التأمين الثاني
ما هو التأمين الثاني؟
التأمين الثاني للموت هو نوع من التأمين على الحياة لشخصين (متزوجين عادة) يوفر مزايا للمستفيدين فقط بعد وفاة آخر شخص على قيد الحياة في البوليصة. غالبًا ما يتم استخدام التأمين من الثانية إلى الموت للتخطيط ، بشكل عام لتمويل صندوق تأمين غير قابل للإلغاء للتأمين على الحياة ( ILIT ) ، أو لتمرير مزايا الوفاة للأطفال أو الأحفاد.
يختلف هذا عن التأمين العادي على الحياة من حيث أن الشريك الباقي على قيد الحياة لا يتلقى أي مزايا بعد وفاة الزوج. مع التأمين العادي على الحياة ، عادةً ما يقوم الفرد المتزوج بتسمية الزوج أو الزوجة كمستفيد ، وسيحصل على تعويض الوفاة بعد وفاة حامل الوثيقة - ولكن يمكن لحامل البوليصة تسمية أي مستفيد ليس زوجًا أيضًا.
كيف يعمل التأمين الثاني
عادة ما يفكر الآباء الذين يحصلون على هذا النوع من التأمين في أطفالهم. على سبيل المثال ، يمكن تصميم بوليصة التأمين على وفاة الشخص الثاني لدفع الضرائب العقارية أو دعم أي أطفال على قيد الحياة. ويسمى أيضًا "تأمين الحياة المزدوجة" و "تأمين البقاء على قيد الحياة".
بشكل عام ، يتم استخدام التأمين من الدرجة الثانية للتخطيط العقاري ، وعادةً ما يغطي شخصين أو أكثر مقابل أموال أقل من تكلفة السياسات الفردية. عادةً ما يتم حساب استحقاق الوفاة من بوليصة التأمين على الحياة على قيد الحياة لدفع الضرائب العقارية الفيدرالية وتكاليف تسوية العقارات الأخرى المستحقة بعد وفاة الزوجين.
تم تطوير منتج التأمين على الحياة للمرة الثانية في الثمانينيات عندما سمح قانون جديد للأزواج بتأخير الضرائب العقارية الفيدرالية حتى وفاة الزوجين. ساعد هذا القانون الأزواج الباقين على قيد الحياة على تجنب استنزاف مواردهم المالية لدفع فواتير ضريبية كبيرة ، مما فرض ضغوطًا مالية إضافية على الورثة المتبقين الآخرين.
تبدأ بوليصة التأمين على الحياة للمرة الثانية بقسط سنوي يغطي مخصصات الوفاة. ينمو الفائض من الضرائب المؤجلة ، وبناء القيمة النقدية التي من المفترض أن تغطي بعض أو كل أقساط التأمين المرتفعة مع تقدمك في العمر.
غالبًا ما يكون التأمين على الحياة المشتركة ، الذي يُطلق عليه أيضًا التأمين على الحياة من الدرجة الثانية ، أكثر تكلفة من شراء التأمين على الحياة أو بوالص التأمين على الحياة بالكامل لكل من الزوجين.
أسباب شراء التأمين الثاني
أكثر اقتصادا
يعتمد قسط التأمين على متوسط العمر المتوقع المشترك للزوجين ، ولأنه لا يدفع شيئًا حتى يموت الزوجان ، فإن القسط يكون أقل تكلفة بكثير من شراء بوالص منفصلة لكلا الشخصين بنفس المبلغ الإجمالي بالدولار في الفوائد.
تأهيل أسهل
إذا لم يكن شخص واحد في صحة جيدة ، فلا يهم كثيرًا لأن حاملي وثائق التأمين يجب أن يموتوا قبل دفع الفوائد. خلاف ذلك ، قد يُحرم الشخص الذي يعاني من حالة صحية سيئة من التأمين على الحياة إذا تقدم بطلب للحصول على بوليصة واحدة.
التخطيط العقاري
في بعض الحالات ، يمكن للتأمين على الحياة من الدرجة الثانية أن يساعد في الواقع في بناء عقار ، وليس فقط حمايته من الضرائب. مثل التأمين التقليدي على الحياة ، يمكن أن تضمن ميزة الوفاة لبوليصة التأمين على الحياة للمستفيدين الحصول على الحد الأدنى من المال ، حتى لو تم استنفاد جميع مدخرات المؤمن عليهم خلال حياتهم.
يحتفظ بملكية
يشتري الكثير من الناس بوالص التأمين على الحياة من الدرجة الثانية إلى الموت لضمان سلامة نقل ممتلكاتهم إلى المستفيدين. على سبيل المثال ، قد يرغبون في معرفة أن مقصورة العائلة ستظل مستخدمة لأجيال ، بدلاً من بيعها لدفع ضرائب الوفاة.
في حالة الطلاق أو الانفصال ، لا يتم تقسيم سياسات الشخص الثاني بسهولة أو تقسيمها إلى سياستين فرديتين. توفر بعض شركات التأمين ركابًا اختياريًا لتغطية هذه الاحتمالية بتكلفة إضافية.
يسلط الضوء
قد تكون مؤهلات سياسات النجاة أقل صرامة من تلك المستخدمة في التأمين الفردي أو التأمين على الحياة بالكامل.
يمكن استخدام ميزة الوفاة لبوليصة التأمين ضد الوفاة لتعويض تكاليف تسوية التركة.
قد يكون التأمين من الدرجة الثانية ، والذي يُطلق عليه أيضًا سياسات النجاة ، أقل تكلفة بالنسبة للأزواج من شرائه من الخطط الفردية.
قد يتم وضع تأمين من الدرجة الثانية لضمان أن المستفيدين يمكنهم تحمل تكاليف نقل الأصول - مثل منزل لقضاء الإجازة العائلية - بدلاً من بيعه لدفع الضرائب.
عادة ما يكون التأمين على الحياة على قيد الحياة أقل تكلفة من التأمين الفردي حيث يتم تحديد الأقساط من خلال متوسط العمر المتوقع المشترك للأطراف المؤمن عليها.
التعليمات
من يجب أن يمتلك سياسة اللحظة الأخيرة؟
غالبًا ما يكون التأمين على الحياة على قيد الحياة هو الأفضل للعائلات الأكثر ثراءً ، حيث لا تشكل وفاة أحد الزوجين عبئًا ماليًا ثقيلًا على الزوج الباقي على قيد الحياة. كما تم استخدامه للعائلات الأكثر ثراءً لتقليل تعرض ورثتها لضريبة العقارات .
هل التأمين على الحياة من الدرجة الثانية فكرة جيدة؟
يمكن أن يكون الأمر كذلك ، نظرًا لأن أقساط التأمين على الحياة لوثيقة التأمين الثاني غالبًا ما تكون أقل من السياسات القياسية التي تؤمن فردًا واحدًا فقط. ومع ذلك ، نظرًا لكيفية تنظيمها ، فلن يتم الدفع إلا بعد وفاة كل من المؤمن عليه.
ما الفرق بين التأمين المشترك والتأمين الثاني؟
التأمين المشترك على الحياة أكثر من شخص واحد (غالبًا شخصان) مؤمن عليهما في نفس البوليصة. يمكن كتابة الحياة المشتركة إما على أنها أول من يموت أو ثانيًا يموت. في السابق ، تدفع السياسة عند وفاة أي من المؤمن عليهم. في الأخير ، يتم الدفع فقط بعد وفاة المؤمن عليه الثاني.
