Frais de financement prépayés

Qu'est-ce qu'un frais de financement prépayé ?

Le terme frais financiers prépayés fait référence à un coût initial associé à un accord de prêt et doit être payé en plus des paiements de prêt standard. Ces dépenses ne font pas partie du montant demandé et sont considérées comme étant de nature prépayée. Ces frais sont généralement payés par l'emprunteur lors de la clôture d'un prêt. Les frais financiers prépayés peuvent inclure des éléments tels que les frais d'administration, les frais de montage et l'assurance prêt.

Comprendre les frais financiers prépayés

Les frais financiers payés d'avance sont des facteurs importants dont les emprunteurs doivent tenir compte avant de contracter un prêt. Il s'agit des coûts que les consommateurs paient à un prêteur en plus des intérêts,. du principal et des autres frais. Cela signifie que ces coûts sont payés séparément, généralement avant la clôture d'une transaction. Ces coûts s'ajoutent effectivement aux coûts d'un prêt puisqu'ils doivent être payés d'avance et en totalité avant que le prêt ne soit avancé. En tant que tels, ces frais peuvent également être appelés frais de clôture.

La Truth in Lending Act (TILA) de 1968 stipule que les prêteurs doivent divulguer pleinement la nature et le montant de tous les frais financiers prépayés avant de demander aux consommateurs de signer un contrat. Il s'agit d'une loi fédérale mise en œuvre par le règlement Z de la Réserve fédérale , qui protège consommateurs contre des créanciers peu scrupuleux et louches. Les prêteurs qui ne respectent pas la loi s'exposent à des amendes .

La Truth in Lending Act exige que les prêteurs soient transparents et divulguent tous les frais associés à un prêt.

Les prêteurs peuvent facturer différents types de frais financiers prépayés, il est donc bon pour l'emprunteur de comparer les alternatives pour économiser sur les frais. Les frais financiers prépayés peuvent inclure les frais d'administration, les frais de souscription,. les frais de montage, l'assurance prêt et les frais de programme. Certains frais, connus sous le nom de frais indésirables,. peuvent être excessivement élevés. Il est donc important que les consommateurs soient vigilants quant à chaque frais et au montant qu'ils sont censés payer.

De nombreux emprunteurs utilisent l'analyse des coûts de friction pour comprendre les coûts totaux d'un prêt, y compris ses charges financières prépayées. Le coût de friction représente le montant total des frais associés à un prêt, y compris les frais directs et indirects. Les emprunteurs peuvent utiliser cette méthode pour faire des comparaisons croisées entre les prêteurs et choisir le meilleur.

Considérations particulières

Il peut y avoir des cas où les institutions financières renoncent ou réduisent leurs frais. Cela peut nécessiter un certain degré de négociation de la part de l'emprunteur. Les prêteurs utilisent souvent des primes ou des rabais pour attirer les clients. Des primes ou des rabais peuvent être ajoutés au taux nominal de l'emprunteur pour créer un taux nominal ajusté négocié avec le prêteur. Les taux au pair ajustés sont souvent courants dans les prêts hypothécaires en particulier. Les consommateurs doivent s'assurer de magasiner pour obtenir les meilleurs tarifs et les frais les moins chers. Ceux qui ont une relation établie et bonne avec leur prêteur peuvent être en mesure d'obtenir une renonciation en raison de leur loyauté.

Types de frais de prêt prépayés

Comme indiqué ci-dessus, il existe de nombreux types de frais financiers prépayés que les prêteurs exigent des emprunteurs. Voici quelques-uns des plus courants :

• Frais d'origination : Ce sont des frais qu'un emprunteur paie lorsqu'un nouveau prêt est traité. Ils varient généralement entre 0,5 % et 1 % de la valeur totale du prêt.

• Frais de souscription : Il s'agit d'un coût imposé par le prêteur pour évaluer les demandes de prêt. Dans certains cas, le prêteur peut facturer des frais de souscription en plus des frais de montage, comme c'est le cas avec certaines hypothèques.

• Frais de dossier : également appelés frais de dossier, ils sont couramment utilisés pour les prêts automobiles. Les concessionnaires et les prêteurs facturent ces frais afin de préparer et de traiter les documents de prêt.

Points forts

• Les types de frais financiers prépayés comprennent les frais de montage, les frais de souscription et les frais de document.

• Ces coûts s'ajoutent aux coûts d'un prêt en totalité avant que le prêt ne soit avancé.

• Une charge financière prépayée est un coût initial associé à un accord de prêt et doit être payée en plus des paiements de prêt standard.