Insurans Second-to-Die
Apakah Insurans Second-to-Die?
Insurans kedua untuk mati ialah sejenis insurans hayat untuk dua orang (biasanya berkahwin) yang memberikan manfaat kepada penerima hanya selepas orang terakhir yang masih hidup dalam polisi meninggal dunia. Insurans kedua-untuk-mati sering digunakan untuk perancangan es tate,. secara amnya untuk membiayai amanah insurans hayat tidak boleh ditarik balik (ILIT), atau untuk menyampaikan manfaat kematian kepada anak atau cucu.
Ini berbeza daripada insurans hayat biasa kerana pasangan yang masih hidup tidak menerima apa-apa faedah selepas pasangan meninggal dunia. Dengan insurans hayat biasa, lazimnya, individu yang sudah berkahwin akan menamakan suami atau isteri mereka sebagai benefisiari, dan mereka akan menerima manfaat kematian selepas pemegang polisi meninggal dunia—tetapi pemegang polisi boleh menamakan mana-mana benefisiari yang bukan pasangan juga.
Bagaimana Insurans Second-to-Die Berfungsi
Ibu bapa yang mengambil insurans jenis ini biasanya memikirkan anak-anak mereka. Sebagai contoh, polisi insurans kedua untuk mati boleh direka bentuk untuk membayar cukai harta pusaka atau menyokong mana-mana kanak-kanak yang masih hidup. Ia juga dipanggil "insurans dwi hayat" dan "insurans kemandirian."
Secara amnya, insurans kedua untuk mati digunakan untuk perancangan harta pusaka, dan biasanya, ia melindungi dua orang atau lebih dengan wang yang lebih rendah daripada kos polisi individu. Manfaat kematian daripada polisi insurans hayat survivorship biasanya dikira untuk membayar cukai harta pusaka persekutuan dan kos penyelesaian harta pusaka lain yang terhutang selepas kedua-dua pasangan meninggal dunia.
Produk insurans hayat kedua untuk mati telah dibangunkan pada tahun 1980-an apabila undang-undang baharu membolehkan pasangan suami isteri menangguhkan cukai harta pusaka persekutuan sehingga kedua-dua pasangan meninggal dunia. Undang-undang ini membantu pasangan yang masih hidup mengelakkan kehabisan kewangan mereka untuk membayar bil cukai yang besar, yang memberi tekanan kewangan tambahan kepada waris lain yang tinggal.
Polisi insurans hayat kedua untuk mati bermula dengan premium tahunan yang melindungi manfaat kematian. Lebihan itu menumbuhkan cukai tertunda, membina nilai tunai yang sepatutnya meliputi sebahagian atau semua premium yang lebih tinggi apabila anda meningkat usia.
Insurans hayat bersama, juga dikenali sebagai insurans hayat kedua untuk mati, selalunya lebih berpatutan daripada membeli insurans hayat bertempoh atau polisi insurans hayat seumur hidup untuk setiap pasangan.
Sebab Membeli Insurans Second-to-Die
Lebih Jimat
Premium adalah berdasarkan jangka hayat bersama pasangan, dan kerana ia tidak membayar apa-apa sehingga kedua-dua pasangan meninggal dunia, premium adalah jauh lebih murah daripada membeli polisi berasingan untuk kedua-dua orang dengan jumlah manfaat dolar yang sama.
Kelayakan Lebih Mudah
Jika seseorang tidak sihat, tidak mengapa kerana kedua-dua pemegang polisi mesti mati sebelum faedah dibayar. Jika tidak, orang yang mengalami kesihatan yang teruk mungkin dinafikan insurans hayat jika memohon satu polisi.
Perancangan Harta Pusaka
Dalam sesetengah kes, insurans hayat kedua-untuk-mati sebenarnya boleh membantu membina harta pusaka, bukan hanya melindunginya daripada cukai. Seperti insurans hayat tradisional, manfaat kematian polisi kedua-ke-mati boleh memastikan penerima anda menerima jumlah wang minimum, walaupun jika semua simpanan orang yang diinsuranskan telah habis semasa hayat mereka.
Mengekalkan Harta Pusaka
Ramai orang membeli polisi insurans hayat kedua-untuk-mati untuk memastikan pemindahan harta pusaka mereka kepada benefisiari mereka adalah utuh. Sebagai contoh, mereka mungkin ingin tahu kabin keluarga akan kekal digunakan selama beberapa generasi, dan bukannya dijual untuk membayar cukai kematian.
Dalam kes perceraian atau perpisahan, polisi second-to-die tidak mudah dibahagikan atau berpecah kepada dua polisi individu. Sesetengah syarikat insurans menyediakan rider pilihan untuk melindungi potensi ini, dengan kos tambahan.
Sorotan
Kelayakan untuk polisi kemandirian mungkin kurang ketat daripada yang digunakan untuk tempoh individu atau insurans hayat seumur hidup.
Manfaat kematian untuk polisi insurans kedua untuk mati boleh digunakan untuk mengimbangi kos penyelesaian harta pusaka.
Insurans kedua untuk mati, juga dipanggil polisi survivorship, mungkin lebih murah untuk dibeli oleh pasangan berbanding pelan individu.
Insurans kedua-untuk-mati mungkin disediakan untuk memastikan benefisiari mampu membiayai pemindahan harta pusaka—seperti rumah percutian keluarga—dan bukannya menjualnya untuk membayar cukai.
Insurans hayat kemandirian biasanya lebih murah daripada perlindungan yang diinsuranskan tunggal kerana premium ditentukan oleh jangka hayat bersama pihak yang diinsuranskan.
Soalan Lazim
Siapa yang harus memiliki polisi kedua untuk mati?
Insurans hayat kemandirian selalunya terbaik untuk keluarga yang lebih kaya, di mana kematian seorang pasangan tidak akan menimbulkan beban kewangan yang teruk kepada pasangan yang masih hidup. Ia juga telah digunakan untuk keluarga yang lebih kaya untuk mengurangkan pendedahan cukai harta pusaka kepada waris mereka.
Adakah insurans hayat kedua untuk mati idea yang baik?
Boleh jadi, memandangkan premium insurans hayat bagi polisi second-to-die selalunya lebih rendah daripada polisi standard yang menginsuranskan hanya seorang individu. Walau bagaimanapun, kerana cara ia distrukturkan, ia hanya akan dibayar selepas kedua-dua pihak yang diinsuranskan meninggal dunia.
Apakah perbezaan antara insurans bersama dan kedua untuk mati?
Insurans hayat bersama melibatkan lebih daripada satu (selalunya dua) individu yang diinsuranskan pada polisi yang sama. Kehidupan bersama boleh ditulis sama ada sebagai pertama-untuk-mati atau kedua-untuk-mati. Dalam yang pertama, polisi membayar apabila salah satu daripada yang diinsuranskan meninggal dunia. Dalam yang terakhir, ia hanya membayar selepas orang yang diinsuranskan kedua juga meninggal dunia.
