Ubezpieczenie drugiego rzędu
Co to jest ubezpieczenie od drugiej ręki?
Ubezpieczenie second-to-die to rodzaj ubezpieczenia na życie dla dwóch osób (zazwyczaj w związku małżeńskim), który zapewnia beneficjentom świadczenia dopiero po śmierci ostatniej żyjącej osoby z polisy. Ubezpieczenie od drugiej ręki jest często wykorzystywane do planowania majątku,. zazwyczaj w celu sfinansowania nieodwołalnego funduszu ubezpieczeniowego na życie ( ILIT ) lub przekazania świadczeń z tytułu śmierci dzieciom lub wnukom.
Różni się to od zwykłego ubezpieczenia na życie tym, że pozostający przy życiu partner nie otrzymuje żadnych świadczeń po śmierci współmałżonka. W przypadku zwykłego ubezpieczenia na życie, zazwyczaj osoba pozostająca w związku małżeńskim określa swojego męża lub żonę jako beneficjenta, a po śmierci posiadacza polisy otrzymuje świadczenie z tytułu śmierci – ale ubezpieczający może wskazać każdego beneficjenta, który nie jest również współmałżonkiem.
Jak działa ubezpieczenie od drugiej ręki
Rodzice, którzy wykupują tego typu ubezpieczenie, zazwyczaj myślą o swoich dzieciach. Na przykład polisa ubezpieczeniowa „od drugiej ręki” może być zaprojektowana na opłacenie podatków od majątku lub wsparcie wszelkich dzieci, które przeżyły. Jest również nazywany „ubezpieczeniem dualnym” i „ubezpieczeniem rodzinnym”.
Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczenie sekundowe jest używane do planowania majątku i zwykle obejmuje dwie lub więcej osób za mniej pieniędzy niż kosztowałyby indywidualne polisy. Świadczenie z tytułu śmierci z polisy ubezpieczenia na życie dla osób pozostałych przy życiu jest zazwyczaj obliczane na opłacenie federalnych podatków od majątku i innych kosztów związanych z rozliczeniem majątku po śmierci obojga małżonków.
Ubezpieczenie na życie „drugie życie” zostało opracowane w latach 80. XX wieku, kiedy nowe prawo umożliwiło parom małżeńskim odroczenie federalnych podatków od majątku do czasu śmierci obojga małżonków. Prawo to pomogło żyjącym małżonkom uniknąć wyczerpania swoich finansów na opłacenie dużych rachunków podatkowych, co wywarło dodatkową presję finansową na pozostałych spadkobierców.
Ubezpieczenie na życie od drugiego do śmierci zaczyna się od rocznej składki, która pokrywa świadczenie z tytułu śmierci. Nadwyżka rośnie wraz z odroczonym opodatkowaniem, budując wartość gotówkową, która ma pokryć niektóre lub wszystkie wyższe składki wraz z wiekiem.
Wspólne ubezpieczenie na życie, zwane także ubezpieczeniem na życie typu second-to-die, jest często bardziej przystępne niż zakup terminowego ubezpieczenia na życie lub polisy na całe życie dla każdego z małżonków.
Powody, dla których warto wykupić ubezpieczenie Second-to-Die
Bardziej ekonomiczne
Składka jest oparta na średniej długości życia pary, a ponieważ nie płaci nic, dopóki oboje małżonkowie nie umrą, składka jest znacznie tańsza niż kupowanie osobnych polis dla obu osób z taką samą łączną kwotą świadczeń.
Łatwiejsza kwalifikacja
Jeśli jedna osoba nie cieszy się dobrym zdrowiem, nie ma to takiego znaczenia, ponieważ obaj ubezpieczający muszą umrzeć, zanim świadczenia zostaną wypłacone. W przeciwnym razie osobie o złym stanie zdrowia można odmówić ubezpieczenia na życie w przypadku ubiegania się o jedną polisę.
Planowanie nieruchomości
W niektórych przypadkach ubezpieczenie na życie „od drugiej ręki” może faktycznie pomóc w budowie majątku, a nie tylko chronić go przed podatkami. Podobnie jak w przypadku tradycyjnego ubezpieczenia na życie, świadczenie z tytułu śmierci z polisy drugiej po śmierci może zapewnić, że beneficjenci otrzymają minimalną kwotę pieniędzy, nawet jeśli wszystkie oszczędności ubezpieczonego zostały wyczerpane w ciągu ich życia.
Utrzymuje majątek
Wiele osób kupuje polisy ubezpieczeniowe typu second-to-die, aby mieć pewność, że ich transfery majątkowe na rzecz beneficjentów są nienaruszone. Na przykład mogą chcieć wiedzieć, że domek rodzinny będzie używany przez pokolenia, a nie sprzedany, aby zapłacić podatek od śmierci.
W przypadku rozwodu lub separacji polisy drugiej ręki nie da się łatwo podzielić lub podzielić na dwie indywidualne polisy. Niektórzy ubezpieczyciele zapewniają opcjonalne jeźdźców, aby pokryć tę możliwość, za dodatkową opłatą.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Kwalifikacje do polis na wypadek śmierci mogą być mniej rygorystyczne niż te stosowane w przypadku indywidualnego ubezpieczenia terminowego lub ubezpieczenia na całe życie.
Świadczenie z tytułu śmierci z polisy ubezpieczeniowej od drugiej osoby może zostać wykorzystane do zrekompensowania kosztów rozliczenia majątku.
Ubezpieczenie od drugiej do śmierci, zwane również polisami na przeżycie, może być tańsze dla par niż indywidualne plany.
Ubezpieczenie od drugiej ręki może zostać wprowadzone, aby zapewnić beneficjentom możliwość przeniesienia majątku – na przykład rodzinnego domu wakacyjnego – zamiast sprzedawania go w celu płacenia podatków.
Ubezpieczenie na życie po przeżyciu jest zazwyczaj tańsze niż ubezpieczenie z jednym ubezpieczonym, ponieważ składki są określane przez łączną długość życia ubezpieczonych.
FAQ
Kto powinien posiadać drugą polisę?
Ubezpieczenie dożywotnie na życie jest często najlepsze dla zamożniejszych rodzin, gdzie śmierć jednego z małżonków nie stanowiłaby poważnego obciążenia finansowego dla pozostałego przy życiu małżonka. Był również używany przez bogatsze rodziny, aby zmniejszyć obciążenie podatkowe spadkobierców.
Czy ubezpieczenie na życie z drugiej ręki to dobry pomysł?
Może tak być, ponieważ składki na ubezpieczenie na życie w przypadku polis sekundowych są często niższe niż standardowe polisy, które ubezpieczają tylko jedną osobę. Jednak ze względu na strukturę, wypłata zostanie wypłacona dopiero po śmierci obu ubezpieczonych.
Jaka jest różnica między ubezpieczeniem wspólnym a ubezpieczeniem od drugiej ręki?
Wspólne ubezpieczenie na życie obejmuje więcej niż jedną (często dwie) osoby ubezpieczone na tej samej polisie. Wspólne życie można napisać jako pierwszy lub drugi po śmierci. W pierwszym przypadku polisa wypłaca się po śmierci któregoś z ubezpieczonych. W tym ostatnim wypłaca się dopiero po śmierci drugiego ubezpieczonego.
