Annen-til-død-forsikring
Hva er nest-til-død-forsikring?
Second-to-die-forsikring er en type livsforsikring for to personer (vanligvis gift) som gir ytelser til mottakerne først etter at den siste gjenlevende personen på forsikringen dør. Annen-til-dø-forsikring brukes ofte til eiendomsplanlegging,. vanligvis for å finansiere en ugjenkallelig livsforsikringsfond (ILIT), eller for å gi dødsytelser videre til barn eller barnebarn.
Dette skiller seg fra vanlig livsforsikring ved at den gjenlevende partneren ikke mottar noen ytelser etter at ektefellen dør. Med vanlig livsforsikring vil typisk en gift person navngi sin mann eller kone til en begunstiget, og de vil motta dødsfordelen etter at forsikringstakeren dør - men forsikringstakeren kan også navngi enhver begunstiget som ikke er en ektefelle.
Hvordan Second-to-Die-forsikring fungerer
Foreldre som tegner denne typen forsikring tenker vanligvis på barna sine. For eksempel kan en annen-til-dø-forsikring utformes for å betale eiendomsskatt eller forsørge eventuelle overlevende barn. Det kalles også «dobbelt livsforsikring» og «overlevelsesforsikring».
Vanligvis brukes andre-til-død-forsikring til eiendomsplanlegging, og vanligvis dekker den to eller flere personer for mindre penger enn individuelle forsikringer vil koste. Dødsfordelen fra en livsforsikring for etterlatte er vanligvis beregnet for å betale føderale eiendomsskatter og andre eiendomsoppgjørskostnader etter at begge ektefeller går bort.
Det andre til å dø livsforsikringsproduktet ble utviklet på 1980-tallet da en ny lov gjorde det mulig for ektepar å utsette føderale eiendomsskatter til begge ektefellene gikk bort. Denne loven hjalp gjenlevende ektefeller med å unngå å tømme økonomien deres for å betale store skatteregninger, noe som la ytterligere økonomisk press på andre gjenværende arvinger.
En nestdød livsforsikring starter med en årlig premie som dekker dødsfordelen. Overskuddet øker skatteutsatt, og bygger kontantverdi som skal dekke noen eller alle høyere premier etter hvert som du blir eldre.
Felleslivsforsikring, også kalt nestdød livsforsikring, er ofte rimeligere enn å kjøpe livsforsikring eller hele livsforsikringer for hver ektefelle.
Grunner til å kjøpe Second-to-Die-forsikring
Mer økonomisk
Premien er basert på felles levealder for et par, og fordi det ikke betaler seg noe før begge ektefellene dør, er premien betydelig rimeligere enn å kjøpe separate poliser for begge personer med samme totale dollarbeløp i ytelser.
Enklere kvalifisering
Hvis en person ikke har god helse, spiller det ingen rolle fordi begge forsikringstakerne må dø før ytelsene utbetales. Ellers kan personen med dårlig helse bli nektet livsforsikring hvis han søker om en enkelt polise.
Eiendomsplanlegging
I noen tilfeller kan nestdød livsforsikring faktisk bidra til å bygge en eiendom, ikke bare beskytte den mot skatt. I likhet med tradisjonell livsforsikring, kan dødsfordelene til en annen-til-død-polise sikre at mottakerne dine mottar et minimumsbeløp, selv om alle sparepengene til den forsikrede ble oppbrukt i løpet av livet.
Vedlikeholder en eiendom
Mange kjøper andre livsforsikringer for å sikre at eiendomsoverføringene til mottakerne er intakte. For eksempel vil de kanskje vite at familiehytta vil forbli i bruk i generasjoner, i stedet for å bli solgt for å betale dødsskatt.
Ved skilsmisse eller separasjon er poliser som skal dø, ikke lett delt eller delt i to individuelle poliser. Noen forsikringsselskaper tilbyr valgfrie ryttere for å dekke for denne muligheten, mot ekstra kostnad.
Høydepunkter
Kvalifikasjonene for etterlatteforsikringer kan være mindre strenge enn de som brukes for en individuell forsikring eller hele livsforsikring.
Dødsstønaden for en annenhver-til-død-forsikring kan brukes til å dekke oppgjørskostnader.
Second-to-die-forsikring, også kalt etterlatteforsikring, kan være rimeligere for par å kjøpe enn individuelle planer.
Annen-til-dø-forsikring kan settes på plass for å sikre at begunstigede har råd til eiendomsoverføringer av eiendeler - som en familieferiebolig - i stedet for å selge den for å betale skatt.
Etterlattelivsforsikring er vanligvis rimeligere enn enkeltforsikret dekning siden premiene bestemmes av de forsikredes felles levealder.
FAQ
Hvem bør eie en annen to-die-policy?
Livsforsikring etter overlevelse er ofte best for rikere familier, der en ektefelles død ikke ville utgjøre en alvorlig økonomisk belastning for den gjenlevende ektefellen. Det har også blitt brukt til rikere familier for å redusere eiendomsskatteksponeringen til arvingene.
Er livsforsikring på nest død en god idé?
Det kan være, siden livsforsikringspremiene for en annen-til-død-polise ofte er lavere enn standardpoliser som forsikrer bare én person. Men på grunn av hvordan den er strukturert, vil den først utbetales etter at begge de forsikrede har gått bort.
Hva er forskjellen mellom fellesforsikring og nestdødsforsikring?
Felles livsforsikring involverer mer enn én (ofte to) forsikrede personer på samme forsikring. Felles liv kan skrives enten som først-til-dø eller andre-til-dø. I førstnevnte utbetales forsikringen når en av de forsikrede går bort. I sistnevnte utbetales det først etter at den andre forsikrede også har gått bort.
