottajan parikorkoon luomaan lainanantajan kanssa neuvoteltu mukautettu parikorko. Oikaistut parkorot ovat usein yleisiä erityisesti asuntolainoissa. Kuluttajien tulee varmistaa, että he ostavat parhaat hinnat ja halvimmat maksut. Ne, joilla on vakiintunut ja hyvä suhde lainanantajaansa, voivat saada luopumisen uskollisuutensa vuoksi.
Prepaid-lainauskulujen tyypit
Kuten edellä todettiin, lainanantajat vaativat lainanottajien maksamaan monia erilaisia ennakkoon maksettuja rahoituskuluja. Tässä on joitain yleisimmistä :
Alkuperäinen maksu : Nämä ovat maksuja, jotka lainanottaja maksaa, kun uusi laina käsitellään. Ne vaihtelevat yleensä 0,5–1 prosentin välillä lainan kokonaisarvosta.
Kirjoitusmaksu : Tämä on lainanantajan lainahakemusten arvioinnista perimä kulu . Joissakin tapauksissa lainanantaja voi veloittaa vakuutusmaksun, joka ylittää aloituspalkkion, kuten joidenkin kiinnitysten tapauksessa.
Asiakirjamaksu: Kutsutaan myös asiakirjamaksuksi, jota käytetään yleisesti autolainoissa. Jälleenmyyjät ja lainanantajat veloittavat tämän maksun laatiakseen ja käsitelläkseen lainapaperit.
##Kohokohdat
Prepaid-rahoituskulujen tyyppejä ovat aloituspalkkiot, vakuutusmaksut ja asiakirjamaksut.
Nämä kustannukset lisäävät lainan kustannuksia täysimääräisesti ennen lainan ennakkomaksua.
Ennakkoon maksettu rahoitusmaksu on lainasopimukseen liittyvä ennakkomaksu, joka on maksettava tavallisten lainaerien lisäksi.
