Страхование второй смерти

Что такое страхование на случай смерти?

Страхование на случай смерти — это тип страхования жизни для двух человек (обычно состоящих в браке), который предоставляет льготы бенефициарам только после смерти последнего выжившего лица, указанного в полисе. Страхование на случай смерти часто используется для планирования имущества,. как правило, для финансирования траста безотзывного страхования жизни ( ILIT ) или для передачи пособий в случае смерти детям или внукам.

Это отличается от обычного страхования жизни тем, что оставшийся в живых партнер не получает никаких льгот после смерти супруга. При обычном страховании жизни, как правило, женатый человек называет своего мужа или жену бенефициаром, и они получают пособие в случае смерти после смерти страхователя, но страхователь также может назвать любого бенефициара, который не является супругом.

Как работает страхование вторичной смерти

Родители, оформляющие этот вид страхования, обычно думают о своих детях. Например, страховой полис на случай смерти может быть предназначен для уплаты налогов на наследство или поддержки любых оставшихся в живых детей. Его также называют «страхованием двойной жизни» и «страхованием на случай потери кормильца».

Как правило, страхование на случай смерти используется для планирования имущества, и обычно оно покрывает двух или более человек за меньшие деньги, чем стоили бы отдельные полисы. Пособие в случае смерти по полису страхования жизни на случай потери кормильца обычно рассчитывается для оплаты федеральных налогов на наследство и других расходов на урегулирование наследства, причитающихся после смерти обоих супругов.

Второй продукт страхования жизни на случай смерти был разработан в 1980-х годах, когда новый закон позволил супружеским парам откладывать федеральные налоги на недвижимость до тех пор, пока оба супруга не скончались. Этот закон помог оставшимся в живых супругам избежать истощения своих финансов для уплаты крупных налоговых счетов, что оказало дополнительное финансовое давление на других оставшихся наследников.

Полис страхования жизни на случай смерти начинается с годовой премии, которая покрывает пособие в случае смерти. Избыток растет за счет отложенного налога, создавая денежную стоимость, которая должна покрывать некоторые или все более высокие страховые взносы по мере вашего старения.

Совместное страхование жизни, также называемое страхованием жизни на случай смерти, часто более доступно, чем покупка срочного страхования жизни или полисов страхования жизни на всю жизнь для каждого из супругов.

Причины приобрести страховку на случай смерти

Более экономичный

Премия основана на ожидаемой продолжительности совместной жизни пары, и, поскольку по ней ничего не выплачивается до тех пор, пока оба супруга не умрут, премия значительно дешевле, чем покупка отдельных полисов для обоих людей с одинаковой общей суммой пособий в долларах.

Упрощенная квалификация

Если у одного человека не очень хорошее здоровье, это не имеет большого значения, потому что оба страхователя должны умереть до того, как пособие будет выплачено. В противном случае человеку со слабым здоровьем может быть отказано в страховании жизни при оформлении единого полиса.

Планирование недвижимости

В некоторых случаях страхование жизни на случай смерти может действительно помочь построить состояние, а не только защитить его от налогов. Как и при традиционном страховании жизни, пособие в случае смерти по полису на случай смерти может гарантировать, что ваши бенефициары получат минимальную сумму денег, даже если все сбережения застрахованных были израсходованы в течение их жизни.

Поддерживает поместье

Многие люди покупают полисы страхования жизни на случай смерти, чтобы обеспечить передачу своего имущества своим бенефициарам в целости и сохранности. Например, они могут захотеть знать, что семейная хижина будет использоваться в течение нескольких поколений, а не будет продана для уплаты налога на смерть.

В случае развода или раздельного проживания полисы вторичного проживания нелегко разделить или разделить на два отдельных полиса. Некоторые страховщики предоставляют дополнительных райдеров для покрытия этой возможности за дополнительную плату.

Особенности

Квалификационные требования для полисов на случай потери кормильца могут быть менее строгими, чем те, которые используются для индивидуального страхования на срок или на всю жизнь.
Пособие в связи со смертью по страховому полису на случай смерти может быть использовано для компенсации расходов на урегулирование наследства.
Страхование на случай смерти, также называемое полисом на случай потери кормильца, может быть дешевле для пар, чем индивидуальное страхование.
Может быть введено страхование на случай смерти, чтобы гарантировать, что бенефициары могут позволить себе наследственную передачу активов, таких как семейный загородный дом, а не продавать его для уплаты налогов.
Страхование жизни на случай потери кормильца, как правило, дешевле, чем одиночное страховое покрытие, поскольку страховые взносы определяются совместной ожидаемой продолжительностью жизни застрахованных сторон.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Кто должен владеть вторым полисом на смерть?

Страхование жизни на случай потери кормильца часто лучше всего подходит для более состоятельных семей, где смерть одного из супругов не станет серьезным финансовым бременем для оставшегося в живых супруга. Он также использовался более богатыми семьями, чтобы уменьшить бремя налога на наследство для их наследников.

Является ли страхование жизни на случай смерти хорошей идеей?

Это может быть, поскольку страховые взносы по страхованию жизни по полису «второй на смерть» часто ниже, чем по стандартным полисам, которые страхуют только одного человека. Однако из-за того, как он структурирован, он будет выплачиваться только после того, как оба застрахованных скончались.

В чем разница между совместной и вторичной страховкой?

совместном страховании жизни участвует более одного (часто двух) застрахованных лиц по одному и тому же полису. Совместная жизнь может быть описана как первая или вторая смерть. В первом случае полис выплачивается, когда один из застрахованных скончался. В последнем случае выплата производится только после смерти второго застрахованного.